抢跑开放银行:这三家机构将如何构建新的生态圈

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胡群 来源:经济观察网 2019-01-09 08:41:39 开放银行浦发银行中信银行京东数科 银行动态

核心提示场景在哪里,金融需求在哪里,开放银行就在哪里。

  在中国银行业探索开放银行模式中,浦发银行已处于领跑位置。

  浦发银行自2018年7月推出API Bank无界开放银行后,获得业界广泛关注,平台整体规模获得快速增长。截至2018年11月底,共计发布211个API服务,推出零售电商平台、房产权益金、出国金融、网络贷款、跨境电商、对公账户体系等多个业务场景解决方案,对接共计84家合作方应用。

  “场景在哪里,金融需求在哪里,开放银行就在哪里。”浦发银行相关负责人向经济观察网记者表示,从应用领域而言,开放银行的边界是不断拓展,极其广阔,把金融与各行业连接起来,构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。银行与生态圈伙伴,结合双方的优势资源,进行产品和服务快速创新,形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交……各种跨界金融服务,满足企业和个人各类金融需求。

  这一次,浦发银行融入京东生态。1月2日,浦发银行联合京东数字科技旗下京东金融发布京东小金卡。与京东数科同步推出京东小金卡的,还有中信银行。这是继2017年京东数字科技推出国内首张小金卡之后,再次与银行携手开展小金卡合作,并将京东小金卡产品进行升级。京东小金卡升级版将向合作银行提供更加开放的平台服务,实现对银行资产的深度连接。以浦发银行京东小金卡为例,其不再将账户余额关联京东小金库,而是关联浦发银行本行的“活期宝”产品。

  如何激活沉睡卡?

  三家机构的合作剑指如何激活沉睡银行卡,以及如何实现在线发卡、自动签约财富管理、账户管理等功能。

  据央行2018年第三季度支付业务统计数据显示,截至第三季度末,全国银行卡在用发卡数量73.85亿张,环比增长2.75%。其中,借记卡在用发卡数量67.26亿张,环比增长2.69%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张,环比增长3.36%。全国人均 持有银行卡5.31张。

  如何服务好这些用户,金融科技给出了更多可能。

  虽然总体规模及人均持卡量都已是较高规模,但大多数用户最常用的借记卡通常只有一张或两张,而且对于银行而言,新增用户越来越难。如何更快获客,并激活沉睡卡?将借记卡账户余额与理财相结合,或许可以探索一条全新的道路。

  2017年8月18日,兴业银行、京东金融联合推出国内首张具备互联网基因的借记卡——兴业银行京东金融小金卡。作为一张借记卡,小金卡却拥有了特殊的理财功能:用户开通京东“小金库”并办理小金卡后,小金卡活期账户资金超过1000元以上的那部分,将自动购买货币基金产品。

  作为“小金卡升级版”,浦发银行、中信银行京东小金卡不再对接京东金融自己的“小金库”,而对接浦发银行和中信银行自己本行的产品——如浦发银行京东小金卡账户余额关联浦发银行的“活期宝”产品,中信银行京东小金卡对接中信银行的“薪金煲”。

  以中信银行京东小金卡为例,用户申请激活卡片后,可设定不低于1000元的银行活期存款保底余额,超出部分将自动签约中信银行的明星余额理财产品“薪金煲”产品。假如用户存入51000元后,其中的50000元将自动申购“薪金煲”,按照1月8日,薪金煲华夏版7日年化收益4.126%计算,用户将在1个月里获得约171.9元的收益,安全高效盘活用户卡内闲钱。

  中信银行的“薪金煲”产品是银行业内推出的第一款现金管理工具。当余额转到签约的“薪金煲”账户后,就进入稳建型理财产品的购买平台,主要用于自动购买货币市场基金产品。2018年前6个月统计数据显示,中信银行“薪金煲”账户的五个货币市场基金年化收益在4.2%-4.3%之间,收益位居“宝宝类”理财产品前列。

  如果用户刷卡消费金额超过京东小金卡的活期存款余额,将自动从货币基金中赎回所需资金用于支付,让用户的刷卡支付随时随地流畅进行。如果用户要赎回资金,京东小金卡提供7x24小时的快速赎回模式,支持用户随时随地自主赎回资金。

  开放银行的机会

  2018年是中国开放银行的元年,开放银行的建设,无论是制度建设、场景建设、平台建设、队伍建设都还处于起步阶段,距离成熟的盈利模式还有相当长的路要走。

  “借鉴开放银行模式打造‘平台+生态’的新型商业范式,将金融服务无缝嵌入实体经济各领域,打破服务门槛和壁垒,拓宽生态边界,重塑价值链,推动金融服务‘无处不在、无微不至’”。中国人民银行副行长范一飞近日在《金融电子化》杂志12月刊上署名文章中称。

  “Banking everywhere, never at a bank.”这是《Bank3.0》作者Brett King在2017年的论断。

  2018年,开放银行的平台战略构建频现于行业视野当中,全球银行都在这方面不断尝试,而中国银行业的探索已从理论走进了现实。

  “中信银行一直探索在线上、线下的更多场景中,通过跨界合作提供银行服务。”中信银行方面表示,此次合作将银行的标准化流程和服务输出到第三方平台,把银行的获客场景和专业服务延伸到银行以外的地方。随着中信银行京东小金卡的问世,京东金融平台将实现在线发卡、自动签约“薪金煲”(货币基金)的财富管理、以及账号管理等功能,真正实践了“开放式银行”的要义。

  开放银行不仅融入主流场景,更能构建更多创新场景,生态参与各方将成为利益共同体,势必带来更多的商业机会。

  “对于大多数成功的银行来说,成功执行生态圈战略,包括非银收入,可将净资产收益率提升至15%左右。”麦肯锡的研究发现,开放银行的大潮不仅将惠及终端用户,也将为银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场,更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。新的市场格局已悄然形成,未来会有更多的行业聚合成更广泛、更动态的联盟:即数字化生态圈。在这些生态圈中,用户只需通过单一访问渠道,就能获得更多产品和服务的端到端体验。从多个角度看,银行都很适合生态圈世界,并拥有若干优势,尤其是客户对其的信任度高于科技公司、庞大的客户数据存量以及监管方面的经验。

  “从对接京东小金库,到自动签约银行自有明星余额理财产品,京东小金卡的本次升级,标志着京东金融和银行机构的合作更加紧密和纵深。”京东数字科技副总裁、财富管理事业部总经理周宇航表示,“京东数字科技的定位是产业数字化共建者,我们通过和中信银行、浦发银行的合作,将京东金融在技术、业务、场景、流量和客户等层面的优势,全面向银行合作伙伴开放和分享,从而打通银行体系内部的存款、理财等多样化产品,实现对银行资产的深度连接,共同推动数字化技术和金融行业的无界融合和深度合作,为用户打造更便捷、更个性化和更安全可靠的金融体验。

  开放银行不仅将为银行带来更多机会,也将给以京东数科为代表拥有完善的生态场景的的数字科技类企业更多机会。1月5日,京东数字科技CEO陈生强透露,京东数字科技2018年实现全年盈利,科技收入占比翻3倍,基础业务、创新业务、海外业务和科技能力均实现突破性进展。

责任编辑:晓丽

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