反客为主:银行业涌起人工智能大潮

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陆宇航 来源:金融时报 2018-03-06 10:07:37 人工智能智能终端网点 银行动态

核心提示作为金融科技的热门话题之一,人工智能对银行业的重塑,早已是一个不争的事实

  春节过后,在云南昆明某建行网点,《金融时报》记者发现,虽然前来办理业务的客户不少,但该网点却只提供了两个人工窗口,被取而代之的是各式各样的智能终端。“我们的大多数网点都只有一个人工柜台。由于我们周边服务的老年客户较多,才多设了一个窗口的。”一位工作人员说。

  作为金融科技的热门话题之一,人工智能对银行业的重塑,早已是一个不争的事实。而在金融科技发展势头正盛的当下,人工智能在银行业务中的运用,也飞速地走到了台前,为越来越多的普通客户打造着一个个迥异的服务场景。与此同时,从客户识别到风险管理,从行业预测分析到商业决策,人工智能也在幕后为银行各项业务提供着日益强大的支撑。

  迎难而上面对冲击

  在面对新鲜事物时,惶恐和担忧往往是一种主流基调。不管是战胜人类冠军的AlphaGo,还是被赋予公民身份的伊朗女机器人,人工智能前沿技术的一次次横空出世,总是带来相似又迥异的冲击。

  对于银行业而言,人工智能带来的冲击同样真切。近年来,我国各家银行员工总数的减少已经不再是新闻。面对人工智能对传统人力的替代趋势,毕马威曾发布的一份报告预测称,到2030年,银行将“消失”,而由类似于Siri的人工智能助手取而代之,为客户提供金融服务。

  此外,在《全球银行业报告(2017)》中,麦肯锡也认为,如果银行不积极应对的话,到2025年,数字化威胁可能拖累行业的净资产收益率,使其降至5.2%。

  解铃还需系铃人。面对当前数字化提速带来的挑战,技术手段本身正是银行业所要倚重的力量。值得注意的是,据麦肯锡估计,全面数字化加上数字化营销和分析技能的显著提高,有望在未来3到5年内为银行业带来3500亿美元的新增利润。而成功制定并实施生态圈战略的银行可能在2025年之前实现9%至14%的净资产收益率。

  近年来,越来越多的全球大行开始使用人工智能、自动化和机器人技术来帮助削减成本、消除耗时的日常工作,智能银行化正在一步步渗透进全行业,以前所未有的速度改变着金融行业的服务模式和业务流程。从花旗银行的统计中可以发现,国外银行对人工智能的运用已覆盖包括实时分析、预测分析、深度学习、机器学习、图像分析、自然语言处理、虚拟助理、机器人流程自动化等在内的众多领域。

  在我国,2016年的银行业平均离柜业务率已达84.31%,而随着其后一年多以来手机银行、电子银行等智能化手段的进一步发展,这一数字恐怕有增无减。可以推测,在客户习惯固定以后,原来需要到柜面办理诸如个人开户、理财、转账汇款、信用卡办理、账户查询等业务,就越发离不开智能终端了。

  因此,面对人工智能所带来的冲击,我国银行业最好的应对方法还是迎难而上。

  人工智能引发追捧

  1月26日,人工智能公司第四范式宣布完成B+轮融资。值得注意的是,该公司同时宣布获得来自中国工商银行、中国银行、中国建设银行3家大型商业银行及所属基金的联合战略投资。这是大型商业银行第一次大规模集体投资一家人工智能企业。

  “下一步,人工智能有望深度改造以银行业为代表的服务业。在互联网技术的帮助下,近年来,银行显著提升了对客户的综合服务水平,而人工智能技术的应用可以进一步帮助银行更好地了解客户,成为提升银行产品质量与用户体验的新一波重要推动力。” 中行的全资附属投资银行——中银国际亚洲有限公司直接投资部董事总经理王立新如是表示。

  可见,银行业对于拥抱人工智能热情满满。据第四范式创始人戴文渊透露,工行找到该公司,最早的目的是希望找到能够帮助工行建立自主人工智能开发能力的企业。而在经过了比一般商业资本更加深入细致的投资尽职调查后,工行最终作出了投资决定。

  人工智能为银行业的能力提升,提供了过去难以想象的技术空间。“举例来说,风险定价和反欺诈能力,是一般银行最核心的能力之一。加入人工智能系统的定价能力如果不由自己掌握,将带来很大的数据风险和竞争风险。”戴文渊提到,以第四范式产品“先知3.0”为代表的企业人工智能核心系统,也因此受到了来自大型商业银行的更多关注,最终促成了这次投资。

  戴文渊表示,在三大行此次投资的基础之上,未来双方的合作将更加深入紧密。有业内人士分析认为,从三大行庞大的应用场景和业务需求来看,此次投资或将标志着“AI+银行”的整合有望进入行业应用新阶段。人工智能在银行业引发的这一轮热捧,或将持续发酵。

  自主研发热持续

  除了借助与第三方公司的合作,丰满自己人工智能布局的羽翼,越来越多的银行也在该领域上倾注了更多的心血。1月25日,中信银行在北京发布了最新开发的“信智投”智能投顾产品。据介绍,该产品采用人工智能+人脑的运营方式,借助大数据分析、量化金融模型以及专家智慧把握客户需求。这是继招行的“摩羯智投”、工行“AI投”等银行系产品之后的又一力作。

  “人工智投产品的开发,是我们长期以来在金融科技领域积极探索的阶段性成果。”中信银行副行长郭党怀表示,该行希望以智能投顾为突破,将财富管理打造成为服务客户数、业务量及市场口碑均居业内前列的特色化大单品。同时,通过财富管理业务这一核心引擎,来带动未来零售业务的运转。

  据中信银行零售银行部总经理吕天贵介绍,融合人类智慧和人工智能“双脑引擎”模式的“信智投”,既有投研专家前瞻性市场分析和底层产品专业调研,又运用大数据、投资模型、智能算法弥补了人类在计算能力上的不足。

  据介绍,“信智投”不仅能够基于客户的风险评估结果智能化匹配目标风险和模拟收益情况、推荐最适合的产品组合,还能从4000余只基金中寻找最优组合,将推荐的资产配置组合直接推送给用户,由用户决策、一键购买并享受后续服务,后续由专家持续跟踪宏观市场和底层产品情况,在变化中优化产品组合并向用户推送动态调仓建议,用户只需一键确认即可完成调仓。

责任编辑:方杰

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