服务实体 服务大众 服务未来——民生直销银行事业部改革转型启航

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罗勇 来源:中国电子银行网 2018-12-05 14:29:48 民生银行直销银行 原创出品

核心提示2015年中国民生银行启动“凤凰计划”,旨在全面加速战略转型升级和经营管理体系再造。其中,在互联网金融领域制定了中长期发展规划,致力“再造一个数字化的线上民生银行”。以互联网公私客户为中心,寻求真正意义上的“新技术引领新金融”。

  当下中国,技术的变革及互联网金融的渗透衍生了社会各领域的新业态,消费互联网化、产业互联网化、政务互联网化渐成趋势。消费领域互联网玩法渗透到国民生活每个角落,消费者成为了互联网消费的积极参与者;与此同时,产业互联网时代开启,移动互联网化、数字化蔓延至几乎所有行业;“互联网+政务服务”已经成为智慧城市倡导的全新网络战略。在这些变革中寻求机遇,抓住机遇,才能变得更强。

  2015年中国民生银行启动“凤凰计划”,旨在全面加速战略转型升级和经营管理体系再造。其中,在互联网金融领域制定了中长期发展规划,致力“再造一个数字化的线上民生银行”。以互联网公私客户为中心,寻求真正意义上的“新技术引领新金融”。2018年,民生银行落地实施了该布局中的重要一环——直销银行事业部改革。

  一、四朵云,服务大众造福民生

  在“互联网+银行”方兴未艾的2014年,中国民生银行抢占先机,推出了国内首家互联网银行——民生直销银行,经过4年多的稳健经营,现已拥有1600万客户、1600亿资产。从无到有、从弱到强,秉承“一切以客户为中心”的设计与服务理念,为百余家后起直销银行的发展起到标杆示范作用。2018年初,中国民生银行直销银行再次创新,推出直销银行2.0模式,致力于以高效能输出的方式,为客户提供更丰富的产品,更智能、更个性化的金融服务,让简单不止于简单。

  从改革转型角度来看,民生直销银行将现有的服务概括为“四朵云”服务。一是将直销银行1.0版本矩阵排列的产品进一步整合“云化”,使得互联网金融产品更加标准化、可复制,更易于满足各类客户的多种需求;二是取云在生态环境中的特殊意义。云能够自由且及时地贯通产业链上下游各个环节,满足B端、C端客户需求,形成真正的“金融生态链”。云服务使得客户体验更为完整,也为直销银行自身提供了洞察市场需求,完善服务体系,提高金融效率的途径。

  (一)“线上购买+普惠便捷”——财富云

  自上线以来,民生直销银行致力于互联网金融产品的研发,在普惠金融领域不断创新。民生直销银行2.0充分考虑客户可能面对的多重场景,人性化地提供了更开放的注册与开户,以及纯线上理财、投资交易服务。特别要提及的是基于I、II类电子账户的交易服务,集如意宝、基金通、民生金、银行理财、等多种产品于一体的投资组合,创新服务手段,兼顾收益和流动性,满足客户对资产保值增值的要求。自有平台和第三方平台的自由链接输出也是民生直销银行创新的一大亮点。通过标准化的三方输出接口向企业输出产品,帮助企业所属员工、客户、乃至客户的客户制定专属财富计划,打通“全链条式”产业服务,实现金融生态共赢。

  (二)“可获取性+资金支持”——网贷云

  改革转型后的直销银行,将着力与企业共同打造健康可持续的互联网贷款生态。直销银行的信息优势与企业客户流量的完美结合,帮助企业获得银行金融支持和权威数据风控支持,充分满足企业优质客户的贷款需求。直销银行2.0突出强调可获性和覆盖性。以民生好借、民生好房、民生好车等系列贷款产品为切入点,在合适的时间和场景,服务合适的客户,让更多的人得到资金支持,构筑客户信用环境,大力助推实体经济,构建消费金融生态圈。网贷云兼具多维度、广覆盖的自动化客户评价和风险检测体系,以互联网大数据为决策基础,提供网络化融资服务,实现获客、调查、审批和贷后管理的批量化和自动化。

  (三)“智慧便捷+生活场景”——支付云

  渗透日常国民生活,紧贴客户“衣、食、住、行、游、购、娱、医、教”一系列场景消费需求,民生直销银行2.0支持提供全面、便捷的互联网金融服务。以结算账户和电子账户为基础,面向开放的全网用户,提供多种账户和介质,支持多样化的支付方式,以民生付、跨行宝、跨行通、基金销售监督、驾培宝等支付通道为载体,与企业开展底层账户对接,帮助企业打造专属互联网支付通道。通过输出理财产品,为电子账户中的存量资金提供收益,为客户持续创造价值。支付云的三方输出模式可有效解决客户和商户间的信用问题,既保证客户资金安全,又保证商户收款,致力打造开放、便捷、安全、高效的全新互联网支付业务体系。

