文/巴曙松

　　支付机构主要为收款人和付款人之间提供支付服务，向收款人收取手续费，向银行支付手续费，赚取手续费的差价。同其他企业一样，第三方支付机构在市场上提供商品和服务，获取收益并赚取利润。

　　第三方支付机构费率的计算，本质上是研究支付机构定价机制。截至2017年底，第三方支付机构有247家，行业竞争激烈，定价方式大多采用成本加成的模式。 支付机构的成本主要由银行手续费、人工成本、设备成本、办公场地成本等构成，其中占比最大的是银行手续费。支付机构支付给银行的手续费主要包括支付机构为互联网用户提供支付服务时，资金由客户银行账户转入支付机构备付金账户以及由支付机构客户备付金账户转入商户或客户账户过程中银行收取的手续费。

　　根据中国人民银行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

　　网联提供的支付产品包括：

　　一、协议支付。协议支付是指支付机构在事先或首笔交易时分别取得客户和银行协议授权的前提下，向客户银行账户发起支付指令扣划资金的交易。

　　二、网关支付。网关支付是指通过支付机构发起，跳转至银行网关验证客户身份信息和银行账户信息后，向客户银行账户发起支付指令扣划资金的交易。

　　三、付款。付款是指通过支付机构发起，经平台转发的由支付机构备付金账户扣划资金至指定银行账户的实时网络支付交易。

　　四、退款。退款是指支付机构基于原已成功的协议支付或网关支付交易发起的资金回退业务。

　　在四个产品中，协议支付和网关支付的费率需要支付机构与银行进行商业谈判，费率水平大多在1‰-5‰之间;付款和退款目前银行根据备付金银行账户余额情况免于收取或按交易数量收取固定费用。

　　支付机构根据自己的成本构成结合商户的交易规模，在银行手续费基础上采用成本加成的模式，加收一定比率确定手续费率。

责任编辑：陈爱