兴业银行高建平:优化普惠金融政策环境 健全监管框架

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汤巾 来源:投资时报 2018-03-08 13:58:33 普惠金融兴业银行 银行动态

核心提示作为互联网金融发展的主要方向,“普惠金融”成为今年两会期间被热议的关键词

  普惠金融发展还面临盈利性较差、金融产品同质化严重、配套政策不健全等诸多问题,高建平建议从货币政策、财税政策、地方配套政策等方面加强支持,为普惠金融创造良好的政策环境

  作为互联网金融发展的主要方向,“普惠金融”成为今年两会期间被热议的关键词。

  3月5日,国务院总理李克强在作政府工作报告时强调,“要加快金融体制改革,完善金融服务体系,支持金融机构拓展普惠金融业务,规范发展地方性中小金融机构,着力解决小微企业融资难、融资贵问题。”

  面对普惠金融发展中存在的问题,全国政协委员、兴业银行董事长高建平提案建议,从货币政策、财税政策、地方配套政策等方面加强支持,为普惠金融创造良好的政策环境;在监管层面,建立健全普惠金融监管框架,完善配套政策措施;在环境方面,完善金融基础设施建设,培育良好的区域经济和金融生态。

  三条建议完善普惠金融

  从“促进互联网金融健康发展”,到“对互联网金融等累积风险要高度警惕”,再到“健全互联网金融监管”,2014年至今,政府工作报告对互联网金融的措辞变化,反映出该行业由高速发展到规范整治的脉络。聚焦服务实体经济和发展普惠金融正成为互金行业发展的主旋律。

  在此背景下,商业银行如何建立可持续的普惠金融模式,也一直备受各方关注。

  2017年5月,中国银监会等11部委联合印发了《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,要求商业银行从当前实际出发,设立普惠金融事业部,加速构建普惠金融服务体系。就实践情况来看,五大行各自的普惠金融事业部均已正式挂牌。股份制银行中,兴业银行于2017年9月率先设立普惠金融事业部。

  虽然大中型商业银行加速设立普惠金融事业部,制定具体实施方案及配套举措,提升对小微、三农、双创、低收入人群等的普惠金融服务,但是,普惠金融发展依然面临诸多问题。

  在高建平看来,问题主要表现在以下四个方面:第一,普惠金融服务风险高、成本高、收益低的特点,决定了其盈利性较差;第二,金融产品同质化严重;第三,外部经营环境及配套政策不健全;第四,数字普惠金融快速发展,但缺乏配套的监督管理机制。

  针对这些具体问题,高建平从宏观层面、监管层面、环境层面分别提出了三条建议:一是在宏观方面创造良好的政策环境,加强货币政策、财税政策、地方配套政策支持;二是监管层面建立健全普惠金融监管框架,完善配套政策措施;三是环境方面完善金融基础设施建设,培育良好的区域经济和金融生态。

  差异化普惠金融实践

  2017年,兴业银行认真贯彻落实党中央、国务院和银监会关于推进普惠金融发展的决策部署,提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,助推经济发展方式转型升级,不断满足人民日益增长的美好生活需要,以提升重点薄弱行业、人群、地区金融服务为主要抓手,以精准扶贫为重点方向,切实提升普惠金融服务水平,形成差异化、具有兴业特色的普惠金融实践。

  一是建立健全普惠金融服务体制机制。在总行层面成立普惠金融工作领导小组,负责全行普惠金融工作的总体部署与统筹领导;于2017年9月在股份制银行中率先设立普惠金融事业部,承担全行普惠金融业务的牵头与组织推动工作;完善配套机制建设,逐步建立健全专门的综合服务机制、统计核算机制、风险管理机制、资源配置机制和考核评价机制,全力保障普惠金融事业长期可持续发展。

  二是完善普惠金融政策引导和激励措施。小微企业业务方面,通过加大资源倾斜支持力度,提升不良贷款容忍度,优化考核激励等措施,全面提升小微企业金融服务水平。零售信贷业务方面,通过适度放宽信贷政策,实行差异化定价策略,简化业务流程等,提升金融服务的可得性和便利性,降低客户融资成本。

