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    100万存五年息差最高七万 宁波有储户忙着搬存款

    来源:中国电子银行网 2014-11-26 11:01:39 息差 宁波 银行理财jr
         来源:中国电子银行网     2014-11-26 11:01:39

    核心提示

    一石激起千层浪。上周五央行发布降息的消息之后,各大银行纷纷在存款利率上较起了劲。

    而经过四五天波谲云诡的演变,银行间在存款利率上的首轮酣战尘埃落定。而政策搅起存款市场的涟漪,也正在不断发酵。存款搬家、火线锁定长期产品,央行的降息政策,让银行储户们感受到了利率市场化带来的先风。

    央行意外降息

    银行存款利率阵营分化

    上周五,人民银行发布消息,决定自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。这是继2012年7月6日降息之后,两年多来央行首次降息。

    调整后,金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,同时结合推进利率市场化改革,将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍;其他各档次贷款和存款基准利率相应调整,并对基准利率期限档次作适当简并。

    降息消息一经发布,宁波各大银行业火线跟进调整。

    据了解,在降息之前,宁波大部分银行在存款利率上已经采取了上浮10%的最优利率。而本次降息虽然将存款基准利率下调了0.25个百分点,但是同时也将存款利率浮动区间上限上调到了1.2倍。

    这一政策变化,给银行留下了更大的自主空间,也为银行间拉开息差埋下了伏笔。

    伴随着各银行陆续发布最新存款利率,以国有银行、股份制银行和城市商业银行为主体的不同阵营也很快形成。

    和以往一样,国有五大银行的步调一致。调整后,五大行执行的利率为:活期存款年利率为0.35%;整存整取定期存款方面,三个月存款利率为2.6%,六个月存款利率为2.8%,一年期存款利率为3%,二年期存款利率为3.5%,三年期存款利率则为4%,五年期存款利率为4.25%。

    其中三个月至二年期存款利率均为基准利率上浮接近10%,而活期存款利率和三年期存款利率则执行基准利率。

    股份制银行阵营,则有点分化。

    在股份制银行中,平安银行率先将存款利率全部上浮至顶。而中信、浦发、兴业、民生等银行,则采取了有限上浮的政策,且各自的上浮政策均有所差异。

    而城市商业银行,则是本次降息中表现最为活跃的阵营,宁波银行、南京银行、杭州银行、包商银行等城市商业银行均第一时间将存款利率上浮至顶。

    “2014年11月22日起,我行各项存款利率均在基准基础上上浮20%,一浮到顶。”在降息消息发布后,宁波的银行业中,宁波本土的鄞州银行和宁波银行率先起跑,宣布存款利率全线上浮20%。

    100万存五年息差最高七万

    宁波有储户忙着搬存款

    虽然央行初衷为降息,但是在开放了1.2倍上浮空间后,部分银行的利率呈现出不降反升怪现象。

    按照新的基准利率上浮20%计算,银行三个月、半年、一年、二年、三年期存款利率分别为2.82%、3.06%、3.3%、4.02%、4.8%。相比降息前大部分银行采取的上浮10%的利率水平,其中的一年期利率没有变化,而三年期则高了0.175个百分点。

    此外,央行基准利率简并了五年定期,银行增加了自主定价空间。按照目前各银行设定的五年期存款利率,最高的达到5.4%,而设有五年期存款的银行最低利率为4%,差距悬殊。

    如果按照100万元存五年定期计算,最高利率的银行利息可达270000元,而最低利率的银行则仅为200000元,两者相差70000元。

    记者对比了一下,按照目前银行间最新的存款利率情况看,存款期限越长,银行间的存款利率差距越大。一年、二年、三年、五年期限的存款,银行间最大利率差距分别为0.3%、0.67%、0.8%、1.4%。

    如此悬殊的利率差距,也让部分精于计算的储户将存款进行了搬家。

    “这两天不少客户来问存款利率的事情,今天,有个客户就把原先存在别的银行,刚刚到期的几十万资金,全部转存到了我们银行,因为我们的利息确实要高一点。”宁波一家城商行的工作人员介绍说,降息后,因为相对利息较高,已经有部分储户转而投奔他们。

    此外,像三年期定存,降息之后上浮20%,实际上已经等于“加息”。这两天,一些原本存短期或者购买理财产品的客户,也改而存三年定期以获得更高收益。

    降息之后企业能否受益?

    业内:还看企业自身议价能力

    降息的消息发布后,宁波一家银行的客户经理小刘也挺忙的。因为贷款基准利率下降,企业客户纷纷来电,了解这一政策对他们的利好程度。

    “我只能回答,从目前的情况看,我们还没有太大的变化。”小刘说,相比存款利率的“随风摆柳”,贷款利率变化要考虑的因素更多,因此,也没有这么快有所反应。“目前,我们还没有接到总行的调整通知,相信这一政策传递到具体贷款业务上,还要点时间。”

    按照央行解释,此次利率调整的重点,是要发挥基准利率的引导作用,缓解企业融资成本高这一突出问题。

    然而,这一最大初衷似乎难以马上得到体现。

    “贷款利率和存款利率不同,贷款没有设定浮动上限,各银行的自主空间较大。而且银行在考量贷款发放利率时,主要还是看企业的资质。也就是说,企业能够拿到这什么价位的资金,主要还是企业自身的议价能力决定的。”宁波一家银行的行长助理表示,降息政策,对一些利率浮动的中长期贷款和个人房贷有直接的利好,对一般性企业贷款而言,影响不会特别明显。

    他认为,央行出台此轮降息政策,最大的意义还在于推动利率市场化方面。一方面通过上调存款上限,扩大了银行的自主空间;另一方面,通过限制银行利差空间,倒逼银行转型,摆脱单纯依靠存贷利差的发展模式。

    责任编辑:CMS系统管理员

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