拼多多涉嫌“二清”疑云重重 无证机构只能收购支付牌照?

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李德尚玉 苏晓 来源:财联社 2018-08-08 10:00:46 支付牌照拼多多 网络支付

核心提示拼多多上市以后,股价也一度跌破发行价。

  “3亿人都在用”的拼多多自从2018年7月26日登陆美国纳斯达克的上市以来麻烦不断,先是创维集团在微博上声明,称拼多多上出现大量假冒创维品牌的电视产品销售,后有美国多家律师事务所发起“拼多多平台上售假问题”的集体诉讼。

  拼多多上市以后,股价也一度跌破发行价。

  就在以为事情可以告一段落的时候,最近一则拼多多涉嫌“二清”的消息更是甚嚣尘上。

  日前,业内人士发出质疑:拼多多作为无证机构,与支付机构合作模式存在违规,并且可能是央行大力整治和处罚的“二清”对象。

  今年以来,央行对于互联网金融专项整治进一步加大,而“二清”确属央行规定的整治对象。2017年12月,央行在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》及《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的基础上,下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发〔2017〕217号文,以下简称“217号文”),“剑指”无证支付机构和支付“二清”行为,整治工作以持证机构为切入点,全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

  什么是“二清”?“二清”公司的业务未获得央行支付业务许可,却在持牌收单机构下实际从事支付业务。

  中国支付网创始人刘刚对财联社记者表示,拼多多不持有支付机构牌照,目前的“大商户”模式就是央行“217号文”中明令禁止的“二清”模式之一。拼多多与财付通、支付宝的合作模式中,拼多多成为了“大商户”,通过支付宝、微信等支付工具把顾客支付的货款收到自己这里,再结算给入驻平台的商户。

  业内人士认为,如果拼多多涉嫌“二清”属实,意味着在拼多多上消费的3亿用户以及所有商户的资金将面临风险。财联社记者就以上信息联系了拼多多相关负责人,截至记者发稿时,拼多多暂未就此事进行回应。

  疑点一:拼多多是否“资金二清”

  业内对于“二清”有两种定性,一种是“资金二清”,一种是“信息二清”,而这两者均属于央行整治的“二清”行为。

  其中,“资金二清”是指外包机构以大型商户平台的模式接入收单机构通道,通过银联清算将资金划入商户平台,然后再通过其他渠道将资金“二次清算”给接入平台的众多小型商户。由于涉及商户的资金清算环节,“资金二清”是造成商户资金损失,卷款跑路的“罪魁祸首”。

  而所谓“信息二清”,业内将其描述为:收单机构为控制风险,主动要求将风险识别、商户走访等控制环节交由“专业的”外包机构承担。外包机构主要监测商户异常交易数据,统一上送“经甄别”的商户交易信息数据,但不涉及资金清算,故称之为“信息二清”。

  业内人士认为,采取“大商户结算”模式,即用户支付资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给其平台下挂商户。也就是说,拼多多是否存在“二清”的违规行为,最重要是拼多多在中间环节中是否触碰到了资金、形成资金池。

  财联社记者尝试使用拼多多客户端时发现,在结账环节中,拼多多提供了4种支付方式,即微信支付、支付宝、Apple Pay以及QQ钱包。而在支付环节上,支付对象显示的是“拼多多-订单号”。交易完成,显示的场景也是拼多多。

 


拼多多涉嫌“二清”疑云重重 无证机构只能收购支付牌照?


拼多多涉嫌“二清”疑云重重 无证机构只能收购支付牌照?

  财联社就以上交易信息联系接近央行人士,该人士对财联社记者表示,“如果客户的资金直接结算到其商户,相当于是支付机构的特约商户就没有问题,如果支付机构结算给平台,平台再分给商户就是’二清’无疑。”

  一名不愿透露姓名的业内人士对财联社记者解释,单据上写的是“拼多多”,说明客户的钱进入到了拼多多账户,而不是商户的账户,由此看拼多多大概率涉嫌“二清”。“准确来讲是去调支付机构的流水。从消费端来看,很可能资金会进入拼多多账户体系。”

  不过,一位第三方支付机构人士认为,仅凭单据上写着“拼多多”字样并不能认定其是否涉嫌“资金二清”。这样写法可能只是一种标注,方便后续支付机构对每一笔资金动向进行清算。资金是否流入拼多多账户,要看账户体系是否由持牌第三方支付机构合规提供业务支持。

