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    发展电子银行,助力乡村振兴

    李亮 周小波 来源:中国电子银行网 2018-09-11 16:53:56 电子银行 农信社 银行动态
    李亮 周小波     来源:中国电子银行网     2018-09-11 16:53:56

    核心提示农信社要在新的时代,站在新的起点,准确界定自身的定位,始终坚持立足乡村,服务“三农”为主要任务,积极融入乡村振兴战略,推动乡村地区经济社会的更好发展。

    发展电子银行,助力乡村振兴

      作者单位:巴中农村商业银行

      乡村兴,百业兴;农业稳,天下安。为彻底解决农村产业和农民就业问题,确保当地群众长期稳定增收、安居乐业,以习近平同志为核心的党中央提出了乡村振兴战略。该战略是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代“三农”工作的总抓手。实施乡村振兴战略,坚持农业农村优先发展,按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求,统筹推进农村经济建设、政治建设、文化建设、社会建设、生态文明建设和党的建设,让农业成为有奔头的产业,让农民成为有吸引力的职业,让农村成为安居乐业的美丽家园。

      一、农信社应全力支持乡村振兴战略

      乡村振兴,农信先行。要实现“两个一百年”奋斗目标,决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家,农村是关键,农信社更是任重道远。

      (一)服务“三农”是农信社的历史使命。农信社是我国金融体系的重要组成部分,是我国农村金融的主力军和联系广大农民的金融纽带。农信社要始终不忘初心,必须牢记姓“农”本份,践行为“农”天职,坚持服务“三农”的经营宗旨,把服务“三农”作为农信社服务实体经济的出发点和落脚点,担当农村金融服务的使命,充分发挥农村金融的主力军作用。

      (二)助力乡村振兴是农信社新时代的核心使命。实施乡村振兴战略,是党的十九大作出的重大决策部署。作为因农而生的金融机构,农信社长期深耕“三农”沃土,具有网点最广、员工最多、存贷规模最大的实力,拥有人缘、地缘优势,有条件更有责任将这个战略落实到位。因此,在此过程中农信社应增强责任感和使命感,不断拓展市场空间,创新服务模式,完善服务渠道,营造良好的发展环境,为地方经济发展提供强有力的金融支撑,为乡村振兴发展献智献力。

      二、农信社应大力发展电子银行助力乡村振兴

      近年来,我国金融业快速发展为经济社会发展注入强大动力。但是,农村金融业发展仍然受到诸多因素的制约。一方面,农村金融体系目前明显存在着组织机构单调,服务功能不全等问题。另一方面,农村物理网点建设成本高、回报率低,金融服务群众“最后一公里”仍不畅通。在这种情况下,农信社大力发展电子银行业务,不仅可以助力乡村振兴战略,还能赢得自身的发展。

      (一)发展电子银行能改善农村支付环境。农村支付是农村金融服务的重要基础,经过近些年的努力,农村金融服务整体水平有了很大提高,然而农村金融体系的整体功能仍然不能适应农村地区经济发展的需要,金融服务仍然不足,改善农村地区支付环境仍存在许多现实性困难,而其根本原因就是农村地区的商业银行服务设施少。以巴中为例:虽然巴中市范围内设有包括农信社、邮政储蓄银行等在内12家金融机构,但将金融服务触角延伸到农村的仅有农用社1家金融机构。由于农村地区人口相对分散、支付业务少,商业银行物理网点严重不足,新增营业网点的投入成本较高,而农村地区支付服务需求量及农民承受价格能力低,导致农村地区商业银行机构支付服务产出相对较低。这种高投入、低产出的局面使得商业银行机构增加农村县域尤其是乡镇的支付服务基础设施难,成为制约农村经济社会发展和广大农民生产生活质量提高的重要因素。通过发展电子银行,发展电子支付业务,能够大幅降低银行人力、营销以及网点建设等成本,能够有效稳定客户群、提升储户价值、增强银行竞争力。电子银行具有方便、快捷、高效、经济的优势,且不受时间和空间的限制,更快更好的方便了客户,解决了营业网点大部分农民客户排队长、等待时间长的问题。客户通过电子银行享受高效、自助、便捷、可靠的全方位服务,即保证了原有业务量不降低,还减少物理营业网点的业务压力和成本,从而提高了基层农村金融机构的整体工作效率和服务质量。

