支付宝和银行只会相爱相杀 不会相互取缔

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付建利 来源: 证券时报 2018-03-06 09:53:41 支付宝银行 金融科技

核心提示支付宝和银行只会相爱相杀

  含着“金汤匙”出生的余额宝,甫一亮相就光芒四射——在2013年6月份“钱紧”的岁月里,余额宝7日年化收益率曾接近7%,一战成名!近日,余额宝下调限额,其增长到天花板了?未来在金融领域,传统银行已经开始行动,余额宝等“宝宝们”势必会全力跟上。余额宝和传统银行新一轮的真正竞争,或许才刚刚开始。

  作为中国很多老百姓存款的一个重要去处——余额宝,最近发生了些变化:自8月14日起,余额宝已对转入额度进行了调整,由此前的25万下调至10万元。与此同时,余额宝日前7日年化收益率已跌至3.855%,这也成为主流的货币基金中,率先跌破4%收益率的产品之一。又是限额又是收益率下滑,我们老百姓的钱,该放哪里才能取得比较好的风险收益比呢?我的答案是:我理财的能力范围在哪里,我的钱就放在哪里。

  不断被改变的理财生活

  到底是余额宝改变了我们?还是我们改变了余额宝?不少投资者在网络论坛上发出这样的疑问。百度一下,余额宝的主要信息有:余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品,于2013年6月推出。天弘基金是余额宝的基金管理人。余额宝对接的是天弘基金旗下的余额宝货币基金,特点是操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用。除理财功能外,余额宝还可直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付,是移动互联网时代的现金管理工具。目前,余额宝依然是中国规模最大的货币基金。

  1元起购,定期也能理财——余额宝降低了居民的理财门槛,同时使用场景非常丰富,开启了普惠金融的时代,也开启了中国居民互联网理财的元年,推动了利率市场化的进程。在余额宝的强大冲击下,各大银行也纷纷推出各种类似余额宝的理财产品,比如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”、中信银行联同信诚基金推出“薪金煲”、兴业银行推出“兴业宝”和“掌柜钱包”等。与此同时,各基金公司的货币基金也纷纷进行革新,互联网和金融的结合,催热了互联网金融这一新兴行业,各种互联网理财产品如雨后春笋般涌现,极大地丰富了中国居民的理财途径。

  与此同时,以余额宝为首的各种理财产品,因为收益率远高于银行存款,规模获得了爆发式发展,让老百姓的财产性收入保值增值获得了更好的保障。为了吸引老百姓购买理财产品,金融机构和互联网企业争相创新,金融机构注入互联网思维,互联网企业掘金金融行业,互联网与金融的交织,给理财市场注入了新鲜血液,产品选择更加多元化、预期收益率更高,这就是以余额宝为首的理财产品带给老百姓最大的实惠。同时,呼唤了多年的利率市场化改革,在这些互联网理财产品的竞争下,开始加速推进。

  可以说,以余额宝为代表的互联网理财产品,不仅改变了中国居民的理财方式,促进了理财市场的变革,也推动了中国金融改革的进程。到底是余额宝改变了我们?还是我们改变了余额宝?这个问题,类似于鸡和鸡蛋孰先孰后这一问题,其实是没有明确答案的。

  理财跟着能力走

  各种互联网理财产品的次第出现,极大丰富了中国居民的理财选择,但行业的飞速发展,也带来了各种隐患和非理性,甚至是欺诈投资者的事情也偶有发生。比如各种P2P的“跑路”事件,让投资者血本无归;各种收益保底的空头承诺,实际上是在做违法违规的事情。与此同时,随着利率市场化的推进,整个社会的资金成本在下降,互联网理财产品的整体收益率也在下降,这些都要求投资者适当降低收益预期,理性科学地投资,防止被欺骗。

  不熟不做,这句话用在理财市场,就是不熟不投资。理财终究是门专业活儿,对于自己不熟悉的理财产品,仅仅凭借理财经理的游说或者媒体的宣传,朝所谓的高收益率奔过去,十有八九是“期望越大、失望越大”,除非你对你投资的理财产品有相当的了解,否则,一个陌生的领域,冲进去立马呛口水,就是常事。拿股票投资的一个术语来说,就是你的能力范围,决定了你的投资高度。

  比如各种货币基金,作为投资者,你首先得知道货币基金到底是什么玩意,它的风险收益特征是什么?投资的品种主要有哪些?实际上,货币基金主要就是一个现金管理工具,你如果买了货币基金,却希望获得股票一样的收益,那就搞错了对象。再比如,五花八门的P2P产品、信托类产品、股权投资类产品,客户经理说起来都是天花乱坠,有的甚至夸大预期收益率,投资者很容易脑门一热,就砸下去大笔资金购买此类理财产品。其实,购买这些理财产品的前提,是你耐心花点时间,了解这些理财产品的主要特征,可能的风险,尽量消除你认知上的盲点,投资的最大任务,就是在不确定性的世界中,尽量消除不确定性,追求确定性的最大化。你对你购买的理财产品熟悉了,再去做投资决策,不仅不迟,而且极有必要。

  这就好比股票投资一样,不熟悉的股票,你一阵瞎买,不亏才怪呢!你必须对你买的股票有足够的了解,这家公司所在的行业如何、公司和核心竞争力在哪里、可能的风险点在哪里、竞争格局如何,同时,你还要学会给公司的股票定价。学会给企业定价,其实是股票投资领域相当重要的一个环节,大部分投资者,其实是不明就里在买股票、卖股票,你学会了给企业定价,就知道什么时候买和卖是比较合适的。

  当然,投资者的能力范围也是可以不断拓展的,这就需要投资者不断去汲取新的知识。在理财的世界里,你能力范围的边界越往外面拓展,你的能力范围圈就越宽广,也就是说,你了解的理财知识越多,理财就越有把握。在充满不确定性的投资世界尽量消除不确定性,是投资者永远都要学习的能力。

责任编辑:陈爱

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