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    周竣涛:金融科技实践面临数据孤岛、流量成本渐高、监管趋严三大挑战

    来源:中国电子银行网 2018-10-27 17:44:45 金融科技 会议
         来源:中国电子银行网     2018-10-27 17:44:45

    核心提示百信银行研发团队总经理周竣涛认为,在未来,金融科技应既有量,又有质,为老百姓提供更好的金融服务。

    周竣涛:金融科技实践面临数据孤岛、流量成本渐高、监管趋严三大挑战

      10月27日,在一本财经举办的2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛上,百信银行研发团队总经理周竣涛发表了以下演讲:

      大家好,我今天跟大家带来的分享是“金融科技新生态”,与大家共同探讨、一起思考。

      我们都在讲金融科技,回顾一下整个金融行业在过去这些年的变化,以及金融科技对金融的影响,一起思考一下金融科技到底是什么,未来会往哪个方向走。同时,也跟大家汇报一下百信银行,从去年11月18日开业到现在不到一年的时间里,我们都做了一些什么,为整个金融行业做了哪些探索,未来我们是怎么想的。

      金融科技是什么?前两年金融科技创新非常迅猛,规模也很大。去年到今年基本上这个热度在往下降。本质上,从这两年金融科技的发展态势来看,大家可以看到一些变化。金融电子化的阶段我们就不多说了,从十几年前开始了整个金融行业的电子化,基本上很简单,把原来人工做的东西用电脑做出来了,把线下的东西慢慢搬到了线上,这样一个过程持续了很长时间。

      后来金融行业进入加速发展期,也就是互联网金融的阶段。我们谈互联网金融的时候,大概有一年多的时间,很多互联网金融企业像雨后春笋一样不断冒出来。这个原因稍微思考就可以理解:老百姓想要的金融服务和产品是丰富的,老百姓手上有钱,想要做更多的金融产品和金融投资。但可选择的渠道非常少,只能在线下网点做。当互联网金融这样的概念出来,非常快地把原有一些金融产品搬到线上,使更多的人可以接触到这些产品,可以让更多的小微用户享受到金融服务,这个量一下子就变大了。

      市场看到了这样一个机会之后,基本都在做同样的事情。很快,我们发现有各种各样的产品覆盖线上。随之而来的一个问题是,互联网金融爆发式的增长之后,实际上只有数量,质量没有保证。金融科技是什么?希望金融科技到未来,结合这些技术,既有量又有质,保质保量为老百姓提供更好的金融服务。

      提到金融科技,每天都在喊:人工智能、区块链、云计算、大数据。我之前读KK的书《必然》,凯文·凯利写的。大家应该知道《黑客帝国》,是他参与整个构思的一部电影。他在1994年就写过一本书《失控》,直接就寓言了今天像阿里巴巴、脸书、抖音这样的产品出现。后来又写了一本书《必然》,这本书里面有一些场景可以把这些东西很好地串起来,他描绘了一个未来30年的世界,未来的30年我们是一个什么样的世界,他描绘的世界是这样的(很科技):

      在未来的30年中,凯文·凯利把整个世界里的机器、人、万物、互联网整个连接起来的世界,视为一个有机体、新生物。所有事物都被质化,或者是智化;所有事物是可以被拆借的;所有事物都不是被占有的,而只是被使用的。今天我们会拥有一辆汽车,到未来你只会拥有汽车的服务。所有的事物都只是用来给你提供服务,而你不会占有它。

      凯文·凯利举的这个例子,我看到之后很幸福,因为所有的东西都是流动的。

      凯文·凯利的这个例子,正好把人工智能、区块链、云计算、大数据这四个技术串联起来。未来的世界是一个去中心化的世界,如果所有的东西都是可被拆解的,所有的东西都要被确权;所有的东西如果只是用来使用,而不是被占有,也需要确权。如果拍一张照片发在网上,有人引用它,现在基本也能被确权,这就是区块链。

      人工智能,所有的东西都可以智化。比如说,用户要一个汽车的服务,现在要去哪里,只要可以想到,汽车服务马上就会过来。用户用完之后,它马上就会走。这就是人工智能领域中的应用。

      云计算是我们现在的基础,当我们使用这个词的时候,应该是在云端。我用完就会返回云端,别人接着用。

      大数据是整个人工智能的基础。在未来,每个人都可以有一个“量子自我”,即数字化的生活画像。假设未来大数据是无机物联网的数据,让每个人的数据都存储在云端,那么个人的数字化将会成为非常精准的数字画像。无论是对自己,还是对世界,都是非常有用的。

      与金融科技有什么关系?这些科技给银行带来了什么?

      我们百信银行一直思考一个问题:百信银行是没有网点的银行,是国家第一张独立直销法人的银行牌照。没有网点,我们的客户在哪里?我们怎么样建立一个稳定的获客渠道,并且让这些客户留在我们的银行?大家对银行有过梳理及重定义。前两年我看过一本书叫作《Bank 3.0》,跟刚刚所说银行数字化、科技金融、互联网金融是一体的。对于Bank3.0,我们想到线上的银行应该有能力获得稳定客户来源,并且一直能够持续地维护客户的活跃度。我们在做百信银行的时候定了一个战略,紧紧围绕着Bank3.0。

      功利一点讲,是获客维度;从正面来讲,是我们怎么样为老百姓、更微小的群体,把金融的服务触达到不同的领域、不同的地域;技术方面,我们看到了区块链、科技、人工智能在各种领域所释放出来的能量,在金融领域最近几年都感受到了,具体例子我就不介绍了(像支付领域以及风控领域)。