      (二)发展电子银行能有效收集农村金融需求。历次的农村金融改革,都试图搭建起以政策性金融、合作性金融和商业性金融为供给主体的农村金融供给平台,但这种自上而下的农村金融改革没有注意到不同地域农户、不同收入水平农户、不同类型农村企业等各方面、多层次不同的金融需求,忽略了农村真实的金融需求,也忽略了金融机构的供给意愿。通过发展电子银行,银行可以通过互联网金融定义自己的产品和信息是什么样的“元素”。对自己释放的信息进行分类和整合,对自己的信息贴上不同的“标签”。同时利用核心业务系统对信息进行收集分类。包括农户的年龄、性别、家庭情况、生产情况、销售情况、收入和存款量等,开户后农户的农资购买情况、农产品销售情况、社交应用、网页访问和点击及搜索也应当加入信息收集范围。在收集到足够的信息后,银行可以根据对自己标记不同标签的产品和受众、偏好群体进行分析归类。一方面,可开发出贴近农户需求的金融产品,为需求不同的客户开发提供个性化、差异化的产品服务,促进银行产品销售。另一方面,可以利用自身收集的金融数据进行分析筛选,搭建好农户、农产品交流平台,提供农资售卖对接服务、金融资讯、便民政务宣传等,以此促进农民增收节支。

      (三)发展电子银行能有效解决农村金融“最后一公里”难题。农村金融领域,还普遍存在线下获取征信数据成本高、风险难以把控等问题。据央行数据显示,截至到2016年6月底,央行征信中心覆盖人群8.8亿人,其中有5亿人竟没有任何有效的信贷记录。这部分人群绝大多数是农村居民,他们有金融需求,也需要金融体系的服务,由于他们没有有效的征信数据,在传统银行基本上都贷不到款。农村融资难、借贷难、资金的短缺严重制约着我国农业经济的发展。通过发展电子银行,运用大数据、云计算等最新信息技术,可以实现海量化的资金融通服务,占全国人口绝大多数的农民,都可以通过这些信息技术接入互联网金融服务。通过大数据征信方式打破农民的信用缺失问题,利用大数据征信等新方式,建立新的风控模型,匹配农民贷款额度。同时还可以打造适合农村的电商平台,开发电脑、手机应用客户端,熟悉电脑、手机的村民可以足不出户,直接在家中订购;不熟悉电脑、手机的,也可在服务中心由合作商户或金融联络员帮助操作。此举可以助推农村电子商务的新突破,将大型超市、百货公司搬到农民家门口,使农民真正享受到城里人同样的待遇。

      三、农信社发展电子银行助力乡村振兴应采取的措施

      (一)着力完善现代农村支付体系。充分依靠政府力量,建立以政府为主导的工作机制。农村地区普惠金融体系的建设是一项线多面广的民生工程,可谓任重而道远。在此项工作中,应形成以政府为主导、多方参与的工作机制,依靠政府力量,成立专门的工作领导小组,组织召开联席会、建立信息共享机制等,将各级政府部门、人民银行、电信运营商、邮政局等机构联结起来,共同推进农村互联网支付体系建设工程。

      (二)建设乡村综合金融服务站(点)。对单一的助农取款点要进行全面升级,建设能汇聚新农业、新农村发展进程中涌现的物流、资金流和信息流,建设“三流合一”的乡村金融综合服务站(点)。通过布放电话支付终端、农惠通和智能服务终端(智能POS)等机具为村民提供基础金融服务、生活缴费服务。同时,要利用服务站(点)收集大量基础信息,捕获第一手资料,构建农村领域的金融信息区块体系。深挖各地农副特产,重点扶持贫困农户自产农副特产,帮助贫困地区农户通过农信平台将农产品进行售卖,拓展其销售渠道,实现助农增收,全面推动电子商务进农村。

      (三)创新农村金融服务产品。加强对农村居民消费习惯的调研,了解农户对结算产品的实际需求,根据农村地区的经济发展状况、农户的文化水平等,创新支付结算产品,简化办理流程,改善菜单设计,研发出适合农村地区使用的操作简单、安全稳定的互联网支付产品和离行式的自助服务终端,吸引农户主动去使用非现金结算工具。

      (四)加强业务宣导营造氛围。针对农村地区的居民普遍缺乏电子银行知识的现状,要持续开展电子银行专题知识宣讲、体验等活动,送电子银行“进村庄、进社区、进市场”等,并为每个村发放业务手册、宣传折页等,利用金融联络员人熟、地熟、情况熟的优势,加快在广大农村地区电子银行的普及。结合村委“金融夜校”和“党支部建设”等阵地开展多形式的集中宣传活动,强化电子银行产品在农村地区的宣导,营造电子银行在农村地区的使用环境和氛围。

      农信不强心不甘,农民不富心不安。农信社要在新的时代,站在新的起点,准确界定自身的定位,始终坚持立足乡村,服务“三农”为主要任务,积极融入乡村振兴战略,推动乡村地区经济社会的更好发展。

      文章系作者通过中国电子银行网投稿系统(www.cebnet.com.cn/tg)投递,文中内容不代表中国电子银行网观点和立场!

    责任编辑:王超

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