网贷逾期秘密:一月内不电话催收 回款率不超过四成

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来源:每日经济新闻 2018-02-08 09:05:07 网贷 金融科技

核心提示网贷整改验收大限将近,网贷平台逾期率也越来越受到关注。

网贷逾期秘密:一月内不电话催收 回款率不超过四成

  网贷整改验收大限将近,网贷平台逾期率也越来越受到关注。中国互联网金融协会信披平台数据显示,接入信披系统的117家平台中,大多数平台逾期为0%,但也有平台高达34%。有网贷平台高管向《每日经济新闻》记者透露,在逾期不超过30天的时间内,如果平台不打电话催收,回款率不超过四成。但是如果打了电话,回款率可达75%以上。

  广州互联网金融协会会长方颂告诉《每日经济新闻》记者,行业里一般一个月内的逾期都是自己催收,超过一个月的会找外催收,而超过三个月的逾期大部分认为是坏账,“不过也没有明确的标准,每家公司可能不太一样。”

  逾期或坏账界定标准不一

  一位网贷行业人士表示,不同类型的资产在逾期或者坏账的界定标准上不完全相同。

  《每日经济新闻》记者在中国互联网金融协会信息披露栏目发现,公示的117家网贷平台中,大部分平台金额逾期率显示为0%,此外,有的高达34%,有的则只有0.03%,金额逾期率较多分布在0%~3%。

  盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,逾期可以认为是按照合同约定,在借款人约定还款日期而未还款,P2P网贷平台可界定为该笔借款项目逾期。目前,P2P网贷平台根据逾期时长,可将逾期类型划分为30天逾期、90天逾期、180天逾期等。一般而言,逾期时间越长,收回借款的可能性越低,所以对于较长的逾期项目,平台可将其定义为坏账,比如超过90天的逾期项目。

  某网贷行业人士告诉《每日经济新闻》记者,不同类型的资产对逾期或者坏账的界定标准不完全相同,以网贷资产最常见的小微企业信贷款为例,一般30天以内未按照约定履行归还本息义务但是经过电催等方式提醒后进行还款为不良,30~120天内为逾期,120天以上不履行还款义务的项目为坏账。

  另一家平台内部人士则表示,逾期是指借款人未按照约定或承诺的时间点履行还本付息义务所导致的债务延期现象,“坏账是超过约定还款日期120天,借款人仍未还款。口径有松有紧,有的会定180天以上,有的定90天以上的,主要是看资产的具体情况。”

  一月内催收回款率能达七成

  过去,网贷平台在出现项目逾期时,为了保障投资人利益和维护品牌形象,部分平台会选择使用自有资金垫付。但在破刚兑的大环境下,平台兜底已经被明确禁止。但风险不会消失,为了保障网贷投资人的利益,平台的风控和催收显得更加重要。

  对于一个月以内的逾期,平台的催收至关重要。“在逾期不超过30天的时间内,如果平台不打任何电话,放任借款人爱还不还,回款率不超过40%。但是如果打了电话,回款率能够达到75%以上。”一位网贷平台高管向《每日经济新闻》记者说道。

  另一位网贷风控人士则表示,“现在因为小额现金贷被政策一刀切导致客户资金断流,一月内回款率能达70%就已经很不错了。”

  上述网贷行业人士表示,过往行业面对出现逾期的情况,往往通过风险准备金先行在出借端归还本息,再根据逾期时长分别对待,对于现金流稳定、有还款能力但是出现暂时资金周转不开的情况,通过电催等方式提醒借款人尽快还款,对于无还款能力的借款人或者故意不还的老赖行为,通过诉诸法律或者处置抵押物等方式促使借款人归还本息。

  逾期时长、逾期资产状况及平台实力不同,处理手段也不一样。张叶霞向《每日经济新闻》记者表示,对于回收可能较大的逾期,催收挽回损失的可能较大;对于较大规模的逾期,可由第三方回购或第三方代偿,然后由第三方进行催收或进行不良资产变卖处置等;对于参与了保险公司履约保证保险的借款项目逾期,平台可能更倾向于由保险公司偿付等。

  易观金融行业中心分析师陈毛川向《每日经济新闻》记者指出,对于无担保的贷款通常采取催收“对待”,收回贷款后归还投资;对于有财产担保的采取担保财产变现;对于平台提供保障的由平台垫付后催收;对于逾期时间不长、存在一定收回可能性的可以债权转让,对于有担保机构担保或保险的则由担保机构垫付或保险赔偿。

  随着逾期时间的拉长,贷款回收的成功率越来越低。上市现金贷平台二三四五日前的公告显示,根据公司对历史数据的统计,借款时间超过4个月(含4个月)的应收款项的实际回款率极低。其一笔项账面原值共计2.69亿元的应收款项,实际回款金额仅为183.11万元,占应收款项金额的比例仅为0.68%。

