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    麦肯锡报告:人工智能将如何改写保险业

    陆家嘴杂志 来源:微信公众号 2018-08-07 11:23:07 麦肯锡 人工智能 金融AI
    陆家嘴杂志     来源:微信公众号     2018-08-07 11:23:07

    核心提示近日麦肯锡出了一份《保险2030: 人工智能将如何改写保险业》的研究报告,认为人工智能将改写保险业,保险业正处于科技驱动的深刻变革前夕,保险公司若想主动拥抱这一 变革,可关注四个领域。

      编者按:

      近日麦肯锡出了一份《保险2030:人工智能将如何改写保险业》的研究报告,认为人工智能将改写保险业,保险业正处于科技驱动的深刻变革前夕,保险公司若想主动拥抱这一变革,可关注四个领域。以下为报告摘要:

      欢迎来到未来保险世界。现在是2030年,斯科特是一位普通顾客,他将带我们领略未来。现在,他要穿越市区去开会,于是他的私人数字助理为他叫来了一辆自动驾驶汽车。坐进车里,斯科特决定自己驾驶,于是他选择了“人工”驾驶模式。接下来,私人助理为他规划了一条路线,并与他的出行保险公司取得了联系,保险公司立刻回应,建议他考虑另一条路线,这条路线的事故和汽车损坏概率低很多,月度保费也会相应调整。综合考虑之后,斯科特选定了一条路线,此时,私人数字助理提醒他,考虑到路上的车流量和其他车辆的分布情况,他最终选择的这条路线会使出行保费提高4%~8%。此外,私人数字助理还提醒他,本季度按照“生存支付定价”的寿险保单保费会提高2%,增加的金额将从他的银行账户自动扣除。

      当斯科特驶进目的地的停车位时,他不小心撞到了某个停车标志。车辆停稳之后,车内的诊断系统自动确定了损坏程度。在私人数字助理的引导下,他对车辆的右前保险杠区域和两处周围物体拍了照片。随后,斯科特回到驾驶座位,此时仪表盘屏幕上显示了损坏情况,并显示保险理赔已被受理,一架快速反应无人机正被派往现场进行勘验。如果这辆汽车还可开动,那么替代车辆到达之后,这辆汽车会在自动导航系统的指引下就近自动开往在网上登记的修理厂。

      上述情景似乎很难想象,但是在未来十年,它们会越来越多地出现在各类保险业务中。其实,目前所有必须的技术都已具备,其中很多甚至已经可以面向消费者了。在这一变革中,保险将从当前的“检测和修理”模式进化为“预测和预防”模式,从而彻底改变保险行业的方方面面。消费者、金融中介、保险公司和供应商正在不断利用高科技改善决策、提高工作效率、降低成本,并优化客户体验,在这种背景下,变革的步伐将会越来越快。

      人工智能与保险行业的整合日益深化,保险公司将不得不明确自身定位,以应对经营环境的持续变化。保险企业高管必须明了变革动因,深入理解人工智能如何重塑理赔、分销、承保和定价。只有如此,保险企业高管才能够提升相关技能、培养合适人才,并运用各种新兴技术塑造未来保险业成功所须的文化和视角。

      四种重塑保险业的人工智能趋势

      人工智能的底层技术已经开始应用到商业、家庭、车辆和普罗大众身上了。由人工智能驱动的四种核心技术趋势将会在未来十年重塑保险行业。

      1互联设备的数据大爆炸

      在产业配置方面,带有传感器的设备早已遍布各处。未来几年,互联的消费设备将会大量增加。一方面,现有设备(例如车辆、健身追踪设备、智能家居助理、智能手机和智能手表)会迅速普及,另一方面,各种新型穿戴设备也会纷纷出现,例如VR眼罩。保险公司可利用这些设备带来的海量新数据更深入地了解用户、开发新的产品品类,并进行个性化定价、提供实时化服务等。例如,连接到精算数据库的可穿戴设备可根据消费者的日常活动计算出个人风险指数,以及潜在风险的发生概率和严重程度。

      2机器人将越来越流行

      机器人领域最近涌现出很多激动人心的成就,这种创新将不断改变人类与世界的互动方式。增材制造,即3D打印,将彻底重塑未来的制造业和针对企业的保险产品。到2025年,3D打印建筑将会普及,保险公司须评估这种发展将如何改变风险度量方法。此外,可编程自动无人机、自动驾驶汽车、自动耕种设备和增强型手术机器人将在未来十年具备商业可行性。到2030年,上路的自动驾驶汽车比例将超过25%,而在四年前的2026年,这一比例只有10%2。保险公司需要认识到,日常生活中越来越多的机器人将改变风险池和用户预期,并催生新的产品和销售渠道。

