香港拟修订虚拟银行条例 允许科技公司参与

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尉奕阳 林金冰 来源:财新网 2018-02-07 09:25:27 虚拟银行 金融科技

核心提示香港金融管理局曾于2000年5月5日发布有关行业指引,当时虚拟银行业务只允许各类金融机构参与。

香港拟修订虚拟银行条例 允许科技公司参与

  香港近年欲将金融与科技融合,改造传统金融行业。香港金融管理局(下称金管局)今日宣布,计划在港引入虚拟银行,同时建议修订有关行业条例,允许科技公司等非金融机构参与。

  金管局曾于2000年5月5日发布过一份名为《虚拟银行的认可》的行业指引(下称指引),阐释了香港监管机构的态度与对参与者的要求。18年来,虚拟银行并未在香港萌芽,金管局亦从未对此条例进行修订。

  香港立法会文件显示,2000年指引推出后,多家机构曾与金管局讨论,欲将原有业务模式转至与虚拟银行相近的经营模式,其中一家持牌银行尝试业务转型,但其后基于商业考虑,并未持续下去。

  为了这次修订建议,金管局将开展为期约一个月的公众咨询,公众咨询将于2018年3月15日结束。金管局计划在今年5月发布新的指引,争取在今年发出第一批牌照,发放数量将视市场反应而定。

  根据原有指引,金管局只允许银行与非银金融机构在港开展虚拟银行业务。此次修订,金管局建议加入科技公司。香港金管局副总裁阮国恒表示,目前已有超过10家机构,向金管局表达了在港开设虚拟银行的意向,其中一半为科技公司。

  根据金管局的定义,虚拟银行是指主要通过互联网或其他电子渠道,而非实体网点提供零售银行服务的银行。金管局表示,相信虚拟银行的发展可推动香港的金融科技和创新,并能为银行客户提供新体验。由于虚拟银行一般以个人与中小型企业等零售客户为服务对象,金管局认为,发展虚拟银行有助促进普惠金融。

  香港近年积极推动普惠金融(香港称普及金融),希望一般市民与小微企业,能够获得基本的银行服务,应对日常生活或生意营运资金往来等基本需要。阮国恒表示,传统银行或金融机构获客成本较高,发放贷款时或有一定额度要求。虚拟银行面向大众,取客成本低,因此可以发放如数千元等低额度贷款。

  据香港媒体报道,腾讯(00700.HK)旗下的微众银行,以及中国平安( 601318.SH /02318.HK)旗下的平安科技(深圳)有限公司(下称平安科技),有意赴港申请虚拟银行牌照。

  微众银行是内地首批民营银行之一,不设线下网点,主要依赖自身手机应用(APP)及大股东腾讯旗下微信、手机QQ两大社交软件展开业务。截至2017年5月15日,微众银行的拳头产品“微粒贷”,在上线两周年之际已发放贷款3600亿元。

  接近微众银行的人士对财新记者表示:目前微众银行并无计划在境外开设机构。之所以有前述传言,有可能是因为香港金管局总裁陈德霖,曾于2017年6月到访微众银行和平安科技,双方在此期间就相关话题进行过交流。

  香港本地亦有多间金融科技公司公开表达过对此事的兴趣。去年10月,TNG金融科技集团行政总裁江庆恩表示,如果金管局计划颁发虚拟银行牌照,公司会考虑申请。TNG是香港本地主要电子钱包运营商之一。另一家金融服务机构18 Financial亦有意申请。18 Financial创办人劳俊杰同时是香港上市公司俊盟国际(08062.HK)的行政总裁,俊盟国际是一家支付终端方案供应商。

  此外,据港媒报道,有意申请虚拟银行牌照的,还有主攻离岸银行业务的亚洲银行(Bank of Asia)。该行由香港职业并购律师温嘉旋创办,他曾出任香港政治团体民主建港协进联盟(简称民建联)的副主席。投资人除他自己,还包括北京第一视频集团有限公司,该公司主要经营互联网视频制作与手机彩票业务。

  根据原有指引,在香港成立虚拟银行,必须由基础稳固的银行,或具备良好信誉的金融机构持股至少50%。根据新方案,如果虚拟银行的母公司并非金融机构,金管局建议有关企业可在香港注册一个“中间控股公司”,再由此公司控股虚拟银行。

  阮国恒对财新记者表示,香港金管局将会在香港《银行业条例》中有关“控权人”法规的基础上,加入一些特定条款,用以监管该中间控股公司。金管局亦会监督虚拟银行的日常运作。

  根据旧指引,香港成立银行的最低股本要求为3亿港元(约合人民币2.41亿元)。阮国恒表示,暂无意为虚拟银行降低门槛。

  除科技公司外,此次修订拟增加的内容,还包括要求虚拟银行设立线下客户支援中心,以满足客户查询需求,同时不应设立最低户口结余要求,或就此征收有关费用。同时,虚拟银行需在提交申请时,一并提交退场计划。

  金管局亦要求,由于虚拟银行主要从事零售业务,因此必须与传统零售银行一样,在香港本地注册,并基本遵守与传统银行一样监管原则和主要规定。

  阮国恒表示,不会对虚拟银行的业务进行限制或指引,亦不会对有关贷款业务等设立额度上限。香港的虚拟银行可以实现与传统银行间的转帐服务,虚拟银行卡本身不需要绑定金融机构的银行卡。

责任编辑:王超

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