金融科技to B服务站上风口,和20年前有何不同?

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洪偌馨 来源:馨金融 2018-09-12 11:54:15 金融科技 金融科技

核心提示如果要为今年整个新金融行业的发展写下几个关键词,“to B服务”一定是其中一个。

  上周,馨金融在上海参加了今年的朗迪峰会。因为多个会场同时进行,有一些话题很遗憾没有听到现场的分享,但是参与到的话题讨论都令人获益匪浅,所以今天想跟大家分享一点自己的感受。

  在这之前,先给大家分享一个让我印象深刻的小故事。

  在过去的几年里面,一个互联网公司成为了美国中小经营者开户最大的流量入口,它贡献的开户量甚至超过了美州银行,富国银行和大通银行三大银行的加总。

  这个平台就是uber。

  事实上,为银行导流开户并非uber的本意,真正的原因是uber在早期招募司机期间需要司机提供银行账户,但是许多传统的出租车司机一直是收现金的,并没有银行卡账户,而如果要到银行柜台办理,冗长的流程和等待时间并不能满足uber短时间招募大量司机的需求。

  于是由Fintech公司介入解决了这个问题——一家当地的金融科技公司帮助司机进行线上的业务签署,当天即可以完成全部流程。在短短三个月之内,uber成为了美国大小型银行新增开户的重要目标。

  这个例子来自品钛副总裁申磊于朗迪峰会上的分享,在他看来,这是银行无缝衔接场景,进入智能化时代的一个范本。但其实,从更宏观的层面思考,这个案例值得新金融业态中的各方参考和反思。

  在科技不断改变金融业态、金融科技分工协作、生态化趋势不断加强的的今天,银行到底需要什么样的服务?金融科技公司们又该提供怎样的服务?还有诸多场景方、流量平台如何参与到新金融业务之中?如何合作才能实现业务的最优化?这都是很值得思考的问题。

  今天,我们以零售信贷为例,看看眼下这个领域里,参与分工协作的各方发生了怎样的变化。

  1.to B服务深度远超以往

  如果要为今年整个新金融行业的发展写下几个关键词,“to B服务”一定是其中一个。

  不过,比起20年前甲骨文、微软等公司为传统金融机构提供的技术外包、咨询等服务,随着去年下半年以来监管政策收紧,流量、技术服务、资金三方分工协作的新格局形成,在新一轮to B服务的热潮中,金融科技公司们扮演了不一样的角色。

  如果说在过去的to B服务中,技术服务商们是根据银行的需求被动执行,解决某个环节的问题,提升局部的效率,比如,风控流程的优化或者催收的管理等。那么现在技术方则成为了更主动的参与方——与银行共同发现需求、设计产品并最终将产品推向市场。

  新的技术服务提供商们则更愿意称之“端到端的全流程服务”,即从过去提供某一环节的技术或产品,到可以成为整个产业链的参与者。在这一点上,一线从业者们的感受更加深刻。

  “今年以来,金融科技公司与金融机构在B端的合作深度远超以往。金融机构们想要的B端服务不再只是采购一个数据库或者一个产品,而是希望我们能够帮助他们去设计新的产品、服务新的用户,这是一个很重要的变化。”智融集团CEO焦可在会后交流时谈到。

  对于包括智融集团、品钛等在内的一批金融科技公司来说,眼下,进入B端服务市场成为了一个顺势而为的选择。

  一方面,根据前期在C端运营积累的数据和经验,这些平台打磨出了一整套从获客、风控、运营到贷后管理的产品。在作为技术方为B端提供服务时,则可以根据不同的客户类型以及客户的不同需求,将每一部分的能力独立拆分出来提供给客户。

  “比如,互联网平台拥有大量的流量和用户,但缺少风控和贷后管理经验等,我们就可以提供风控产品;如果是传统金融机构可能在线上获客、运营方面的能力更欠缺,平台则可以在这些方面提供解决方案。”焦可称。

