2016年7月-10月，中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网（微信公众号：cfca-cebnet）联合全国70余家银行发起“2016金融科技引领银行未来”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

　　作者单位：兰山农商行七里沟支行　　

　　摘要：近年来，我国互联网金融得到不断发展，对传统银行的业务调整带来了巨大挑战。随着我国普惠金融策略的持续推进，银行作为重要的金融机构，如何有效借助互联网技术实现普惠金融生态体系的构建成为银行关注的重点。本文通过分析和探讨互联网金融环境下银行推行普惠金融的相关问题，提出了通过 “大数据”风险管控体系、创新产品模式、打造“云平台”等措施，构建银行普惠金融的生态体系，进而推动我国银行业普惠金融策略的有效开展。

　　1 研究背景

　　在2013年，余额宝、微信支付以及阿里小贷等一系列互联网金融产品竞相推出，互联网金融进入到一个全新的快速发展阶段。互联网金融通过一定的网络化手段，对市场要素进行重新配置，不断创新金融服务形态。互联网金融的发展，丰富了现有的金融服务体系，有效推动了金融普惠化的快速普及，同时也对银行业的业务模式带来了冲击，对以传统的业务主导型的银行模式带来了极大挑战。受传统经营模式和理念的制约，银行对互联网金融背景下的发展收到了一定冲击。2015年我国首次提出“互联网+”的全新普惠金融概念，希望能够促进我国互联网金融的健康、有序发展，不断提升互联网金融的业务能力以及服务范畴，进而实现互联网金融与实体经济的有效对接。在当前经济环境下，实现互联网与普惠金融的有效对接，推动二者结合的不断深入，对银行业业务转型，实现银行普惠金融生态体系的构建具有重要的积极意义。

　　2 互联网与普惠金融的关系分析

　　2005年，联合国第一次提出了“普惠金融”的概念，2013年我国首次明确提出了发展普惠金融，通过一系列措施实现金融创新，丰富当前金融市场以及金融产品。2014年，我国政府工作报告中明确指出，要大力推动我国普惠金融的发展，让普惠金融能够惠及更多的市场主体。对于普惠金融来说，其主要服务的主体是那些在原有金融市场环境下不能得到相应资金支持的客户。对于这些客户来说，一般以农户和个体工商户为主体，他们的收入水平相对较低，有的还处于较为偏远的地区。在日常的生活和业务开展过程中，他们一般很难通过传统的金融渠道获得服务，有的甚至很难进入到正规的融资机构的视野中。对于普惠金融来说，另外一个关注的主体是小微企业。对于小微企业来说，往往规模相对较小，布局较为分散，经营过程中的透明度相对较低，在传统的金融抵押中，话语权不足，往往很难从银行获取一定的信贷支持，为了更好地生存，他们往往采用私人贷款甚至高利贷的方式开展融资，这无形之中加大了小微企业的经营风险。

　　对于农户、个体工商户以及小微企业来说，由于信息和信用的缺失，往往也给银行的信贷工作带来个困难，而对于大企业来说，由于相关信息和信用较为齐全，更容易得到银行的业务支持。在这种情况下，对于这些客户来说，银行就需要投入更多的物力、财力和精力，通过一系列的措施降低银企之间信息不对称，无心之中增加了银行的业务成本。近年来，尽管银行不断提升在“三农”方面和小微企业的贷款，但总体来看定价策略相对较高。对于普惠金融来说，其更关注金融市场中的平等性和服务对象的广泛性，而这与银行相关业务的开展存在一定的冲突。普惠金融的目标时实现“存贷投融”的一体化模式，实现功能的全面性和服务主体的广泛性，这对金融的设施、信息和专业技术都提出了更高的要求，对银行业务成本的增加带来了巨大压力。“互联网+”全新普惠金融概念的提出，表明互联网逐渐成为普惠金融模式创新以及构建全新生产方式的重要动力。对于普惠金融来说，充分利用互联网技术和思维，能够有效实现普惠金融的目的，同时也不断影响着银行等金融机构的业务调整和创新。

