四大行不良率继续下降 未来有望持续

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李丹丹 来源:上海证券报 2018-09-03 07:54:10 四大行不良率 银行动态

核心提示资产质量好转的同时,各家大行仍然提足拨备,折射出审慎经营的思路和未雨绸缪的考虑。

  今年上半年我国经济金融环境出现一些变化,进而引起市场对于信用风险的担忧。但是从四大行最近公布的半年报看,在核销力度加大的背景下,四大行信贷资产良好,不良贷款率延续下降态势。

  下一阶段这种趋势能否持续?记者注意到,大行普遍未雨绸缪,提高了拨备覆盖率,且大行高管层在发布会上传递的信息显示,今后一段时间有望保持目前的资产质量。

  资产质量更“洁净”

  上证报记者根据半年报整理,截至6月末,工行、农行、中行、建行的不良贷款率分别为1.54%、1.62%、1.43%和1.48%,分别较去年年末下降0.01个百分点、0.19个百分点、0.02个百分点和0.01个百分点。

  不良贷款率仅仅是衡量资产质量的一个角度,从新发放贷款不良率、关注类贷款逾期率、逾期不良“剪刀差”等多维度指标观察,四大行的资产也呈现更为“洁净”的趋势。

  建行首席风险官廖林表示,截至6月末该行境内逾期贷款和不良贷款继续保持负剪刀差,目前为止是同业中唯一的负剪刀差。

  工行董事长易会满介绍,该行逾期贷款与不良贷款的剪刀差下降39.1%,连续8个季度下降,2013年以来新增融资不良率保持在0.88%。

  值得指出的是,各行资产负债表更为干净的背后,还有不良贷款认定标准的提升。

  此前,银保监会要求各行将逾期90天以上贷款计入不良贷款之中。廖林表示,目前建行境内分行60天以上的逾期贷款全部计入不良。

  “我们执行得更早一些,所以最近行业不良上升,但我们却保持不良‘双降’态势。”农行行长赵欢称。他进一步介绍称,农行逾期30天以上的对公贷款全部计入了不良。

  赵欢透露,农行正在研究对逾期批发贷款、公司贷款进行评估,凡是符合不良定义的,都尽可能地分类在不良里,充分暴露银行固有的风险然后出清处置,为银行长远可持续发展奠定基础。

  真金白银处置不良

  在资产质量更为“洁净”的背后,是银行耗费大量的“真金白银”核销不良贷款。

  易会满直言,该行目前1.54%的低不良贷款率,是用巨大的财务成本换来的。“2015年到2017年这3年间,工行花费‘真金白银’2050亿元,处置了6000亿元的不良贷款。”工行今年可能投入1000亿元作为呆账准备金,用于处置2200亿元的不良贷款。

  除了核销外,银行处置不良的手段还包括回收、盘活、批量转让和证券化。

  今年上半年在不良资产交易市场价格波动较大的情况下,大行处置不良的方式出现结构性变化,当资产包卖不出好价格时,大行宁愿核销后自己回收,以时间换空间。

  上半年建行批量转让给外部资产管理公司的不良贷款本金为93.27亿元,相比去年同期的189.90亿元,已经“腰斩”。

  农行首席风险官、首席合规官李志成透露,在处置策略方面,农行采取了多清收、多核销、多重组、适度批量转让的策略。

  具体而言,上半年农行现金清收不良资产本息合计278亿元,同比多增79亿元,居四大行首位;自主核销不良资产307亿元,同比多核销125亿元;批量转让、成交资产包19个,涉及不良资产本金82亿元,平均本金收回率为43%;通过以资抵债、重组回调和债转股方式处置的不良资产达14亿元。

  未雨绸缪提拨备

  资产质量好转的同时,各家大行仍然提足拨备,折射出审慎经营的思路和未雨绸缪的考虑。

  截至6月末,工行、农行、中行、建行的拨备覆盖率分别为173.21%、248.4%、164.79%和193.16%,分别较2017年末提升19个百分点、40个百分点、6个百分点和22个百分点。

  尽管少计提拨备可以释放出更多利润,但银行似乎更关注稳健经营和盈利的可持续性。“拨备提取766亿元,和让利润增加两、三个百分点相比,哪个更能体现一家银行的盈利能力和持续发展能力?这是不言而喻的。”工行行长谷澍表示。

  廖林也表示,中国有句老话叫“饱带干粮晴带雨伞”,要未雨绸缪,一家银行的发展除了结果指标和过程指标之外,可持续性的指标非常重要。建行今年的拨备基点稍高一些,目的是为了可持续发展。他介绍,拨备覆盖率相对较高,一方面也是为了应对国际财务报告准则第9号(IFRS9)的要求。

  此外,大行提高拨备也有对外部环境的担忧。赵欢称,农行的高拨备是为了应对贸易摩擦的可能影响,以及为一些僵尸企业的出清做准备。

  在四大行中,农行的拨备覆盖率是最高的,此次拨备提高的百分比也是最大的。赵欢表示,农行不会再继续追求更高的拨备覆盖率,而是要适度。

  对于下一阶段信贷质量,大行高管们保持乐观。易会满称,有信心保持今年全年的不良贷款率稳中有降。他解释:一是关键的资产质量指标逐季向好,逾期贷款和不良贷款的剪刀差大幅下降,潜在风险连续9个季度下降;二是不良贷款率较低的个人贷款比重上升了8.1个百分点;三是工行有20家分行实现“双降”,过去4家不良贷款较高的分行压力减小。

责任编辑:晓丽

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