  事实上,市面上的此类的产品并不稀缺。此前京东金融推出过一个零售信贷全流程解决方案“北斗七星”也是基于此前的C端服务经验,打造出七大模块,帮助金融机构打造前、中、后端平台,涵盖从系统搭建到获客、风控、用户运营、贷后管理、资产处置等业务全流程中的每个节点。

  值得注意的是,与以往B端服务一味地追求标准化、以追求用户适配最大化的目标不同,进阶版to B服务更加强调“定制化”。

  “传统单纯的金融服务外包商更像是一个标准化的齿轮,如果强行将齿轮放置在一个链条上,带动的效果可能是很差的。”焦可认为,“当然,定制化不是每一个项目都从头做起,比如风控能力肯定是有经过不断优化迭代、反复打磨的基础模型,但如何针对客户的特殊需求快速地实现一个能力,这个就变得很重要了。”

  可以预见的是,随着金融科技to B服务的风口涌入越来越多的市场参与者、竞争者,这种定制化的能力也正在成为金融科技公司们的核心竞争力。

   2.金融科技需求升级

  事实上,无论是金融科技to B服务风口的来临,还是这些金融科技公司服务深度、广度的增加,本质上还是因为市场需求被逐步打开。

  借用《Bank 3.0》一书的作者Brett King的观点,银行的1.0时代的核心是银行网点中的银行服务;2.0时代通过ATM等技术的布局,打破了时间的限制;3.0时代通过移动互联网、智能终端的普及打破了空间的限制,随时随地可以获得银行服务。

  而现在,我们正在迎来银行4.0时代:银行服务将会嵌入到生活的方方面面,成为每个生活场景中的一部分,只不过要实现从场景到金融服务的无缝衔接并没有那么容易。

  就像开篇提到关于uber的例子,人们对于金融的需求越来越复杂,金融正在逐渐成为日常生活场景、消费场景里嵌套的一个服务。尤其是在互联网化、线上化的浪潮之下,金融服务一方面需要向其他互联网服务一样操作便捷、高效、千人千面,一方面又不能让风险失控。

  在这个升级的过程中,传统金融机构们常常碰壁,而他们所遇到的一系列痛点,比如原有运营模式下成本高昂;触达用户、服务用户依赖传统的线下渠道,受到时间空间限制。

  并且,尽管传统金融机构拥有海量数据,但是很难对于海量的、非结构化数据进行有效利用。而这恰恰是to B服务快速成长的机会,因为这些痛点正是通过AI、大数据等技术可以解决的问题。

  举个例子,上周五在朗迪峰会现场,富民银行行长孙中东提出了一个与银行进入4.0时代很接近的观点——建设数字化标准银行。

  孙中东认为,数字化银行的实现需要“1+1+N”建设模式。在这个模式中,第一个“1”是最底层的基础金融服务能力;第二个“1”的关键所在于打造互联网平台提供金融及非金融服务;“N”即银行打造开放平台体系。

  整体上,银行的开放平台体系对接N种场景,在全生命周期里服务N种场景的个人及企业客户。

金融科技to B服务站上风口,和20年前有何不同?

  而要完成这样的布局,需要具备多种数字化能力,这些能力之中,有些是银行通过自身的技术迭代建立起来的,下图中的前七种能力,是全球银行通用的能力建设标准。

金融科技to B服务站上风口,和20年前有何不同?

  另外,还有一起些能力的打造、业务的拓展,尤其是在与场景无缝衔接方面,则需要通过多方协作,共同达成。

  而对于提供to B服务的公司而言,谁能更加快速的发现这些需求并提出完整的、定制化的解决方案,谁就能更快地占领市场。

  当然,无论是银行业的4.0迭代,还是智能信贷的进化,都只是金融科技to B服务领域里非常小的一部分而已,新金融市场中的参与者数量增加、分工更加细化,一场更加持久和深刻的市场变革正在发生。

责任编辑:Rachel

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