张承惠:金融科技有可能颠覆传统银行的信贷文化

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来源: 新浪财经 2018-07-11 15:47:16 金融科技传统银行张承惠 银行动态

核心提示张承惠认为金融科技会在几方面对传统银行构成挑战

CF40资深研究员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠
CF40资深研究员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠

  新浪财经讯 “第五届金融科技外滩峰会”于2018年7月7日-8日在沪召开,CF40资深研究员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠在“专题讨论四:新时代银行数字化的机遇与挑战”中对金融科技对传统银行的挑战和应对措施谈了几点看法。

  张承惠认为金融科技会在几方面对传统银行构成挑战:一有可能颠覆传统银行的信贷文化;二是业务流程、组织方式;三是对传统银行人才的挑战。

  她对传统银行对此应对方案谈到几点:第一,要真正认识到金融科技对银行转型的重要性; 第二,需要组织变革;第三,人才问题。

  以下是发言全文:

  随着大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的迭代更新和广泛应用,金融科技对银行业的推动作用日益显著。数字银行未来发展前景广阔,同时也充满挑战。新金融时代:数字银行应如何发挥科技优势,兼顾业务创新与风险防范?将对传统银行发展模式带来何种挑战?银行如何利用并充分发挥数字技术的价值?国外数字银行的发展经验能给中国何种启示?

  王海明:我们这一场的主题是“新时代银行数字化的机遇与挑战”,有五位嘉宾。一位是CF40资深研究员、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠老师,第二位是SFI特邀嘉宾、浙商银行原行长刘晓春,SFI理事、新网银行行长赵卫星,CF40理事单位代表、深圳前海微众银行副行长、首席信息官马智涛,SFI特邀嘉宾、汇丰银行总行金融科技合作与战略部主管Kaushalya Somasundaram。首先有请五位就这个主题发表5-7分钟的演讲。

  张承惠:我就金融科技对传统银行的挑战以及应对谈点自己的看法。

  金融科技对传统银行至少在几个方面构成挑战:

  一有可能颠覆传统银行的信贷文化。商业银行一般以抵押担保作为风险管理的工具,当然,还有征信、关注项目的现金流。这些延续了几十年的风险管理方式,在金融科技的情况下,可能会受比较大的冲击。

  二是业务流程、组织方式。传统银行里,产品基本由总行设计,在基层的分支银行,由客户经理负责客户协调、管理风险,传统银行风控基本是以一种点状、分散的方式来做的。传统银行的内部流程管理,是按区域、客户分群。未来数字科技很可能是要跨界、跨地域,甚至跨客户群的。这种新型的方式,传统业务的流程以及业务组织方式,不大适应。

  三是对传统银行人才的挑战。特别是中层以上的骨干层,基本都是学金融出身,很少有学技术出身。对决策层来说,对技术的理解,可能有点问题。对中小银行来说,在资金实力、对科技的管理能力上,也会面临很大的压力。因为没有钱去做比较大的系统。有的农村金融机构只有几十亿的总资产,规模相当小,这样的小机构怎样利用科技管理风险、应对新形势,这是很大的挑战。

  下面我想讲讲应对挑战的一些想法。

  第一,要真正认识到金融科技对银行转型的重要性。这种认识不是口头上讲的,而是要银行高层、决策者能真正从思想上认识到科技未来的影响力,把发展金融科技真正列入银行的发展战略中,不是做规划的时候书面写下来就算了,要有切实的行动。同时,银行员工也面临着理念、价值观的调整。所以需要有个观念、思想变革的过程。

  第二,需要组织变革。因为要把发展金融科技的战略落到实处,不是仅仅一句话、几张纸就能解决问题的,关系到整个业务流程、内部组织架构的调整。有一句话,“有人的地方,就有江湖”。但我觉得可以延伸看,“有人的地方,就有利益;有组织的地方,就有内耗。”越大的组织,内耗可能越大。所以组织的变革,其实是非常重要的。因为不是仅仅设一个金融科技部门或是买一个金融科技公司就够了,这里面要有文化的融合、资源重新的调整。如果仅仅买一个金融科技公司,很可能会成为后台的服务机构,不能成为价值创造中心。所以内部的组织架构的重构和资源的调整,很重要。

  去年我曾经到一家证券公司调研,据说在业内是金融科技方面做得最好的,App领先全行业一年左右。他们的做法就是挖了一个金融科技人才,带了一个团队,团队可以统筹所有核心业务部门的资源。我很奇怪,问团队的负责人,说原来的业务部门对你们没有抵触吗,因为你涉及到他的利益了,团队负责人说,幸好董事长非常有决心,而且这家公司行动力比较强,所以把金融科技做起来了,用金融科技作为一个价值创造的关键部门,统筹调整所有的业务资源和条线。

  第三,人才问题。银行要发展金融科技,缺不了人才。这两年我对科技公司调研很多,深刻感觉到,银行的文化跟金融科技的文化,是截然不同的,存在很大差别。比如,金融科技公司以创新为主,对失败容忍度非常高,银行几乎是希望零失败,一旦出风险要终身追责,金融科技公司的组织架构非常灵活、有弹性。腾讯一个人跟我说,我们这里一个研究人员可以提出一个项目、想法,几个人组织一个小团队,这个人当负责人,项目做成了,很好,做不成,团队自然解散,这个人就到别的团队当团员,不当负责人。这种灵活机制,商业银行是没法比的。

  王海明:刚才张所长说了前景、挑战、应对以及银行跟金融科技行业的对比,讲得非常扎实,一方面研究功底深厚,一方面有大量的研究数据和案例。接下来有请刘行长。

责任编辑:方杰

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