作者单位：恒丰银行苏州分行
互联网时代，特别是移动互联时代的到来，一切传统行业都需要重构，作为各行业的纽带——银行，面临的将是前所未有的转型、变革甚或于革命。会是BAT还是某些现在还不如何知名的互联网企业改变这一切呢，哪家并不重要，重要的是改变已经开始。
一、首先从传统银行的核心业务角度来分析这场变革究竟会以何种方式到来
银行核心的业务为：负债、资产、中间业务。
1．负债业务：余额宝的出现，打破了原有的一切格局，利率市场化由此起步。虽然各家银行也纷纷推出了宝宝类理财产品，且从目前看余额宝的收益从开始的6%以上降到了目前的4.3%，但余额宝类产品在传统的银行领地上挤开了一条缝隙，同时也大大抬高了银行的综合筹资成本。围绕存款业务的互联网创新将是不可改变的趋势。
2．资产业务：
（1）P2P的大量涌现，以人人贷、宜信为代表的上千家网贷公司，从事的主要是商业银行目前的服务弱项：小微贷。
（2）最新披露的拟上市阿里巴巴集团的27人合伙人团队中，有4人来自阿里小微，而阿里小微目前的主要服务对象就是淘宝网和天猫网络上的几千万商家，后面则是更多的小微商家和个人客户，它代表的是目前国内所知的以大数据支持的最大供应链金融潜在市场。
（3）市面上的一些典型的网贷模式是小贷公司通过众筹方式解决小贷公司筹资的瓶颈的模式。
3．支付（结算、清算）：银行最核心的业务。
支付宝刚刚成立的时候，曾经与银联洽谈过合作，但最后不了了之；但现在回过头来看支付宝支付网页上如同检阅军队般的列示着所有商业银行的LOGO，俨然已成为第二清算机构了，以支付宝为代表的第三方支付已经成为线上交易的主流。
二、互联网公司在金融方面的竞争力
1．应用为王：由于以BAT以及各领域的垂直电商为代表的互联网公司掌握了互联网的入口资源，提供了可持续的、不可替代的应用资源和客户资源。
2．以余额宝为代表的互联网金融产品吸引了大批80和90后的客户，就目前而言，他们也是移动互联网的主力，等这批客户特别是90后全面成长为社会精英并成为高净值客户时，移动互联金融将会爆发性增长。
3．互联网金融的优势在于优良的客户体验和改进客户体验的速度，互联网应用程序的更新和升级的代际是以月为单位的。
三、商业银行在移动互联时代的机会
1．不论从监管层面还是从现实角度看，银行的账户介质仍是支付的主流，商业银行的IT方面特别是信息安全方面的投入和资金安全级别方面都有着普通互联网企业无法企及的优势，而且第三方支付的资金入口目前尚无法绕开银行卡这道关口。
2．目前而言，主流的高净值客户受互联网金融产品的影响较小。
3．从管理优质资产的能力方面，银行在风险控制方面具有优势（特别受到严格的监管），从目前典型的互联网金融产品而言体现两极分化的情况：以余额宝为代表的宝宝类产品，主要投资银行大额定存，安全性高，但收益有限；以人人贷为代表的网贷产品，收益高，但对应的资产风险也较高，同时P2P公司的道德风险同样也值得关注。介于两者中间的产品较少，最主要的原因就在于，最优质的资产——企业贷款和个人贷款，集中在银行。
4．三月份，监管部门叫停了中信银行与各家互联网公司的网络信用卡项目以及二维码支付，同时停止了一批第三方支付公司的接入业务，打击了第三方支付公司通过大商户模式走入线下收单的通道，第三方支付业务等进入观望期。
四、商业银行在移动互联网时代急需要做的工作
1．传统网点的功能转型：网点的作用主要是服务客户，所以，传统网点必须实现转型，向营销和服务客户转型，民生银行的社区银行计划，是在学习美国富国银行的基础上所做的战略布局，成功与否有待观察，但网点的功能转型和尝试值得借鉴。
2．学习互联网公司，努力改善客户体验，不断改进银行服务流程，增强客户粘度。
3．要有开放的心态，与互联网公司既有竞争又有合作，充分发挥银行的优势。就目前而言，可以借助互联网公司的客户渠道，通过提供较为优质的信贷资产，通过众筹的方式丰富筹资渠道和产品分销渠道，获取中间业务收入，同时借机发展有效客户。
4．从战略角度出发，需要有针对性地通过产品开发和引导，培养90后及00后等潜力（潜在）客户群体，为未来移动金融发展储备发展潜力。
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