美国下一代最想要的“银行”是 Square,不是苹果

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杨琳桦 来源: DoNews 2018-11-08 09:59:10 银行Square金融科技下一代银行 金融科技

核心提示“未来,你希望哪家科技公司提供银行服务?”美国年轻人中有50%的人支持Square,其次是 PayPal,达到 41%,而苹果只有 29%,亚马逊最低,为 26%。

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  今天一早 CrunchBase 发至我邮箱的数据,Square 击败收购传闻,披露 9 月 12 日已完成 E 轮融资 1 亿美金,主要注资方为新加坡政府投资公司 GIC,公司估值达到 60 亿美金。  

  过去三个月,Square 可谓负面新闻缠身,主要被诟病之处在:业务线拉得太长而利润回收很慢,有消息报道其去年亏损了一个亿美金。

  与此同时在时间点上,它正面临越来越多的巨头型竞争对手。比如 eBay 旗下 PayPal 已推出针对中小型商户的支付服务 PayPal Here,而刚刚加入这一战场的还有同样在长远布局方面不管不顾以不考虑盈利著称的亚马逊,它推出的类似服务叫 Amazon Local Register;紧接着上周,苹果杀入支付,虽然苹果不直接针对 Square 的起点“中小企业”提供服务,但长远来讲真不好说。

  这些负面评论给 Square 带来很多麻烦,我最近这两个月经常听到对此议论纷纷的说法。一方面,明星在聚光灯下的失误都可能被放大,如 Square Wallet 的解体;另一面在重大事件的节骨眼儿,通常各界会向媒体放出各种声音,使其成为投资或收购谈判压价或各种角力的砝码。但事情真正情况?恐怕只有公司决策层和董事会才知道。

  不过,Square 缺乏现金流肯定是真的。今早 CrunchBase 披露:其融资 1 亿美金。我们来算一下,按其 60 亿美金估值计,估值比两年前翻番,已跻身美国由风险投资支持的公司第五,前四分别是:Uber 182 亿美金,Airbnb/Dropbox 的 100 亿美金,及大数据挖掘公司 Palantir 的 90 亿美金。

  几天前我看到的这张图需要 Update 了:

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  另外一方面,很多中国读者可能还是不知道 Square 是干嘛的,其实按 Square 的 Logo:“Complete solutions for every type of business.” 你可以把它和阿里巴巴放在一个层面理解,即为美国广大中小企业服务,虽然 Square 也有 To C 应用,但它最本质核心/主要服务对象还是中小企业。

  我们来逐一看下 Square 围绕中小企业都提供什么服务:

  第一个是 Square Register(软件)+ Square Reader(硬件)。通常,售价相对昂贵的 Pos 机为相对稳定的商户提供服务,但还有一类中小商户处于流动状态或比较介意 Pos 机成本。注意:Square 不是基于 PC 产生的 PayPal,它基于移动产生,因此在商户中使用也强调“移动性”。

  也就是说,当小商户在个人手机下载 Square Register,并在手机端插上硬件 Reader,一个比 Pos 机小得多、方便移动的终端销售交易系统就此产生。结账时,消费者将银行卡就 Reader 划一下,交易即宣告完成。每笔这样的交易,Square 收取 2.75% 交易费。几年前,Square 已推出更大号 Reader,让商户配合 iPad 而不是手机使用。

  说来奇怪我不做生意,我家竟然也有这么个东西,那完全是因为我下载 App 时错把 Square Register 当成了 Square Cash,然后胡乱填了一些信息发现它注册过程怎么这么繁琐就此作罢,结果没几天,Square 给我快递了一个 Reader 硬件,我到今天都没打开。这个硬件是免费的。

  第二个业务,大概就是在上月,Square 推出一个给中小网站使用的分析工具 Square Analytics,目的是帮助销售方追踪自己销售业务如何进行。也就是追踪消费者购买行为数据及分析这一块。这个服务同样免费,并集成上一个业务 Square Register.

  注意:这两个业务都为商户提供刷卡的硬件及其服务。而今年 5 月推出的 Square Capital,你真的会觉得它越来越像阿里巴巴。

  这个业务是指为中小企业借贷,Square 将基于自己数据库中使用它服务的公司销售数据,决定给他们发放资金的规模和预期回报。

  实现方式是这样:Square 向商户收取每笔交易费的 2.75%,但如果你申请了 Square Capital ,除缴纳 2.75% 外,还要支付 10% 费用,直到你还清所有借贷。这其实是有一定风险的,因为这些企业很可能曾被大银行拒绝提供业务,但 Square 认为:它通过自有平台掌握的销售数据,能比任何平台更了解一家公司的运作情况。

  值得注意的是:与服务 C 端做法不同,服务 B 端需要一个个去谈和对接,成长速度会受影响。另外利润看,服务中小企业属于微利薄销型,不像 B 端类企业做大客户的那样容易回笼资金。不过,Square 作为一个核心业务为中小企业服务的公司,它在销售客服方面的怠慢可能是不可原谅的。

  最近我和几家 Fremont 咖啡馆老板聊天,问到亚马逊、PayPal 等业务领域的竞争,有小业主和我们指出:上月曾有某一天,Square 系统整个销售数据不见,想联系客服,但只有电子邮件,“有可能考虑改用 PayPal 或亚马逊。”Bad,这可谓互联网公司的一个弊病,当年谷歌试图在网络上做 Nexus One 手机销售,也是被骂声一片,售后服务太差。

  与此同时另一面,虽然 Square 在 C 端还只是小试牛刀,Cash 和 Order 业务基本都没推广,但市场研究公司 BI Intelligence 发布的最新报告还是有点吓坏我。其调研数据显示:

  首先,手机已使美国用户广泛离开银行网点和网上银行,尤其是和差不多和电脑一起成长的“千禧一代”消费者,他们通常出生在 1984 年至 1995 年。而当他们被问及:“如果下面公司提供银行服务,你有多想用他们?”

  答案有点儿惊人,竟然不是苹果。Square 占比高达 50%,其次是 PayPal,达到 41%,而苹果只有 29%,亚马逊最低,为 26%。

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责任编辑:王超

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