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    微加普惠:微加小微金融赋能解决方案

    来源:中国电子银行网 2019-08-07 13:41:36 微加普惠 科技企业案例
         来源:中国电子银行网     2019-08-07 13:41:36

    核心提示“2019中国金融科技创新大赛 ”是由中国电子银行联合宣传年、中国电子银行网与战略合作机构未央网、和讯网联合主办,致力于推动金融科技在中国的产品研发及应用,激发金融行业的创新能力。

    2019中国金融科技创新大赛

    参赛单位:微加普惠金融服务(深圳)有限公司

    案例名称:智慧小微金融赋能解决方案

    案例简介:

    微加普惠为金融机构提供小微信贷一体化解决方案,致力于打造专业高效的技术与运营赋能平台,综合提升金融机构小微金融运营能力。已与泸州银行等10余家银行业金融机构达成合作,帮助其实现资产质量和业务效率的双提升。

    以微加自主研发的小微金融管理系统为依托,通过联合产品开发,输出数据化风控体系,提供场景运营与获客管理以及驻场联合业务运营,帮助银行快速获得解决小微金融和农村金融的能力。

    项目背景:

    在普惠金融领域,小微金融被公认为最贴近普惠金融本质。而相对于其他细分市场,平均贷款金额50万元左右的中大额纯信用小微贷款市场是蓝海,但要求参与者具备很强的风控和效率的平衡能力,这恰恰也是很多金融机构的痛点。

    创新技术/模式应用:

    创新技术为“新一代小微贷款技术”,以IPC信贷技术为起点,充分利用信贷工厂流程管理模式和互联网数据化风控技术,不断积累形成微加普惠独有的多维度信贷技术,支持经营贷、消费信贷、农贷等多产品线的贷款运营与风控需求。

    微加普惠在利用统计学、机器学习等技术方法,依托自身“智慧小微金融系统和云平台”整合线上与线下多维数据,构建全面、立体的客户画像,为金融机构提供涵盖贷前信审、贷中管控以及贷后管理的信用报告和评分、行业模型、贷后检测报告等小微金融业务数据化风控产品。

    微加普惠采用银行+金融科技+大数据风控模式,双方共同携手开展大数据建模及信贷产品的联合开发、运营、营销等相关工作。

    智慧小微金融泸州银行项目于2018年5月签约,随后经过行内访谈、市场调研、产品设计、业务制度建设、风险策略模型共建和系统部署后正式上线。2018年7月6日首个小微产品“融e贷”-纯信用经营贷投放泸州市场,9月份投放成都市场。截至2019年7月末,累计发放数千户,金额近10亿元,目前已持续2个月实现单月放款亿元以上。服务小微实体,精准的贷款投放,切实的缓解了当地小微企业融资难、融资贵的问题。

    解决行业哪些痛点:

    以往金融机构在该业务领域的痛点主要集中在风控和效率这两方面。因为小微非标资产单笔额度相对小,信息不对称,数据不全,难以用单一“大场景”垂直覆盖,并且缺乏有效的担保措施从而融资难、融资贵。

    微加普惠通过金融科技赋能解决金融机构如下痛点:

    1、 “人海战术”效率低下;

    2、 线下尽调办理慢,审批慢;

    3、 以客户经理为主导,道德风险高发;

    4、 纯经验审批风控不精准;

    5、 获客难。

    用数据化风控、工厂化化的运营、标准化的产品、批量化的获客帮助金融机构专业生产信用类小微贷款,实现资产质量和业务效率的双提升。

    执行过程及风险控制:

    通过大数据的产品化应用、联合建模、B+C完整风险画像等风控措施,输出全流程风险管理模型解决方案:

    1、 建立小微企业风控体系。有效识别企业的经营状况和企业主个人的信用风险,同时将贷前、贷中、贷后进行有序串联,实现小微企业全生命周期的管理,提升客户体验,实现对小微企业的迅速放款。

    2、 整合小微企业大数据征信信息。大数据赋能风控,一站式对接不同数据源,在用户授权和充分可信的征信查询服务流程管理中实现数据查询、整合、挖掘应用,并形成良好的数据反馈机制,使得数据在安全可控的平台中流转应用。

    3、 全面刻画小微企业画像。建立小微企业基本面信息图谱、企业树状关系族谱、企业投资关系图谱、企业投资及股东关系图谱、企业经营能力图谱、企业信用能力图谱。

    4、 整合小微企业主大数据,建立小微企业主金融画像。判定人口属性、评估价值水平、识别风险信息、刻画消费特征及兴趣爱好、锁定渠道偏好、分析投资偏好、洞察近期需求。

    5、 输出全流程风险管理模型解决方案。贷前准入(反欺诈模型、信用评估模型、授信额度模型)、贷中监控 (贷中预警模型)、贷后管理 (大数据催管模型)。

    效果评估:

    1、 更广的客群覆盖。不依托任何场景和特定流量,在任何一个城市和银行网点可以快速上线。泸州银行在该项目上线两个月后就迅速拓展成都市场,并开始陆续上线“税贷”、“烟草贷”、“供应链贷”等多层次小微金融产品。

    2、 更高的生产效率。利用信贷工厂SOP流程管理模式和互联网数据化风控技术,配合标准化线下数据采集和交叉验证,使银行的整体运行效率提升5倍。

    3、 更好的资产质量。超过3000亿元的小微资产运营经验与贷前信用模型、微加资信分、决策引擎、贷后预警模型等智能化风险控制技术深度结合,使银行资产质量提升了3倍。在泸州银行运营300天,未出现30天以上逾期。

    4、 更轻的运营成本。成熟的产品设计、风控策略、模型服务、系统部署、营销体系解决方案,芯片一样嵌入到银行原有的产品与服务体系之中。

    5、 更好的口碑及行业影响力。在2019年初,与泸州银行合作项目 项下的“融e贷” -纯信用经营贷产品获得了《银行家》杂志评选的“十佳金融创新奖”。并多次获得监管和政府部门的肯定,成为鼓励同业学习的对象。

    责任编辑:方杰

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