备付金账户撤销:预付卡公司临窘境 用户提现手续费将上升

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刘颖 何莎莎 来源:中国经营网 2018-12-06 08:36:34 备付金账户预付卡提现手续费 网络支付

核心提示从没有备付金集中存管,到2019年1月全部执行,央行用不到两年时间结束了支付机构靠沉淀客户备付金躺着挣利息的盈利模式。

  近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。备付金是指客户充值后未进行交易的资金即支付机构客户备付金,也就是沉淀在支付机构账户内的资金。

  从没有备付金集中存管,到2019年1月全部执行,央行用不到两年时间结束了支付机构靠沉淀客户备付金躺着挣利息的盈利模式。

  中国支付网创始人刘刚对《中国经营报》记者指出,备付金账户撤销有两大重要影响,一是支付机构依靠备付金利息盈利的日子彻底结束,特别是预付卡公司这类基本依赖备付金利息生存的公司,或将面临关门停业。二是支付机构不再能以备付金作为条件去和银行谈判争取费率优惠,这意味着支付公司和银行之间的合作更为纯粹,可能会进一步导致费率上涨。

  支付百科评论员寇向涛进一步表示,此次撤销支付机构人民币客户备付金账户的影响未来甚至会波及用户,用户提现手续费或会进一步提高。

  预付卡公司将进一步减少

  备付金集中存管是2016年10月公布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的重点之一。当时方案已明确指出“建立支付机构客户备付金集中存管制度”“逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出,降低客户备付金账户资金沉淀”等内容。

  2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,平均交存比例约20%;此后央行决定从2018年起支付机构客户备付金集中交存比例将由20%左右提高至50%左右;2018年6月,央行下发通知规定到2019年1月14日实现100%集中交存。

  备付金能获得如此多的关注,和此前一些第三方支付企业的黑历史是分不开的。以上海畅购为例,于2014年7月获得支付牌照的上海畅购,经营仅四个月就被发现其通过虚构商户交易、串户记账、虚列开支、将备付金用于日常开支及股东分红等方式主观恶意挪用备付金。此后个别商户散布信息,客户权益受到严重侵害,引发了群体事件。

  类似的事件并不是个例。寇向涛告诉记者,这是原有模式无法有效监管备付金流向导致的,最初支付机构备付金存管法案要求,支付机构备付金放置于备付金存管银行,支付机构可以各自去找银行存,备付金存管银行对客户备付金有监管权,但是银行很难把控资金流向是否是客户自己发起的,尤其是预付卡业务,造成了存而管不了的现实。预付卡机构发生群体性事件,多家支付机构被摘牌,也迫使央行加强对备付金的监管。

  从去年开始,“吃”罚单、注销牌照成为第三方支付行业的常态。在牌照方面,目前央行共注销33张支付牌照,支付牌照剩余238张。而被注销支付牌照的33家机构中,有32家是预付卡机构。而诸如蓝天星支付、上海千悦等更是主动弃牌。

  根据业务类型,央行发放的支付牌照共分为七种,分别是预付卡受理、预付卡发行、移动电话支付、互联网支付、固定电话支付、银行卡收单和数字电视支付。

  中国支付清算协会2017年8月发布的一份预付卡机构发展情况的调研报告指出,预付卡机构是非银行支付机构中数量最多、占比最重,也是近几年监管趋严后发展转型最为艰难的一类机构。

  在刘刚看来,上述支付公司主动弃牌,原因之一是预付卡牌照含金量降低,如今,撤销支付机构备付金账户对于预付卡公司更是雪上加霜。据刘刚介绍,在现有的238家支付机构中,一大半是各地的预付卡公司。未来,预付卡公司的数量会进一步减少。

  未来用户提现手续费将提高

  躺着吃利息的时代结束,除了给预付卡公司造成打击外,另一方面的影响是支付机构再也不能以备付金作为条件去和银行谈判争取费率上的优惠。

  此前,根据人民银行的要求,支付机构把客户备付金存管在商业银行的专户内。寇向涛指出,由于客户备付金是以支付机构的名义存放在银行的,对银行来说是一笔非常可观的存款。为了争取备付金的存放,银行会给予支付机构费率上的优惠。而支付机构可以以备付金存管、汇缴的筹码跟银行谈快捷支付、代扣等方面费率上的优惠。而用户实际上也享受了低费率。

  “如今,原有模式不再, 备付金去央行了,支付机构与银行的议价权也就不再了。银行若要提升费率从而提高收益,支付机构费率肯定也会涨。微信支付都跟银行谈不拢,中小机构就更没有议价权了。”寇向涛表示。

  事实上,前不久微信支付与民生银行“掐架”事件或许已经成为费率上升的开端。此次事件中,从微信钱包将资金转账到民生银行卡(俗称提现),超出免费额度后,微信要收取0.15%的手续费,提高了0.05%,其他银行卡都是1%。在寇向涛看来,两家机构的行为都是市场行为,未来银行无法获得存款权益之后,势必会提升支付交易费率。那用户的利益或将得到不保障。

  某支付机构内部人士告诉记者,备付金交存央行,支付机构会损失利息收入,加上不断攀升的银行手续费成本,确实给支付造成一些成本压力。

  寇向涛也表示,目前银行和支付机构冲突还没扩大,因此对用户还没有很大影响。现在支付机构和银行还都在相互试探阶段,未来费率是否提高还要看银行方面的态度。“不过,银行方面应该也不敢联合抬价,毕竟谁也不愿意将用户的仇恨拉过来。”

  就未来费率涨价的范围,刘刚指出,目前看来,支付机构会倾向于提现到银行卡时加收费,其他情况下时候仍会免费。虽然未来费率涨多少还不好评估,但可以肯定的是占据垄断地位的支付机构会不断更新其收费标准,以保证自己的盈利。

  此外,多个支付机构对记者表示,会按照央行要求如期撤销备付金账户,但不会影响用户的支付便捷,确保优质体验。

责任编辑:晓丽

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