刘晓春:金融科技2.0时代应是金融主导不是科技主导

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来源: 新浪财经 2018-07-11 15:49:40 金融科技金融价值 银行动态

核心提示刘晓春表示,当前金融科技发展到了瓶颈期和转折期,金融机构对金融科技的应用到了2.0时代,2.0时代应该是金融主导,而不是科技带领,科技要为金融实现金融价值服务。

SFI特邀嘉宾、浙商银行原行长刘晓春
SFI特邀嘉宾、浙商银行原行长刘晓春

  新浪财经讯 “第五届金融科技外滩峰会”于2018年7月7日-8日在沪召开,SFI特邀嘉宾、浙商银行原行长刘晓春在“专题讨论四:新时代银行数字化的机遇与挑战”中表示,当前金融科技发展到了瓶颈期和转折期,金融机构对金融科技的应用到了2.0时代,2.0时代应该是金融主导,而不是科技带领,科技要为金融实现金融价值服务。

  以下是发言全文:

  刘晓春:从我作为银行工作人员的角度看,金融科技也好,银行数字化也好,现在是个瓶颈期,也是一个转折期。

  为什么说是瓶颈期?现在来看,金融科技虽然大家叫得还是很响,但实际的开拓,从去年到现在,有点遇到瓶颈。从业务发展来看,主要局限在支付、理财产品、保险产品的销售,有小微金融,基本没有跨出这么一个范围。

  另外,也是一个转折期。我们所有的金融机构,无论是传统的,还是新兴的,都在学习科技公司、互联网企业这些年的一些做法。也在借鉴他们的一些做法,同时在总结他们的教训,进行了大量的投入和布局。所以,整体的金融机构对金融科技的应用,正在爆发,应该讲具备了进入2.0时代的条件。

  2.0时代应该是什么样的?我认为,应该是金融主导、而不是科技带领,科技要为金融实现金融价值服务。昨天黄益平教授也对未来做了基本的一个描述,就是说科技管科技,金融管金融,科技为金融做好服务。

  为什么会有这么一个瓶颈期?三个原因:

  1、我们在解决金融问题的时候,看到了物资流、信息流、资金流。信息流、物资流要解决的是速度快、安全到达对方,资金流也要解决这个问题,但资金流不等于所有的金融。比如贷款,不是说到达就解决了,3秒钟放一笔贷款就解决了,后面还有一系列的工作要做。包括开户,对客户讲,有个体验问题,希望快点、方便点,但有许多合法合规的问题、反洗钱的问题,这一系列的问题,不是简单的快和慢的问题。所以,金融不等于现金流。原来我们整体的在互联网金融、金融科技,都把“快”当作金融的全部。

  2、科技的引导。也就是说,我们有点把手段当目的了,为了实现某些科技的功能,而把业务取消了金融本身该有的东西,而满足实现科技的需求。这也是造成很多风险的原因。

  3、科技金融的发展和监管的工作没有相衔接,或是脱节了。所以造成目前遇到瓶颈。

  接下来对银行来说机会很多,挑战在哪里?

  首先,怎么把金融科技全方位地应用到银行的管理、运营中?前阶段,我们更多关注的是产品端的创新,但银行接下来对科技金融的应用,关键是内部管理和运营。内部管理不仅仅是操作流程的问题,还有资产负债管理。贷款评审本身很重要,但最后能不能放,还得看资源配置,资产负债管理要求中,能不能让你放这笔贷款?所以金融科技真的要想达到颠覆原有银行的文化、流程、逻辑,在于你科技在全方位的应用,而不仅仅是客户端的或是产品端的应用。

  第二,从技术讲,要解决几个问题。应用金融科技,为什么有局限性?比如主要在产品销售领域。原因是这些可以做到标准化、参数化、闭环化。为什么对大型企业的服务、对大型贷款项目的服务,对大型企业的综合服务,走不出来?因为没有解决这些标准化、闭环化的问题。

  所以有几个闭环的问题需要解决:

  1、怎么突破小企业个人批量式的闭环,解决个体式的闭环?

  2、怎么解决内部管理,包括资源配置管理和业务营销、产品创新的闭环?

  3、怎么解决时间过程中的闭环?做一个项目,为一个企业服务,甚至做理财产品,现在关注的是卖产品,但要做理财产品,持续时间可能是十年、七年,怎么形成一个整体的管理的闭环?包括风险控制、合规。

  4、科技不可能解决所有的问题。每项科技技术有它的适用性和实用性。怎么解决人和技术之间的闭环?使得技术能更流畅、安全地使用?

  5、银行业务经营和监管之间,能不能形成一个闭环?

  讲到监管,前面各位已经讲了很多了,我补充几条:

  第一,监管本身要科技化,要把你自己武装起来。

  第二,监管要像现在银行这样,能把我们的系统一直和企业的系统连接起来。也就是说,监管要把它的系统和银行的系统连接起来。关键是除了以前的资格监管、事后检查、现场监管、非现场监管,结果监管外,要进行程序监管、场景监管,对某些业务,要进行实时的、过程的监管。

  第三,对某些技术,要进行审批制,报备制,甚至牌照制。比如智能投顾,因为这项技术本身已经人格化了。所以对它的监管可能也需要人格化,也要给它发牌照。

  最后,法律和金融科技怎么更融合。这当中牵涉到通过金融科技产生的合约、产品权益的界定、保护、认可问题。另外,在过程中,许多知识产权,哪些属于机构,哪些属于个人,这些界定问题对今后的金融科技在银行的应用可能带来很大的影响。

  王海明:谢谢,刘行长准备得非常充分,本来他这方面的经验有非常丰富,之前在农业银行、浙商银行有过35年的从业经验。下一位有请新网银行的赵卫星行长。

责任编辑:方杰

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