作者单位：青岛银行延安二路支行
1.0 前言
随着我国信息技术的不断发展，移动支付业务开始走进了老百姓的生活中。移动支付，又叫手机支付，是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。对于消费者来说，移动支付业务的诞生正在使他们的日常生活变得越来越高效，因为移动支付业务可以让用户随时随地的享受到个性化的消费方式和服务。换句话说，无论用户深处何处，只要有网络，有移动设备，就可以马上完成自己需要的支付服务。
然而，凡事都有两面性。在我国移动支付业务显示着他强大优点的同时，这项新兴业务的弊端也随着时间的推移和业务的普及日渐显现出来。在商场建免费WIFI盗网银，“偷钱”的手机病毒，通过买来的二手手机盗用手机原主人的个人信息，盗用银行卡信息的二维码，被植入病毒的手机软件，可以冒充任意号码的骗钱短信……但是这样的事件在欧美国家缺失很少发生的。本文将会通过对比欧美国家与中国在移动支付活动上的发展与安全保障来揭示其中的原因。
2.0国内外移动支付业务安全比较
2.1欧美的移动支付业务概况
美国的三大通信运营商于2010年11月合资成立了移动支付公司并开始进行试点运营，大受欢迎。根据AiteGroup于2013年发布的预测数据显示，在未来三年，美国的移动支付将增长377%，并成为美国人日常帐单支付中增长最快的渠道。
相比于美国，欧盟国家对移动支付业务的推广更早一些，早在2007年，英国的信用卡发行商Barclaycard就与诺基亚和VisaEurope合作推出了手机钱包业务用于买报纸和乘坐交通工具时的小额支付业务。截至2011年3月，欧洲五国市场上总共有2000万手机用户，其中8.5%的手机用户开通了手机移动支付业务。
2.1 中国的移动支付业务概况
在我国，移动支付业务属于新兴产业，截至2010年底，我国手机用户达7.4亿，开通移动支付功能用户达1.92亿，约占手机用户总人数的26%。与此同时，在湖南，重庆，厦门，广东还有南京等地还建立了移动支付业务的试点工作并收到了良好的成果。以重庆为例，截至2009年底，重庆现场移动支付用户已达到50万户，商户数达到4000家每月消费额超过500万元，用户充值金额超过300万元。除此之外，广州已经将移动支付业务推广到了地铁项目，大楼门禁以及食堂用餐当中，收到了良好的效果。南京的移动支付业务也已经惠及了700万的移动用户，市民可以利用移动支付完成公交车，地铁，出租车消费交易甚至是去超市购物，到加油站加油等。
从以上数据可以看出，我国在移动支付业务上的发展速度是相当快的，但是总体的移动支付业务发展并不均衡，存在着很大的地区差异性。除此之外，我国移动支付业务的普及性相比于其他发达亚洲国家还是存在一定的差距的。所以，如何让我国的移动支付业务均衡发展以及如何提高移动支付业务的普及性依然是我国在发展移动支付业务时需要面对的困难。
2.3中国的移动支付安全保障
作为一个新型的业务，针对我国移动支付行业目前所出现的问题，我国主要从技术上和法律上作出了以下的措施来应对：
1） 技术上，采用证书管理策略，软件和硬件等技术，有效的建立了安全和值得信赖的无线网络通信环境。
2） 法律上，建立了《电子签名法》、《电子支付指引》、《非金融机构支付管理办法》及其实施细则、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等几部法律法规来保护消费者在使用移动支付时的安全。
2.4 欧美的移动支付安全保障
1）技术上，国外的移动支付工具也在技术上下足了“安全保障”的功夫。以美国的谷歌公司为例，在安全性与便捷性的考虑上，谷歌也找到了一个平衡点。对于储值卡，优惠卡或会员卡，用户只需要从程序中将其选中并在屏幕开启的情况下接触读卡器即可完成支付或验证，而对于用户的银行卡等限额较大的支付操作，则需要输入四位数的安全码。此外，程序和设备本身也可以通过采取各种安全措施阻止非法使用，基于 NFC 技术的硬件安全保护和独立的硬件数据存储芯片更是较其他软件方案有更多的优势。在监管上，谷歌钱包也做到了很好的突破，由于基于安卓系统的设备通常具有网络功能，用户可远程锁定设备，清除设备上的所有数据，当然也可以选择直接打银行电话取消信用卡。这些功能都是国内移动支付业务尚不支持的。
2）法律上，和中国一样，在移动支付安全的问题上，国外也是制定了一系列的法律来保护消费者的权益。比较有代表性的是美国的《电子资金划拨法》和《统一电子交易法》、欧盟的《欧洲电子商务提案》、英国的《2002电子商务规则》等。这些发达国家的法律提案都具备一套完善的法律及支付管理办法，明确产业链各环节在安全保障方面的角色定位，为支付安全提供了一把绿色的保护伞。再倒回去看一下中国现有的关于移动支付安全的法律，和国外相比就要逊色好多了。
3.0 总结
综上所述，本文通过对比中国与欧美国家在移动支付业务上的发展与安全保障的不同揭示了我国在移动支付安全上表现出的不足与差距。移动支付的发展目前在我国还处于成长阶段，其发展环境也表现出一个产业发展初期的特征。因此，许多法律法规都需要从移动支付入手来完善其制度，明确相关主体的权利，义务和责任；来保障广大用户的合法权益，为移动支付的发展创造良好的环境。除此之外，技术方面，也要从根本上进一步加强移动支付的安全性来有效的保护消费者在移动支付活动中的隐私权和财产权。
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