移动支付将成为银行业改革的加速器

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邓成功 来源:中国产经新闻 2018-03-13 10:50:54 移动支付 金融科技

核心提示在移动支付迅猛增长的同时,也给传统银行业带来了巨大的挑战,相关人士指出,移动支付正在成为银行业变革的加速器。

移动支付将成为银行业改革的加速器

  在外国人的眼中,移动支付已成为中国“新四大发明”之一。伴随着中国游客的足迹遍布海外,中国移动支付企业走向世界的步伐也日益加快。据微信支付和蚂蚁金服数据,截至目前,微信支付和支付宝两大支付应用已在全球近40个国家和地区落地。

  移动支付如火如荼,继续呈现几何式增长趋势。然而,在移动支付迅猛增长的同时,也给传统银行业带来了巨大的挑战,相关人士指出,移动支付正在成为银行业变革的加速器。

  移动支付领先银行业占领市场

  在北京火车站,一位正在候车的王先生告诉记者:“现在出门都不带钱包了,纸币用得越来越少,一是不管去什么地方一部手机就能解决问题,无论是打车,还是吃饭和购物。二是现在的移动支付比如支付宝、微信还经常有各种各样的促销活动,银行卡和纸币都快成为移动支付的附属品。现在钱包都好长时间不用了。”

  中研普华研究员邓石乔在接受《中国产经新闻》记者采访时指出,扫码支付带来了巨大便利,买卖双方不用担心收到假钱,还省去了找零钱的麻烦,也让收支情况变得一目了然。

  此外,邓石乔还表示,随着电子支付的快速发展,现金支付在交易中的比重将不断降低,经济学家构想的“轻现金社会”正悄然而至。轻现金社会最显著的特点,是交易效率和速度大幅提升。轻现金社会的正面意义体现为5个方面:一是降低交易成本,提高资金使用效率;二是改善市场秩序,建立良好经济环境;三是改进金融服务,助力金融普惠;四是增进社会文明,推动经济社会转型;五是促进经济增长,增加社会就业。

  接受采访的一位薛女士告诉记者:“以前刷卡感觉很是时尚、信用卡更是一大堆,携带起来不是很方便,现在移动支付省去了很多,不用再考虑带哪张卡出门,消费起来也便捷了很多,减少了一些时间的浪费,打开微信、或者支付宝一键就完事。”

  邓石乔表示,在移动支付出现之前,普遍存在的现金与刷卡支付,一度让银行呈现出一家独大的局面,况且垄断就无所谓品质高低,银行长时间忽略用户感受的服务模式已经使用户产生强烈的排斥和抵触心理。正因为这样,新的支付方式一出现就得到肆虐生长,迅速占据了人们生活的方方面面。

  银行传统的经营模式已经不再适应方便快捷的生活方式,尽管传统银行也推出了网上银行,但往往也存在操作繁琐、发展并不成熟等问题。因此这也使得第三方支付一经出现便迅速燎原式占领市场,传统银行业一夜间风声鹤唳,眼睁睁看着市场份额大幅缩水。

  中国人民大学重阳金融研究院研究员卞永祖在接受《中国产经新闻》记者采访时表示,移动支付给银行业的确带来了很大的冲击,移动支付是产生在新的技术上的,技术上的应用给企业的经营带来了商业模式的变化,而商业模式的变化对银行业的发展是一个非常大的冲击。

  此外,卞永祖还指出,银行为了给客户更好地提供服务可能会增加网点的数量,但是,随着移动支付的发展,很多的服务可以直接在手机上完成,相较于传统银行网点,在风险控制、业务流程等方面存在较大优势,这对银行管理上的冲击是比较大的。

  银行业如果想从现在移动支付双寡头垄断的格局中分一杯羹难度不小。近几年线下刷卡支付受到移动支付的冲击。特别是在年轻群体中,支付宝和微信的支付方式已经越来越深入人心。

  移动支付促进银行业变革

  移动支付给人们带来的便捷超出了人们的想象,给银行业传统业务的影响也是立竿见影的。

  以支付宝为例,目前支付宝实名用户数量突破4.5亿户,实名用户数量虽少于工商银行和农业银行,但高于中国银行和其他股份制商业银行,更何况还有两大巨头中的微信,快捷支付的发展使银行中介的角色进一步被边缘化。客户在绑定快捷支付之后,银行认证服务的界面与消费者支付的流程出现隔离。

  给人们体会最深的是在银行办理信用卡,还要需各种信息核对,到最后人们也不一定能拿到信用卡,就算是能拿到信用卡也往往额度都很低,现在各种移动支付都有了类似信用卡的功能,支付宝的蚂蚁借呗、花呗,微信微粒贷,京东的白条都在抢占信用卡的市场,并且他们的申办手续相对简便。

  业内人士指出,移动支付平台除了未拥有实体账户外,已建立相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系,且手续费更低(部分甚至免费)、操作更加便捷,其发展已经对银行的支付结算、银行卡、代理收付等多项中间业务形成了挤压。

  此外,受移动支付影响,银行存款来源受到影响,非备付金银行活期存款外流。目前,用户可以通过网上银行等多种渠道为第三方支付账户充值,导致银行活期储蓄的流动与流失,最终使得非备付金存管银行活期存款外流。

  对于移动支付的横空出世,银行业也被动做出应变。

  中国银联董事长葛华勇表示,在移动支付领域,支付宝和微信支付都发展得非常快速,银联推出的云闪付,目前增长速度也很快。云闪付还在不断完善,银联还在开发新的功能,未来还会有更多银行加入进来,银联在移动支付领域的市场会进一步扩大。

  业内人士指出,为了应对移动支付对银行业的冲击,从2013年推出“银联钱包”到2017上线银联二维码支付,再到2017年12月与商业银行、支付机构等共同发布统一APP“云闪付”,银联从未停止过在移动支付市场的布局。

  据数据显示,截至2017年末,共有248家商业银行和65家支付机构接入网联平台,网联平台试运行平稳,各支付机构有序将涉及银行账户的网络支付业务从直连通道切换至网联平台。2017年银行业金融机构共处理电子支付业务1525.8亿笔,金额2419.2万亿元。

  邓石乔表示,银行现在虽然推出了云闪付,但是普及率远远不及支付宝和微信。网上银行与银联线上支付虽然与时俱进,但银行的体制注定它不会像民营企业那样灵活。银行改变自身模式,实行跨行免费汇款转账,确实具有不小的吸引力,同时借助银联发力线上支付,银行同样可以迈进移动支付的大门。

  当下随着互联网金融和移动支付的持续发展,消费者的行为模式和消费需求正在发生改变,场景化的金融消费渠道不断增多。技术的不断发展推动着业务模式由线下至线上不断转变。相关人士指出,对于移动支付迅速发展带来的冲击,银行业应该以此为契机,变压力为行业变革动力,迅速完善和提升自身服务,迎合客户新需求。

责任编辑:王超

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