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    融360叶大清:中国金融科技市场比电商市场更大

    宗合 来源:中国电子银行网综合 2018-11-13 09:34:23 金融科技 融360 江湖
    宗合     来源:中国电子银行网综合     2018-11-13 09:34:23

    核心提示其实很多时候机会在金字塔的中间,八零后、九零后、三线、四线城市甚至零零后将成为中国消费主体

     

    融360叶大清:中国金融科技市场比电商市场更大

     中国现在已经是消费大国,也将成为零售金融大国,中国金融行业虽大,从全球来看,数字化和行业水平及能力有很大的发展空间。信用卡赶上了消费者和数字化的时代,但信用卡的高速增长能够持续3年、5年甚至更长?

      行业内有很多讨论和争议,我在这里分享几个数据:中国人有卡人群占比不高不多,人均好像是0.46张。远远低于美国的人均信用卡超过了5张,中国的银行业过去十多年高速发展,全球五百强包括全球盈利最强的10家里面有4家是中国的银行。

      这个行业有很多机会,也充满挑战。中国金融行业,尤其零售金融行业,最大的挑战是什么?还是“人民群众日益增长的金融需求和供给端不足的矛盾”。中国的家庭、小企业、几个亿的中产阶级和广大农民等人群,中国能够获得高效率金融服务的人群只有4亿左右,机会在哪里?

      其实很多时候机会在金字塔的中间,八零后、九零后、三线、四线城市甚至零零后将成为中国消费主体。所以这个结构性的失衡是供给侧和需求端的失衡,金融行业需要供给侧改革。我们做用户获取、产品创新或者风控,要找到最优质的客群。最能够高效率获取客户在哪里,风险如果控制1%、2%或者3%以下,你的人群在哪里?

      你的客户群在金字塔的哪个部位?

      最近,资本市场人士在与我们探讨时提到,中国信贷市场是否国内, 居民负债率率是不是过高?尤其在经济增长放缓,贸易战持续和股市疲弱的时候,是不是有风险?

      我们看几个数据,中国居民消费,如果把中国广义借贷按GDP除一下,叫”居民负债率“,这个比例是不高的,不到60%,美国是80%,中国传统意义还是储蓄型社会,人均储蓄率远远高于美国。整体来看居民负债率还不是问题,问题是结构不太合理。

      举个例子,中国北上广深的双职工白领可能有几百万房贷,他们的信用风险是不是比三四线城市职工高,或者比四线城市公务员、或农民高还是低?其实中国的农民的整体负债率还是挺低的。就业水平如何影响市场的信用风险、影响金融机构营销、和风控决策,都是我们要思考的问题。

      我们反复跟行业人士讲,你的最优质客群在金字塔的哪个部位,头部还是中间部位,要定位客户群体,在哪个城市、什么客群、什么职业,是八零后、九零后还是九五后? 总而言之, 解决供需两端结构性失衡是零售金融行业发展很重要的问题。

      金融科技的市场将比电商更大

      金融的互联网化或者数字化发展很快,过去5 年赶上移动互联网的红利,但移动互联网的红利快结束了。另外一个值得关注的数字是“在线渗透率”。

      电子商务在发展20多年,中国电商的在线渗透率其实还不到20%,中国电商有淘宝、京东、拼多多,20年还不到20%。美国的电商渗透率也不高,虽然亚马逊估值已经万亿美元,美国的电商在线渗透率不到20%。我们再来看金融的在线渗透率:

      第一条线是移动支付,中国的移动支付毫无疑问领先全球,已经到了近70%在线审图率,是美国的几十倍。

      第二条线是在线信贷,这包括在线的无抵押信用贷、信用卡和其他的消费信贷,中国是15%, 美国是中国的3倍。

      第三条线是理财,中国的在线渗透率是34%,这个高的原因也是因为余额宝前几年高速 爆发,但理财这个市场余额宝的增长已经放缓,认为银行理财或者其他在线理财的方式将成为在线发展的新的增长点。

      第四条线是保险,中国保险的在线渗透率不到10%,英国、美国的有些险种的在线交易超过50%。

      整个零售金融行业的在线化、数字化、大数据、人工智能,ABCD将改变这个行业,AI、大数据、云端、数字化,机会无处不在 ,每个模块的机会不一样。

      如果把中国的今天和美国20年前相比, 20年前当互联网进入老百姓生活时,美国的零售金融体系包括征信和金融的IT话已经相对成熟了,像美国的银行借助在数据和技术去获客或者做风险决策已经很多年了。中国不一样的地方是“ 但中国是移动互联网和大数据、人工智能、与大消费,零售金融行业和信用卡一起爆发。