    周竣涛:金融科技实践面临数据孤岛、流量成本渐高、监管趋严三大挑战

      目前来讲有三个挑战:

      数据孤岛。五年前大数据刚刚开始,很多人提大数据没有概念,大家都在喊大数据,却不知道大数据意味着什么。今天很多醒过来的人一拍腿,就像十年前没买房子一样,晚了。数据孤岛,很多大型互联网公司、银行、政府、电信、医疗以及垄断性的企业,都积累了大量数据,并将数据圈在自己的体系内玩,形成了一个又一个数据孤岛。

      当我们今天想要很多数据的时候,我们发现这些数据都是要钱的,是一个巨大的屏障。在区块链领域,我们可以尝试解决这些问题,这些数据大部分都是我们每个人的,不是那个公司的,凭什么拿这些数据来卖钱?为什么我的数据要卖给别人赚钱?这是未来很长时间内,我们需要解决的问题。在当下数据孤岛的情况下,怎么样解决?这是我们要思考的问题。

      推动共享。我们在尝试区块链黑名单的建立。金融领域对风险的要求非常高,所有的金融企业如果可以将自己的黑名单共享起来,我们肯定会减少很多的风险。

      流量也是一样,当几大互联网公司把流量入口全部垄断之后,我们若想获得新的获客能力、提供更好的服务,就会发现,流量的获取成本非常高。我们也正在思索一些问题——用技术的手段,更深、更精地在某些领域里面做到更好,让这些领域离不开我们的技术手段,离不开我们的服务手段,不用我们的都不行。

      监管趋严。监管层从去年到今年发了很多的监管条例,本质上也是为了保护老百姓的资产。监管方面我们可以做什么?基于人工智能、区块链我也正在尝试,比如说反洗钱。这些技术可以把孤立事件,通过人工智能的方式分析出来,进而给监管部门一些更准确的判断。

      我们回顾了金融科技整个生态圈这几年的方向,接下来介绍下百信银行开业一年来对金融科技的实践。

      百信银行2017年11月18日成立,初始资金20亿,目前到了40亿。股权结构是中信银行占了70%,百度持股30%。在银行成立一年来,我们都默默无闻地在科技上发力,在银行的后台发力。在座各位很多不一定听过百信银行。百信银行是百度跟中信合伙,我们是全国首家主流商业银行和主流的互联网公司合作的结合体,真的是全球首家。别的互联网科技公司或者银行领域,我们没有看到,这是我们很大的差异化所在。

      既然讲到差异化,大家看看我们有什么差异化的能力?

      中信的体系的金融能力。中信集团、中信银行在金融方面已经深耕了几十年,很丰富的金融产品设计、推广、营销、风险管控等方面的能力。一提百度,搜索、人工智能的积累也很深。大家都知道百度拥有大量的数据,95%的中国网民每天都在用百度,每一天可能都有数以十亿计的数据在背后流动。

    周竣涛:金融科技实践面临数据孤岛、流量成本渐高、监管趋严三大挑战

      基于这些差异化,我们定的战略目标如下:

      1. 要有情怀。我们希望服务中小用户,为老百姓理财,为大众融资。让百姓乐享简单可信赖的金融服务,是我们的使命。

      2. 战略目标。科技能力是我们的核心能力。虽然是银行,但是我们更希望注重自己是一家科技银行。百信银行发展到现在,基本上有70%左右的同事,都是科技人员。我们致力于打造智能风控、智能账户和智能服务,并在其之上,提供财务服务、融资服务。

      3. 我们的构想:第一个阶段是2017—2018年,第二阶段2019年—2020年,到2020年我们希望进入战略扩张期。去年一年是尝试期,做了很多的业务,比预想中成功很多。第二个阶段,我们希望在这么多的业务中慢慢地聚焦,做出一些精品出来。第三个阶段,我们希望未来是平台化的,是基于金融科技服务提供的平台。

      我们希望在座的各位,可以基于我们的力量,人人开银行,人人都可以提供基于我们金融账户体系的智能金融服务。

      目前在市场上,我们已经看到了小型B端,急于享受到合规的优质金融服务。和我们对接的小B端的网站特别多,未来我们希望把这一块能力加强。这一块能力的来源我后面会讲。

      30秒授权审批,4要素审批。当然这个备货支撑,是我们在云端的人工智能、大数据和其他的一些科技助力的结果。这些科技能力包括百度日更新数十亿的数据。我们还在探索基于LBS的定位服务。举个例子,这是某一座大桥的LBS数据,我们可以看到这座桥的整个施工可能出现了问题,这是我们基于LBS服务所做的新探索。

      人群画像:在座的各位都希望,未来每个人的画像都是非常精准的,能够知道您是一个什么样的人,您喜欢什么。隐私的保护我们也非常注重,对于数据的管控以及隐私性的保护,在我们企业里面是有非常严格的条例和技术在控制的。

      讲完战略之后我们想,科技应该做什么事情?

      我们一直在思考这件问题。我们想了一个名字:智融OS。OS是Operating System,我们希望未来可以为金融服务打造一个全新的操作系统,这个操作系统是共享、开放的。人人都可以为这个操作系统做共享,也可以享受这个操作系统。我们也与百度一起,计划联合打造一个百信大脑或者是金融大脑的联合实验室,还没有开始揭牌,已经在规划中了。目前金融大脑实验室也会装到智融OS平台。

      不管是百信银行,还是整个金融科技行业,我们希望可以打造一个共生的生态。人人都能在其中做贡献,人人都可以从中获得获益,人人都可以享受到服务。让科技来改变金融服务,改变未来。

      谢谢大家。

    责任编辑:Rachel

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