受业务线上化、离柜化的冲击，银行网点大面积裁撤的事实早已反复见诸报端。有据可查的22家上市银行，2017年就共撤掉了1709个网点，而刚过去的2018年 ，这一数据还在增加中。

　　“消亡”绝对不是银行业22.87万个网点（银行业协会披露的2017年末数据）的主题词。事实上，虽然2017年新增网点的数量不如撤并数量，但被改造的网点数量却达到1.07万。

　　升级，才是银行网点的命运。据券商中国记者了解，招行、平安、浦发、交行等银行，均在今年进入网点升级改造加速期。

　　零售之王的门店新实验

　　坐落在福田CBD的招行深圳中央商务支行，在2018年年中进行了网点改造。相对于改造前212人/天的客流量，该支行重新开业后最近一个月客流量提升至480人/天。

　　要知道，提升物理网点的到店率，远比提升APP的MAU（除重后的月活跃用户数）难得多。而在客流量成倍增长、大堂服务人员数量却不增加的情况下，改造后的中央商务支行营业厅的排队等候时长由原来的18.7分钟降至14分钟，且单个工作人员服务压力不增反降。

　　深圳中央商务支行的升级改造，只是招行3.0网点升级项目的案例之一。

　　招行内部人士告诉记者，招行目前在全国范围内有400多个3.0网点在同时施工（包括存量网点升级和新网点建设）。最先升级完成的中央商务支行，重新开业30天以来，共开卡521张，较去年同期开卡数415张，提升20%；新开金卡265张，同比去年的金卡开卡数224张，提升15.4%；新开卡户均资产32500元，较去年同期新开卡户均资产23500元，提升27%。

　　第二个例子是招行3.0网点升级项目的第二家支行——于去年11月1日正式改造完成的郑州黄河路支行。

　　该支行自改造后开业以来，日均到访户近200人，在当地分行创出新高。客户转化率方面，该支行12月单月净增534户，成为全年单月基础客群提升最多的月份。从金卡经营情况来看，11-12月单月新增户数均保持在500户以上，同比均优于去年同期水平，跟当年一季度资金旺季持平；从金葵花客群来看，11-12月金葵花客群均较前期大幅提升，12月单月成为当年金葵花新增数最多的月份。

　　截至2018年12月31日，招行郑州黄河路支行时点AUM较6月新增1.35亿；同时，12月月日均存款较年初新增1.87亿，月日均一般性存款较年初新增6410万，结构性存款较年初新增1.23亿，均位于分行前列。

　　以记者到深圳中央商务支行的实地调研体验来说，招行3.0网点究竟如何做到客户到店率和转化率的双提升，并不容易被总结出简单的规律——招行赋予网点的新定义，都融入到了场景设计、客户体验、功能分区、视觉形象的每个细节之中，是在2.0版本的基础上，通过“人员、机器和家具的深度整合”和“模块化施工建设”探索实现了网点的颠覆式创新。

　　例如，在深圳中央商务支行的建设过程中，对于可模块化的组件，全部以工厂标准化生产、现场安装的方式完成，将原本三个月的建设工期缩短至30天；在面积利用上，通过对网点每个区域使用频次的精准统计，借鉴互联网公司的设计风格，创新推行集中式共享办公，压缩了办公空间，提供更多的面积强化管理网点客户关系、客户体验、O2O线下交付。

　　值得一提的是，在“千人千面”方面，客户进入银行刷卡取号或连接WIFI时，网点后台立刻可以识别来客是新客户还是老客户。 “很难想象一个银行网点的升级，会聘请大量第三方咨询服务，甚至还自主研发了家具，我们正在申请一些机具设备的外观专利和结构专利。这放在以前是很难想象的。”参与过招行3.0网点项目的负责人告诉记者。

　　正是这些难以被总结出来的做法和规律，促成了3.0网点获客以及经营效果的大幅提升。如果深圳中央商务支行的升级效果能够在其余400多个网点得到复制和推广，那么无疑，招行的新增开户数和零售AUM能得到“双升”，“零售之王”在新零售竞争格局里，线下优势就能得到进一步巩固。

　　零售黑马们批量设置智能化网点

　　眼下越来越多银行加码零售贷款投放、加大零售资源倾斜、甚至优化零售考核指标，卖方研究也越来越将零售战略追随者们定义为“零售黑马”。而在刚过去的2018年，平安、浦发、交行也跟招行一样启动了零售网点改造。

　　平安银行在去年全面推进组织转型，将新一代网点定义为“智零售，新金融”零售门店并对外发布。截至去年末，平安在50个城市35家分行，开设了104家零售新门店（包括存量网点升级和新网点建设）。

　　平安银行董事长谢永林告诉记者，升级后的智能网点AUM增速是传统网点的1.5倍，存款增速是传统银行的1.2倍。以广州流花支行零售新门店为例，该门店有效客户数月增长平台较改造前增长2倍，复杂产品销售提升3倍以上，员工收入也有较好的提升。

　　记者从平安内部了解到，今年该行的保守目标是，再升级改造至少两百家银行网点。

　　第二个大力推动物理网点转型的例子，来自交行，方向是轻型、高效和智能化。实现这个方向，最直观的途径是投放智能器具：2018年前三季度，交行累计压降高柜、网点面积3568个、39.4万平方米；全行配备超过8000台手持终端设备，投放智易通机具8712台。

　　交行高管认为,网点渠道形式必须从单一的线下渠道向“线下+线上”多元渠道转变；网点经营必须从单一的同业竞争向“行业+跨界”多元模式转变；网点功能必须从单一的金融服务向“金融+生活”多元服务转变。网点应构建“服务营销为主，交易服务为辅”的体验新模式。

　　第三个例子来自浦发银行。首先在管理组织架构上，该行在2018年初进行了组织架构调整，将零售网点的管理职能由零售业务管理部转移至网络金融部（原电子银行部更名而来）。

　　浦发银行提出的智能化网点换装项目，内涵是推动传统网点由“交易结算型”向“销售服务型”转变。记者了解到：截止去年末，该行新建智能化3.0网点达450余家，已占传统网点的40%；另外在线上线下多渠道协同上，浦发也着力构建网点轻型化服务模式，截止 去年末，其网点零售业务分流率近90%。

责任编辑：晓丽