      现在中国GDP的增长额占全球GDP增长总额的三分之一。工业革命200年改变了全球15%,人群的生活把他们变成中产阶级,中国改革开放四十年把西方两百年的路走完了,我们四十年把全球新的15%的人口,也就是几个亿的中国人变成了中产或者近中产的消费者。所以中国中产阶级的消费+移动互联网+金融行业数字化转型同时爆发,这个爆炸力超出我们的想象, 这就是行业发展的巨大机会。

      一位投机银行的首席股票分析师我跟讲,他低估了中国电子商务过去20年的发展,他同时也说,中国的金融科技虽然发展几年,但今后10年和20年的发展潜力和爆炸力, 大家肯定都低估了。 金融科技往前发展10年、20 年,市场肯定比电子商务要大。金融科技将是比电商行业更大的一个市场。

      国外的一些大型银行在科技、大数据、人工智能和数字化的投入占比超过利润的10%。中国很多银行这方面投入不超过3%。摩根大通开始在硅谷招聘大数据AI和其他科技人团圆,为什么银行这么做?它是发现与其去在纽约找大数据AI团队,不如直接到科技创新的发源地硅谷去找人才去创新、做数字化。

      如何更好的为用户提供金融服务?

      金融是服务实体经济、服务广大用户,信用卡的人群现在覆盖了中国的4、5亿人,但是中国的成年人60%以上是没有能够享受高质量零售消费金融服务或者享受信用卡的。这里面包括农民、小微企业主、九零后、小白领,很多人有这个金融强需求,但没有很好的能够获得金融服务。

      中国的用户在转型,将从储蓄型社会向消费型社会大的转型。这和美国八九十年代很相像。如何去满足新的移动互联网人群的需求和管理好风险,去高质量的服务他们,这恰恰是行业、科技企业、银行一起探讨和交流的机会。

      融360的一亿多用户的金融需求很多元化,有贷款,信用卡理财等等,一个大学毕业生,从来没有拿到过信用卡,只能去金融科技公司申请年化25%或者30%的无抵押信贷。但3个月以后他交了社保、公积金,我们银行有小白领人群客户专属信用卡,可以给他提供高额度低利率的信用贷款。

      用户职业发展、家庭发展过程的不同阶段有多元化差异化的需求,在逐步建立信用,如何给他提高高效率更普惠的金融服务。

      如何结合数据做风控?

      在征信覆盖率不那么高,或者征信不太全面和完善的前提下,如何去结合第三方的社交数据或者贷款数据、或其他场景的数据去更好的风控?

      我讲一下Capital One20年前的事情,有一定的借鉴意义,20年前它一年在美国发一两千万张卡,在当时激烈竞争的市场算是很成功的,有两三点对今天有一定的参考意义:

      第一,它的战略核心是IBS(InformationBased Strategy),就是我们今天讲的基于大数据、人工智能做决策。大数据、人工智能主要用在两方面,一个是营销方面,最重要的是风控方面。美国信用卡九十年代有几个创新,像信用卡代偿、服务好中端和近中端人群,Capital One做得最好的是中端和近中端和没有被服务好的人群。

      第二,它在产品定位和产品创新方面,能够把金融产品设计和风控、营销、反欺诈 多渠道有机的结合整合。

      第三, Capital One最早一直把自己定位为科技公司,它觉得它是一个有牌照的科技企业,借助科技管理风险和营销,鼓励创新容忍失败。不断测试学习“Test and Learn”。1998、1999年整个银行没年做上万个科学测试。 有产品测试、渠道测试、流程测试、营销测试、客服、用户体验等测试,它的文化是开放的文化。今天时代不同了,这些一些基本的理念任然有借鉴意义。

      中国零售金融行业平均每年是百分之二三十的增长,借助在线化、大数据、人工智能,有些板块能有50%甚至更高的增长。这个行业的需求是巨大的刚需,从刷卡量、余额、行业增长趋势可以看出,中国在2020年超过美国成为全球最大的零售金融市场,而这个爆发式增长才刚刚开始。

      零售金融市场是5年还是10年?有人悲观说2、3年,其实我是乐观派,刚需在这,增长在这,随着人群在线化,科技的力量,大数据在这个行业的应用,我很看好信用卡或者零售金融的黄金 10年、20年,我们很幸运赶上了做零售的黄金时代,一切才刚刚开始。

    责任编辑:松崎

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