      3开源与数据生态系统

      数据正在变得无处不在,开源协议因此将会得到更加广泛的应用,以确保数据能够在不同行业进行共享。很多公众和私人企业将一起创建生态系统,目的是在统一的监管和网络安全框架下,针对多种用户场景分享数据。例如,可穿戴设备数据将直接传给 保险公司,联网家居和汽车数据将通过亚马逊、苹果、谷歌与各类消费者设备制造商予以共享。

      4认知技术的进步

      卷积神经网络等深度学习技术目前主要用于图像、声音和非结构化文本的识别和处理,未来将会逐步扩大应用范围。这类认知技术大体建立在人类大脑分解和推理学习的基础之上,将成为未来处理大量复杂数据流的标准方式,这些数据流将促使与个人行为相连的“主动”保险产品不断涌现。随着各种技术的不断商业化,保险公司可以采用新的模型,不断学习和适应周边环境,创造新的产品类别和交互技术,同时对潜在的风险和行为变化进行实时监测和应对。

      毫无疑问,人工智能及相关技术将对保险业的方方面面产生巨大影响,包括分销、承保、定价和理赔。先进技术和数据已经在改变分销和承保等领域了,保单几乎已经可以实现实时定价和购买,保险业行业价值链将发生巨大变化。

      保险企业如何应对快速变革

      自动化、深度学习和外部数据生态系统的广泛使用和整合将进一步加快保险行业的演变。虽然没有人能准确预测2030年的保险行业究竟会如何,但当下保险企业可以采取一些措施应对可能出现的变化。

      1. 把握人工智能方面的技术与趋势

      尽管行业结构方面的变化是由技术驱动的,但应对这些挑战却并不只是IT团队的任务。相反,董事会和客户体验团队成员都应投入大量时间和资源,深入了解人工智能方面的技术,其中包括,基于假设情景进行深度分析,弄清哪些领域在什么时候可能出现重大变化,以及这些变化对于特定业务线有何影响。例如,保险企业不大可能从针对特定业务部门开展的规模有限的物联网试点项目中获得很多深入洞察。因此,他们必须从自身目标出发,厘清自身应以何种方式参与大规模物联网生态系统。保险企业开展试点和概念验证(POC)项目的目的除了测试技术如何运行,还要了解在基于数据或物联网的生态系统中,自己应扮演何种角色。

      2. 制定和实施连贯的战略计划

      在对如何利用人工智能有一定了解之后,保险企业还必须决定如何利用人工智能技术支持其业务战略。高级领导层制定的长期战略计划应包括持续多年的运营、人才和技术转型方案。有些保险企业已经开始采取创新举措了,比如组建自己的风险投资部门,收购有潜力的保险技术企业,以及与业内领先的研究机构建立合作关系等。保险企业应当根据自身想要涉足的领域形成自己的战略观点,需要明确是顺应大势还是独辟蹊径,是创立新的实体还是在公司内部打造战略能力,只有这样才能找到最适合自身组织特点的战略路径。

    麦肯锡报告:人工智能将如何改写保险业

      除能够认识和应用人工智能技术外,保险企业还要针对宏观层面的变化制定响应机制。随着各个业务线纷纷转向“预测和预防”的模式,保险企业要重新考虑其与客户的沟通方式、品牌策略、产品设计,以及盈利模式。使用自动驾驶汽车可减少交通事故,使用物联网设备可避免室内浸水,并可在自然灾害之后高效重建房屋,改善医疗服务则可挽救和延长生命。当然,自动驾驶汽车也会发生故障,自然灾害会不断毁坏沿海地区,每个人都需要高效的医疗护理,在亲人离世时也都需要抚慰。这些变化总会发生,相应地,保险利润池会不断变化,新型产品会不断涌现,消费者与保险企业的沟通方式也会出现很大变化。保险企业要赢得未来,就要制定和落实战略规划,确定自身的品牌和产品定位、更新客户互动方式,并充分利用未来新兴的创新技术。