  “最终肯定有一部分你怎么催也催不回来,就成了坏账。毕竟借款金额都不高,网贷平台也不可能采取非常高成本的措施去催收。”上述网贷平台高管说道。

  风险备付金被禁 网贷平台尝试“逾期回购”新模式

  2017年12月,监管层下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确提出,禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金。此前,风险备付金是网贷平台应对逾期的措施之一。目前,网贷整改验收仅剩4个多月,各大平台正加速进行合规整改。

  在风险备付金被禁的背景下,有网贷平台尝试新模式,比如推行“逾期回购”活动,由第三方机构收购逾期债权等。那么,真实情况到底如何呢?各大平台的逾期率到底有多大呢?来看看《每日经济新闻》记者调查发现的问题。

  每经记者 边万莉 肖 乐 每经编辑 王可然

  日前,拍拍贷针对小部分投资人推行“逾期回购”活动,由第三方机构收购投资者转让的逾期债权。

  盈灿咨询高级研究员张叶霞认为,逾期回购对于投资人来讲,是挽回部分损失的一种方式,与此同时,逾期回购需要较成熟的投资群体、精准的估值模式、较高的资产处置能力或实力背景作支撑。

  此前,风险备付金是平台应对逾期的措施之一。实际上,2017年末下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》明确要求,禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对已提取的风险备付金应逐步消化,压缩规模。《每日经济新闻》记者注意到,随着网贷整改验收仅剩最后4个多月时间,已有不少平台陆续取消了风险保证金。

  ●或有更多平台尝试逾期回购

  此前,风险保证金是平台应对逾期的措施之一,当平台借款出现逾期或者违约时,平台将会动用风险保证金账户里的资金来进行垫付,以保护投资人利益。但随着去刚兑的深入,投资者需风险自担,此种模式已经不再可行。

  除了风险保证金,网贷平台还会采取第三方代偿、第三方回购、履约险偿付的措施处理逾期。

  据凤凰WEMONEY报道,拍拍贷逾期回购活动针对正逾期31天至180天债权转让,转让价格为魔镜系统默认估值参考价,不可以进行调整,投资人可以选择是否转让。债权由第三方机构进行收购,收购金额为10万元,每人最大转让上限1000元。如金额用尽,则活动提前结束,活动时间为1月23日至2月11日。据了解,该活动并未公开对外发布,只针对小部分投资人发送了邀请短信,属于内部测试。

  张叶霞向《每日经济新闻》记者表示,对于投资人来讲,逾期回购是挽回部分损失的一种方式。P2P网贷行业打破刚兑是大势所趋,而对于逾期项目,平台出面回购债权或通过合作的第三方机构回购债权,会提高投资人信心。

  易观金融行业中心分析师陈毛川认为,对网贷平台而言,“逾期回购”可以解决其逾期率持续增加带来的自身声誉下降、盈利下降的问题,“无担保的风险自担的借贷项目,在网贷平台中的逾期风险本身就很高,对这类项目出现30天以上的逾期基本上收回的概率微乎其微,对投资者而言,急于脱手是必然的。”

  张叶霞同时指出,逾期回购需要较成熟的投资群体、精准的估值模式、较高的资产处置能力或实力背景作支撑,所以未来可能会有更多实力平台尝试逾期回购。

  ●未来发展取决于定价合理性

  逾期回购作为网贷平台探索的一个方向,在实际操作过程中还存在一些争议点。其中,最为关键的就是价格,如何确定逾期回购债权的价格,什么样的价格才是合理的?

  陈毛川认为,网贷平台基于其历史数据对于收回概率有一定的判断,从而在定价上占据主动,对于这部分数据用户而言是无法获知的,因而在定价权上必然处于弱势,所以公平合理的价格成为衡量“逾期回购”活动好坏的重要尺度。

  他进一步表示,我国的《贷款通则》第34条中将逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款归为不良贷款,对于网贷平台产生的逾期贷款也可以称为“不良贷款”。对于网贷平台的“不良贷款”,不同逾期贷款的回收概率、定价规则的透明度、价格市场接受度成为定价合理的重要决定因素。网贷平台对于不同类别的贷款的回收概率、定价规则等信息相对公开透明,定价合理性才能得到有效保证。

  张叶霞则表示,逾期贷款定价受到众多因素影响,比如借款项目是否有抵押、逾期时间长短、借款人信用等级等。逾期贷款可参考账目折扣法,即按照逾期资产的账目价值打折扣作为最终的定价。但定价是否合理,没有统一标准,需看市场接受度。

  去年12月底,上市现金贷平台二三四五曾将一大笔逾期贷款债权转让给第三方资产管理机构,这笔债权账面原值共计2.69亿元,借款时间超过4个月(含4个月),转让价款为人民币528万元,计算下来的折价率仅为1.96%。

  陈毛川认为,未来,无论是站在网贷平台的角度还是站在投资者的角度,都要有必要的措施解决“逾期”的问题,网贷平台或者其他第三方机构通过“逾期回购”的方式处理该问题是一种解决途径,对于逾期贷款,或许还可以考虑如何通过为贷款人展期、减息、免息、减除部分贷款本金等方式为投资者提升收回投资的可能性,“逾期回购”这种方式以后发展如何更多取决于定价的合理性。

责任编辑:王超

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