　　3 互联网时代银行普惠金融生态体系构建措施

　　3.1 建立“大数据”风险管控体系

　　当前随着信息技术的不断发展，大数据技术逐渐在生产和生活中得到广泛应用，作为金融机构的重要组成部分，银行既是大数据的生产者，同时也受到数据的驱动。对于银行来说，在授权和风险评级过程中，需要对贷款人的相关银行账户流水、信用评级等数据进行收集、整理和分析，这主要是对客户历史数据的分析，进而为银行提供业务支持。对于普惠金融来说，更对的关注点是对低收入人群以及小微企业者提供金融支持。在互联网背景下开展普惠金融服务体系，需要通过一定的互联网技术，对低收入群体的用车、纳税以及用电等数据进行综合分析，并对信息进行有效的甄别，进而实现快速掌握贷款人的借还款能力、资金和抵押状况以及经营状况。通过提升银行对贷款人金融数据的辨识度，规避道德风险和逆向选择等问题的出现，进而降低银行开展普惠金融的风险。

　　3.2 创新“互联网”产品服务模式

　　对于普惠金融来说，要始终以客户为中心，注重对客户服务的包容性以及业务范围的广泛性，要尽量满足所有符合标准德金融服务需求主体。银行要依据原有的实体性网点，强化对弱势群体以及偏远不发达地区的支持力度。但由于银行业的业务特点和自身业务要求，银行很难长期、持续的为贫困群体以及偏远地区的客户提供良好的普惠金融服务，进而无法有效实现社会资源的有效配置，无法有效实现生产力的有效流动和转化，也就无法达到所有人公平的享受金融服务的目的。互联网技术在农村以及偏远地区的应用，为网络理财业务、线上支付和贷款业务等提供了全新的市场发展空间。互联网金融的独特性、创新型以及去中介化的特性，对金融资源的有效配置提供了基础，实现了不同时间、不同区域之间资源的合理配置，进而降低了融资和服务成本。随着大数据技术的应用，商业银行的现场业务逐渐得到改变，业务开展模式得到一定转变，在一定程度上降低了小微企业的贷款成本。对于银行标准化的信审模式，利用精准的模型设计以及有效的规划和管理，逐渐从原来的凭经验开展业务向依据程序开展业务的方式转变，进而缓解农户、个体工商户以及小微企业融资难等难题。

　　3.3 完善“云平台”金融设施建设

　　由于大数据和互联技术的广泛应用，加快了普惠金融业务的转型和发展，但由于普惠金融的金融特性，即使在“互联网+”背景下，传统金融的本质并没有发生改变，但对金融业务模式的改变具有一定的直接影响。随着“云平台”的发展和在现实业务开展中的应用，普惠金融将充分利用金融服务平台的建设，实现金融基础设施的不断完善和共享。对于普惠金融领域的新进入者来说，在初期并不需要投入大量的人力、物力和财力成本开展基础设施的构建。随着普惠金融业务的进入门槛不断降低，普惠金融面向的主体不再单单是商业银行、小贷公司以及P2P平台，在“云平台”的模式下，资金流、物流、信息流以及商业流逐渐被关联在一起。通过建立完善的“云平台”，构建的银行普惠金融服务生态系统将更具有多元化、有效性以及智能性。随着互联网金融的“共享性”特征和普惠金融体系的有效结合，银行开展普惠金融生态体系构建对银行业务模式的创新和业务能力的提升都将会产生重要的积极影响。

　　参考文献

　　[1] 邓单月,许海霞,郑宇轩.基于互联网金融时代下普惠金融的发展模式[J].企业技术开发.2015(13)

　　[2] 弓永钦.互联网助力中国普惠金融发展[J].北京劳动保障职业学院学报.2015(01)

　　[3] 戴宏伟,随志宽.中国普惠金融体系的构建与最新进展[J].理论学刊.2014(05)

　　[4] 朱民武,曾力,何淑兰.普惠金融发展的路径思考——基于金融伦理与互联网金融视角[J].现代经济探讨.2015(01)

　　[5] 李瑞红.对商业银行普惠金融服务的几点思考[J].北京金融评论.2016(02)　

责任编辑：晓丽