  (四)“可靠风控+智能服务”——数据云

  数据云依托于民生直销银行高质量大数据资源和强大的金融科技,秉持“以客户为中心”的理念,输出自身特有的双因素智能风控能力;借鉴“银团”服务理念,释放数据产品平台服务效能;生成智能反欺诈SDK云,实现智能数据托管、行业APP服务、交易资金托管云、交易金融监控云对外应用输出,满足企业数据托管及应用需求,提高客户账户和资金的安全保护等级,为产品和服务高效安全保驾护航。直销银行利用自身技术和信息优势以及从风控征信到数据托管的“一揽子服务“,主动承接中小企业的数据管理业务,帮助企业实现管理成本最小化,提高企业数字化运营决策能力。

  二、一范式,满足企业自金融需求

  直销银行紧抓目前平台经济的“产业链扁平化”趋势,满足企业向其上下游生态和自身客户提供服务的“自金融”需求,以4朵云为底层支持,致力打造一个闭环共赢的“共享自金融平台”范式。民生直销银行立足企业客户个性化需求,以“平台化、标准化、生态化”思路推出“B b c”模式。以“1范式”向B端大企业、b端中小微企业、上下游企业和c端大众客户无间断地输送商流、现金流,实现横纵立体式辐射。

  直销银行积极打造基于“电子账户+N”的标准输出模式,提供行业标准化综合化解决方案,打通产业链上下游金融服务。核心企业可承接直销银行的金融科技输出,风控、征信、运营能力输出,支付、账户、结算能力输出,资金输出等获取全产业大数据,降低全产业生态圈金融成本,获取额外利润来源,夯实核心地位,建立一个互利共赢的共享自金融平台,成为服务企业与其客户沟通的桥梁。各企业都可通过该平台根据需要为自身客户提供便捷的“存、投、贷、付”服务。通过“范式”,有效满足企业全产业链的财富、资管、运营、销售等金融服务需求,达成民生直销银行与各类企业的“生态和谐、互利共赢”的目标。

  共享自金融平台范式把分级信用贷款、存贷投融合产品、末端经营贷、企业白条、现金管理、财富管理等诸多优质的金融产品,有针对性地推向更广阔的市场。对企业而言,收获的将是客户的好评、利润的提升、员工的忠诚、成本的降低及效能的提高。

  三、金融科技,赋能新金融

   目前中国坚持以金融科技的革新改变产业生态,努力与国际接轨,这再次对金融服务的转型提出新要求。此前民生直销银行转型改革的路径定位为科技、产业和新金融的变革,其内在逻辑如下:

  一是打造智慧网金,提升数据管理,聚合流量,建立数据驱动型线上化运营管理体系,全面提升流量经营能力。信息云化,形成大数据,产生真正价值,最终改造产业内部生态,提升规模效率。

  二是以上述的“平台+内创”扁平化组织模式,演变形成“生态型”平台架构,形成独立的业务单元、销售单元、研发单元。

  近两年来,民生直销银行坚持将这些理念化的变革与生产相结合,更是着重客户体验,从“更贴心、更高效、更便捷地服务客户”的角度,设身处地进行产品研发,落地了诸多可圈可点的金融科技成果。如直销银行成为国内首家实现分布式核心系统正式投产上线的直销银行,系统核心可处理超亿级海量数据,秒级处理速度超5200TPS;积极打造智慧网金平台等。

  “新金融服务实体经济”是未来民生直销银行转型改革的大策略,实现路径归纳为“E bank(线上电子化阶段)、D bank(渠道化经营阶段)和“O bank”(智能生态化阶段)三级火箭推进论。E bank线上电子化阶段将服务、渠道、信息充分自动化,解决产品、功能的海量批量供给,实现集中管控;随后进入二级推进,通过D bank的渠道化、协同优势,将流量、客群通过线上平台实现相互引流和转化,不断提升客户价值;最后打造开放式的O bank实现客群的生态经营,企业可以通过引入“合伙人制度”,将内部组织架构演变为“平台+内创”的扁平化、移动化组织模式,以完成整个平台生态化建设。未来预期企业内部各单元更加单一化、切片化,形成独立的业务单元、销售单元、研发单元等,进而利用互联网、数字技术形成“生态型”平台架构。在开放式银行平台上,银行的服务是由一批APP开发者基于场景、应用、钱包、商城来进行不同生态的应用开发,形成ISV开发者生态。而银行原本具有的生活、理财、支付、网贷、风控,包括账户、客户都会形成流量。两者互为流量、互为平台,促进“交易+金融”的融合,实现金融云服务。在这种经营服务模式下,银行将企业和个人领域的线下标签和所有场景中汇集的线上标签全部打通并集聚后会为客户提供真正意义上的AI服务。

  作者:中国民生银行直销银行事业部副总经理(主持工作) 罗勇

责任编辑:韩希宇

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