巨头们下一站是香港?目标直指虚拟银行

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来源: 证券时报 2018-09-03 11:02:17 虚拟银行 数字银行

核心提示什么是虚拟银行,如何申请,需要什么条件,具备何种资质,监管原则,以及哪些机构在首批申请行列

  若论支付便捷程度,香港远不及内地。在香港出门要带齐“三件宝”——八达通、现金、信用卡,而在内地只需要带一样,那就是手机,在移动支付方面香港显然落后一大截。

  近几年,香港也在试图加快金融科技的步伐,一方面快速推进移动支付,支付宝、微信支付已经开始抢占各大线下消费场景。另一方面,香港也在鼓励设立虚拟银行,放开科技公司等非金融机构参与的限制,为银行客户提供新的支付体验。

  截至8月31日,香港首批虚拟银行牌照申请正式关闸。据时报君从金管局方面获悉,自金管局去年9月宣布鼓励在香港引入虚拟银行以来,向金管局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。彭博社消息称,目前第一批正式申请虚拟银行牌照的有29家机构,但该数据并未得到金管局方面的确认。

  那么,什么是虚拟银行,如何申请,需要什么条件,具备何种资质,监管原则,以及哪些机构在首批申请行列。

  什么是虚拟银行?

  根据金管局的定义,虚拟银行主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务,这一模式与微众银行、网商银行以及新网银行等互联网银行的模式类似。

  金管局方面称,引入虚拟银行最重要的目的就是促进普惠金融,借助这些银行的信息科技平台,减低吸纳新客户的成本。

  香港特区政府财经事务及库务局局长刘怡翔表示,希望香港能够借鉴微众银行等互联网银行的优势,在平衡金融科技应用、“风险为本”的监管和保障个人私隐的前提下,继续推进普惠金融。

  成立虚拟银行需要哪些条件?

  首先,最低注册资本金3亿港元。

  其次,持股超过50%的股东须是基础稳固的银行或其他受香港认可的金融机构。若不是,则申请人的股东须是在香港设立的集团公司,且资本充足,风险管理及其他指标上(包括资本充足率、风险管理和向金管局提交财务资料等)达到金管局的要求。

  简单来讲,就是需要资本雄厚且受到香港金管局认可的金融机构或集团公司,比如像蚂蚁金服、京东金融这种。

  第三,申请人需要以本地注册银行形式经营,不必设立实体分行,但需要在香港设立实体办事处,作为主要营业地和客户咨询的联络点。虚拟银行的财务资料也可以存放在香港以外地方,但是香港金管局必须能够随时查阅。

  第四,虚拟银行须与传统银行遵守同一套监管规定,金管局亦不会为配合虚拟银行的业务模式做出具体监管规定的调整。

  第五,风险管理方面,虚拟银行需要涵盖信用、利率、市场、流动性、运营、声誉、法律和战略方面的风险管理,这是最低要求。

  第六,做好退出策略。也就是做好最坏的打算,一旦经营不继,申请人需要提供完整的退出计划,确保有序结束业务,不至造成恐慌和市场波动。

  何时、如何申请?

  根据金管局《指引》(尽管仍征求意见环节),流程通常如下:

  第一,与金管局进行初步协商,建议潜在申请人在提交正式申请前与金管局讨论双方都认可的计划,以免做无用功。

  第二,向金管局提交申请,要求申请人提交金管局要求的所有文件和信息

  第三,答复问题。金管局会就申请提出问题,问题可能关于申请本身(如相关实控人和集团结构,资本充盈率等)以及风险管控等相关事项

  第四,书面通知申请结果。申请人将会收到认可获批或被拒的书面通知。

  首批虚拟银行牌照发放多少张?

  据时报君获悉,自去年9月份以来,向金管局表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。彭博社消息称,第一批正式申请虚拟银行牌照的有29家机构,首批虚拟银行牌照或发放8-10张,但这种说法并未得到金管局的回应。

  据渣打银行(香港)官网公告显示,渣打银行(香港)于8月30日已成立一企业实体未营运虚拟银行做准备,并已向香港金管局提交虚拟银行牌照申请,顾海(DenizGüven)已被委任为该新企业实体的行政总裁,并将领导团队建立新的银行营运模式。

巨头们下一站是香港?目标直指虚拟银行

  渣打香港行政总裁禤惠仪表示,新企业实体的成立是实现在香港设立虚拟银行的重要一步,若申请成功,将会带领团队构建一个能提供突破性客户体验的虚拟银行,以创造出一个全面的数码生态系统。

  截至8月31日,腾讯、蚂蚁金服、京东金融、Welab、众安保险、小米、中国平安、汇丰银行香港、渣打银行(香港)、时富金融等科技或金融机构均参与了首批申请。

  金管局总裁陈德霖表示,希望可以在今年底或者明年1月份开始向虚拟银行发出牌照。

  我来贷集团公司(Welab)创始人兼CEO龙沛智向时报君表示,“我们在第一批申请名单中,Welab也满足虚拟银行设立的基本要求,希望可以成为首批授牌的企业。”

  龙沛智认为虚拟银行与传统银行相比具有三大竞争优势:

  首先,成本较低。传统银行需要支付人力、线下网点租金及技术开发等费用,虚拟银行由于无需开设大量分行网点,主要透过网络提供便捷的银行服务,其成本更只是传统银行的三分之一,开户门槛也极低。

  其次,方便灵活。传统银行设有固定运作时间,不少服务也需要客户亲身到分行完成。虚拟银行主要通过网络提供服务,因此服务时间相当具有灵活性,客户可以享受全天候的服务,在网上随时随地开设账户,有助于提升客户银行体验。

  第三,产品及创新服务。传统银行由于各种既有因素,推出新产品及服务的时间相对较长。虚拟银行由于侧重金融科技元素,可借助金融科技拓展更多新服务,设计及推出新服务的时间较短,加强客户体验。

  此外,虚拟银行与移动支付牌照相比,含金量更高,虚拟银行引入的是一整套金融业务,除了传统银行的三大业务“存贷汇”,理财、保险、黄金等互联网创新业务都可尝试,具有较大的想象空间。

责任编辑:方杰

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