  三是创新普惠金融产品与服务,差异化塑造普惠金融特色样本。直击小微企业“短频急”的融资痛点和多元化融资需求,创新推出“小微三剑客”“循环贷”“e系列”“创业贷”“兴业管家”“诚易贷”“快速经营贷”等一系列线上线下相结合的融资产品,降低融资成本,缓解小微企业融资难、融资贵等问题。截至2017年末,全行小微企业贷款余额6111亿元,较年初新增528亿元,申贷获得率超过96%,对公移动支付产品“兴业管家”累计服务客户10.27万户,年交易笔数401.9万笔,交易金额2199亿元。

  附:高建平《关于进一步优化普惠金融政策环境的提案》全文

  关于进一步优化普惠金融政策环境的提案

  我国一直高度重视普惠金融服务。2015年,国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,全面部署普惠金融体系建设。2017年,银监会等11部委联合印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》,要求相关银行搭建普惠金融垂直管理体系,设立普惠金融事业部等;9月,人民银行发布《关于对普惠金融实施定向降准的通知》,在存款准备金方面加大对普惠金融的鼓励。

  在此背景下,大中型商业银行加速设立普惠金融事业部,制定具体实施方案及配套举措,提升对小微、三农、双创、低收入人群等的普惠金融服务。但是,普惠金融发展依然面临诸多问题。具体表现在:

  一是普惠金融服务风险高、成本高、收益低的特点,决定了其盈利性较差,与事业部作为利润中心的特征存在矛盾。在发展初期,普惠金融事业部独立核算和运营难度很大,需用其他盈利补贴发展,同时需做好成本核算与资源分配的平衡。

  二是金融产品同质化严重。提供小额贷款和资金供求撮合的多,提供个性化服务及场景功能服务的少,关注交易性或补贴性服务的多,着力提升造血功能提升的少,尚缺乏从根本上解决金融普惠问题的服务体系。

  三是外部经营环境及配套政策不健全。小微企业的财务不透明、信用记录缺失、信息分散,部分地区信用环境不佳,外部风险分担及补偿机制不健全等,均影响开展普惠金融的积极性。

  四是数字普惠金融快速发展,但缺乏配套的监督管理机制。无证经营、无证上网情况突出,一些互联网金融公司不具备与业务模式相适应的风险评估和风险定价能力,部分互联网企业以普惠金融为名,行“庞氏骗局”之实,线上线下非法集资多发,交易场所滥设,极易诱发跨区域群体性事件,影响金融安全稳定。

  为普惠金融事业更好发展,需进一步创造良好生态环境。特提出如下建议:

  一是在宏观方面创造良好的政策环境。主要包括:加强货币政策支持。落实《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》要求,从差额存款准备金、再贷款、普惠金融债券、宏观审慎评估政策等方面,制定具体明确的激励倾斜政策和考核办法,强化对银行发展普惠金融的正向激励与引导。加强财税政策支持。继续实行农户小额贷款增值税、企业所得税优惠政策,落实金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策。加强地方配套政策支持。地方政府要通过贴息、补贴和风险补偿等方式,撬动银行和社会资金投入普惠金融领域。

  二是监管层面建立健全普惠金融监管框架,完善配套政策措施。主要包括:确定银行业普惠金融常态化考核指标,完善银行业普惠金融服务统计指标体系,优化统计指标,明确统计口径,更好反映和评估银行普惠金融服务成效;对普惠金融业务设立较高风险容忍度,对不良贷款超过一定限额的普惠金融业务,为开展机构提供必要的风险补偿和支持政策;坚持金融是特许经营行业,不得无证经营或超范围经营,稳妥有序推进互联网金融风险专项整治工作,在此基础上,形成普惠金融行业准入标准和从业行为规范,建立层层负责的业务监督和履职问责制度,坚持不懈强化监管,推动行业规范发展。

  三是环境方面完善金融基础设施建设,培育良好的区域经济和金融生态。主要包括:仿照支持家电下乡的优惠政策,以税费减免、贷款贴息等政策倡导与支持传统金融机构持续加大互联网、大数据以及云计算的投入、农村自助金融服务机具的布放投入,鼓励IT产品和金融服务下乡;尽快统一数据标准,加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台以及征信机构,实现小微企业业主、农户家庭等多维度信用数据的有效采集,同时扩充金融信用信息基础数据库接入机构,降低相关征信成本;打破“信息孤岛”格局,形成统一的信息共享平台,夯实社会征信体系基础,提升普惠金融的风控能力。

责任编辑:方杰

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