  疑点二:拼多多是否涉嫌“信息二清”

  有分析人士认为,拼多多有可能还涉嫌“信息二清”。

  实际上,无证机构在不涉及具体资金结算环节的情况下,依托掌握原始交易数据的优势,主导提供商户资金结算报表,使得商业银行和支付机构根据其提供的资金结算报表为商户入账,同样是“二清”行为,即“信息二清”。

  拼多多招商页面上显示,消费者在购买商品且成团后,打款至平台,之后商家发货,等消费者在平台确认收货后,该款项会自动结算至商家可提现余额。而企业店铺必须绑定的是企业对公账户或企业法人代表个人银行账户,个人店铺必须绑定店铺入驻个人银行账户。账户名绑定成功后不可修改。

拼多多涉嫌“二清”疑云重重 无证机构只能收购支付牌照?

拼多多涉嫌“二清”疑云重重 无证机构只能收购支付牌照?

  “拼多多的资金通过平台处理并下达转账指令,登记个人银行账户等信息,就可能涉嫌信息二清。”质疑人士认为,看上去是消费者收款后触发转账指令,但通过平台来处理这样的信息,存在形成虚假交易的潜在风险。

  不过,也有业内人士认为,拼多多是否存在“信息二清”,这主要还得看拼多多与支付机构之间的具体流程中扮演的角色,如果所有指令由拼多多系统完成,即存在“信息二清”,但如果指令由平台商户与用户发起,由持牌支付机构来完成,则不存在“信息二清”。

  无证机构只有收购支付牌照一条路可以走?

  央行217号文落地已近9个月,业界对于“二清”的讨论并未停止。平台型电商如何合规地进行支付清算,仍是业界探讨的重点话题。

  上述接近央行人士指出,央行217号文并没有堵死平台型电商与第三方支付机构合作的做法。持证机构依然可以做结算,是否合规主要是看钱的流向。

  “合规的做法是资金直接结算到平台商户,平台不能截流或者二次结算。也就是说,电商平台只能靠自己的支付机构或者向其他支付机构开放商户,允许其他支付机构直接对接平台商户收单。”上述接近央行人士表示。

  不过,易观分析师王蓬博认为,对于平台电商而言,让其他支付机构直接对接平台商户收单,对于以商户为核心数据的平台电商本身而言具有挑战。所以越来越多的平台电商,选择收购支付牌照,以此来保障自身核心数据安全。

  据了解,此前美团、蘑菇街、国美、唯品会等电商平台纷纷收购支付牌照以求合规。有消息显示,拼多多也正在酝酿收购上海老牌支付平台付费通。目前,拼多多创始人黄峥已成为付费通第二大股东。但截至目前,付费通暂没有与拼多多合作。

  难道无证机构只有收购支付牌照一条路可以走吗?

  此外,一位支付机构内部人士也曾撰文表示,对待平台型机构应当一分为二地看待。以其集约化经营的优势,该商业模式依然有其存在的合理性和生命力,其存在的“二清”问题需要得到重视,同时其合理诉求也应以“堵疏结合”的方式予以解决。

  正因如此,业界也已经出现了商业银行、清算机构、支付机构等不同主体推出的“二清”解决方案,例如一些机构提供的“分账系统”产品,并积极与这些“大商户”模式的线上平台型机构合作,为其提供合规方案。

  值得注意的是,今年下半年启动的互联网金融专项整治还在进行中,对于“二清”行为的处罚,217号文规定,“对查实的无证机构,人民银行分支机构要督促其限时整改并退出市场,整改期间存量违规业务必须下降、不合规业务不再新增。对于抗拒监管要求,以及违规情形严重、社会影响较大的,人民银行分支机构要积极协调工商、公安等相关部门依法查处。”

  接近央行人数透露,专项整治以来,大量机构退出互联网金融活动,存量机构违法违规业务规模明显压降。截至2018年5月末,各地尚在运营的从业机构2902家,专项整治后共有5074家从业机构退出;不合规业务规模压降4265亿元。依法严厉打击互联网金融违法犯罪活动,专项整治以来各地公安机关共立案1390起,成功破获一批重特大案件,对非法金融活动形成了有效震慑。

责任编辑:陈爱

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