      只有不断落实这些措施,企业才能够形成连贯的技术战略,解决业务各个方面的问题,并着眼于价值创造和竞争优势的获取。

      3. 制定并落实全面的数据战略

      数据很快就会成为企业最有价值的资产之一。保险行业并无不同:在保单的寿命周期之内,保险公司识别、量化、处置和管控风险的方式完全取决于其所能获得的数据数量和质量。众所周知,如果能够通过不同来源获取海量数据,那么大多数人工智能技术都会表现得更好。因此,保险企业必须制定结构完善且切实可行的内部和外部数据战略。保险企业需要对内部数据进行相应的组合,以促进新的分析结果和分析能力的快速形成。在利用外部数据时,保险企业必须在注重数据访问权限的前提下获取外部数据,不断丰富和补充内部数据库。但真正的挑战在于如何以更高的性价比获取数据。随着外部数据生态系统不断扩展,外部数据可能继续呈现高度分散状态,因此,要想以合理成本来取得高质量数据将非常困难。总体而言,数据战略要包含获取和利用外部数据的各种途径,以及将外部数据与内部数据整合的方式。保险企业要制定多层面的数据获取战略,可能包括直接收购数据资产和数据提供商,或获得数据来源的授权,以及利用数据API(应用程序接口)与数据经纪商合作等。

      4. 培养能够胜任变化的人才,构建相应的基础设施

      在增强型对弈中,如果对弈双方都使用人工智能技术作为辅助支持,水平一般的玩家会比专业棋手表现更优。这种结果也许出乎大多数人的意料。这是因为,前者在与人工智能进行互动时更愿意接受、信任和理解这一辅助技术。要确保企业的各个部门将高级分析技术视为一种不可或缺的功能,保险公司就必须在人才培养方面进行精心且持续的投入。保险企业未来需要拥有具备相应理念和技能的人才。未来对新一代一线优秀保险人员的需求会越来越大,他们不能墨守成规,一定要善于利用各种技术,具备创新意识,并且能够利用半自动化和机器辅助技术,在不断变化而非静态的情景中完成工作。保险企业若要利用人工智能创造价值,就要整合整个企业的能力、技术和洞察,为客户营造全方位的独特体验。对于大部分保险企业而言,企业高层领导团队须一致认同并达成共识,且须努力推动有针对性的文化转型。为此,企业需要制定合理的人才战略,大力吸纳、培养和留住各类拥有重要技能的人才,包括数据工程师、数据科学家、技术人员、云计算专家,以及体验设计师等。此外,企业在积累知识的同时,还要拥有应对竞争所需的新技术和新能力,因此许多企业需要制定和落实技能更新计划。保险企业培养新型人才的最后一个重要环节是,识别能够提升。自身能力的外部资源和合作方,目的是帮助企业在业务发展和开拓过程中获得必要的支持。未来的IT系统架构也将与目前的大不相同。因此,保险企业应该开展有针对性的投资,向更加面向未来的技术体系迁移,实现双速IT转型。

      对中国保险行业的启示

      对于中国保险企业来说,面对未来的行业发展,有着国外同业所不能比拟的优势,例如广阔的市场潜力,持续发展的国民经济,以及充满活力的创新环境。但我们也面临着独特的挑战,例如同质化的市场竞争、捉襟见肘的业务和技术能力等。在这样的大背景下,中国保险企业应如何面对2020以及并不遥远的2030年的行业变局呢?我们尝试着给出以下三条建议以供参考。

      建议一,中国保险企业应厚积薄发。未来保险行业的发展虽然具有一定的不确定性,但在人工智能等技术的推动下,大致的发展脉络已然清晰。保险企业必须从当下开始,顺应行业的发展趋势,持续地进行战略投入,才能不断提升自身的业务洞察能力和技术应用能力。这些战略投入,不仅仅是指财力的投入,也包括人力的培养,最终考验的是战略的定力。

      建议二,在面对瞬息万变的市场环境和技术创新趋势时,要有不破不立的战略决心。传统的保险企业必须勇于打破不符合市场和科技发展趋势的旧有体制、模式,或系统。只有打破束缚发展的传统思维模式,才能使传统的保险企业脱胎换骨,以崭新的姿态迎接2030。

      建议三,最重要的是行胜于言,中国的传统保险企业“与其坐而论道,不如起而行之”。当前,保险企业可以积极尝试将人工智能等技术应用到不同的业务场景中,考虑从某一业务环节入手,从某一产品线入手,从某一客户群体入手,以短期局部效果带动长期全面转型。在不断摸索和试错的过程中,积累经验,锻炼队伍,提升能力。

      展望未来,可以肯定的是,无论拥抱与拒绝,无论我们是否已做好准备,未来已来。中国保险企业应该谨记达尔文的名言——能够生存下来的,不是最强壮的,也不是最聪明的,而是那种能够不断适应变化的物种。

    责任编辑:韩希宇

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