王丽娟:中小银行如何吃透零售业务?

专题库
来源:中新经纬 2018-10-31 10:45:54 中小银行 银行动态

核心提示零售业务自身特点为中小银行转型提供了动力。

  作者王丽娟(恒丰银行研究院研究员)

  近年来,以全国性股份制商业银行为代表的大中型银行纷纷拉开了向零售业务转型发展的帷幕,并初步取得成效。以平安银行为例,自2016年实施零售战略转型以来,其零售业务已取得明显成效,2017年平安银行零售业务净利润占全行净利润的比例已近七成。在大中型银行转型发展成效显现后,众多中小银行也跃跃欲试,纷纷喊话要向零售业务转型。笔者认为,随着经济结构的调整及监管环境的重塑,未来中小银行向零售业务转型是必然选择,而中小银行零售业务如何转型,如何实现跨越式发展,以保持和持续提升竞争优势,也需要我们细细思量、长远谋划。

  中小银行向零售业务转型是必然选择

  首先,经济结构的调整为中小银行转型提供了基础。从引领经济发展的三大需求看,中国出口高速增长的时代已经结束,尤其是在逆全球化的背景下,出口对经济的促进作用日渐式微;固定投资也在逐步从量的投入向质的提升转变,对经济增长的拉动作用也在降低;与此同时,随着中国扩大内需政策的实施,消费日渐成为经济增长的主导力量,未来也将继续引领经济的高质量增长。金融是为实体经济服务的,因此,当消费成为经济增长的主导力量后,与之相应的零售金融服务模式必然成为重点,这也为中小银行向零售业务转型提供了基础。

  其次,监管环境的重塑为中小银行转型提供了方向。在守住不发生系统性金融风险这一任务要求下,未来金融强监管仍将延续,这也就意味着中小银行过去那种依靠规模扩张的盈利模式将难以为继,亟需转变发展模式。同时,监管部门也在出台政策引导商业银行积极向零售业务转型,如央行出台的针对普惠金融领域的定向降准、增加再贷款和再贴现额度支持小微企业融资等,为中小银行向零售业务转型提供了方向。

  最后,零售业务自身特点为中小银行转型提供了动力。相对于对公业务,零售业务具有单体体量小、风险分散,资本占用低等特点,日渐成为了中小银行转型的首选。以不良率为例,22家上市银行披露的数据显示,2017年个人贷款及垫款不良率仅为0.85%,低于同期公司贷款及垫款不良率1.19个百分点。此外,从发达国家经验看,在美国、欧洲和日韩等已实现利率自由化的成熟市场中,零售银行收入占比普遍在40%以上,个别市场如德国和法国的零售银行收入占比甚至接近60%,这意味着中国银行零售业务还有很大的发展潜力。

  中小银行零售业务如何转型

  虽然不同中小银行的资源禀赋、战略定位存在差异,但总的来看,中小银行零售业务普遍面临客户基础薄弱、服务产品单一和消费场景匮乏等困境。因此,中小银行在确定向零售业务转型后,需尽快明确零售业务的转型方向和路径,提升零售业务竞争力。笔者认为,中小银行可从以下四个方面来发力。

  第一,要坚定转型信心,保持战略定力。俗话说“行百里者半九十”,零售业务是一项基础性很强的工作,也是一项投入产出周期较长的工作,这就要求中小银行在投入期要耐得住寂寞,久久为功,保持战略定力。如招商银行,自成立之初即深耕零售,并依靠20余年的积累,才获得了现在的竞争优势。因此,中小银行转型零售业务,也要根据零售业务的发展规律和特点进行,不可盲目求成,要保持战略的定力。

  第二,要顺应监管形势,找准发力重点。近年来,监管部门对金融服务实体经济和促进消费升级等方面提出了越来越多、越来越明确的要求。对于中小银行而言,服务中小微企业和居民消费升级不仅是适应监管的需要,也是自身健康可持续发展的内在要求。以个人业务为例,可从未来消费增长较快的有机生活、买车、购买奢侈品、海外旅游、保健医疗等业务方面切入,提供消费信贷、出国金融产品等,进一步丰富产品体系,满足客户个性化、品质化的消费需求。

  第三,要延伸服务触角,丰富渠道场景。受限于网点的不足,中小银行服务渠道较为单一,服务场景和渠道有待进一步完善。首先,中小银行要积极利用科技手段,通过直销银行和线下网点构筑线下、线上互为补充的网络体系。其次,加大与互联网金融公司的合作,借用互联网平台的流量优势,打造开放融合的跨界合作平台。最后,在开展跨界合作的同时,可依托乡村振兴战略,下沉服务重心,创新农村金融服务产品,进一步延伸服务触角。

  第四,要做精本地业务,打造特色优势。一般来说,中小银行对本地客户具有较为深入的了解,这为其零售业务转型发展提供了无可比拟的优势。因此,中小银行应结合自身的资源禀赋,围绕本地客户,做精、做专零售业务,打造特色优势。如,围绕当地客户特点,充分发挥本地服务“强粘性”的优势,重点开发适应创新型产业和中小微企业特点的金融产品,切实形成服务社区、市民和小微企业的发展特色,打造本地业务的生态服务圈。

责任编辑:Rachel

收藏

  • 最新
  • 最热

    点击加载

      点击加载

      我要评论
      普通评论
      游客

      登录后参与评论

      为你推荐

        暂无相关推荐
        财源源二维码
        合作媒体

        中国网络电视经济台 | 和讯银行 | 新浪理财 | 凤凰理财 | 腾讯网 | MSN理财 | 网易科技 | 中华财会网 | 第一财经网 | 北京商报网 | 和讯科技 | 财新网 | 中国网理财 | 金融界银行 | 光明网经济 | 东方财富网 | 经济观察网 | 中国经营网 | 赛迪网 | 新华信息化 | 中关村商城 | 同花顺金融服务网 | 环球网财经 | 投资时报 | 钛媒体 | 中国金融新闻网 | 新华网财经 | 人民网金融频道 | 中文互联网数据研究资讯中心 | 中金在线 | 外汇 | 品途网