智能投顾难以接到地气,“资产管家”模式或可成为一个好思路

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张远 来源:钛媒体 2018-02-02 09:53:56 智能投顾 金融科技

核心提示基于它所掌握的用户投资组合数据,一点一点地帮助用户持续优化,这就是个性化、迭代式的智能投顾。

智能投顾难以接到地气,“资产管家”模式或可成为一个好思路

  手机里装着数款银行客户端,十几款理财App,Wind、大智慧、雪球等股票应用一应俱全,今日头条里推送满了财经新闻;

  每天早上醒来第一件事就是挨个打开每款App,查看收益,还要时不时地在各种理财社区出没,及时打探自己投资的平台有没有跑路;

  而每天除了关心房价走势以外,就是翻来覆去琢磨脑子里那张“投资饼图”有没有改进的余地,每当听到同事的理财产品最近收益暴涨,心里就开始蠢蠢欲动……

  ——不知道上述描述的这些情景有没有戳中到你。毫无疑问,这是很多中产投资客的生活日常,数据也能支撑我们的判断。零一研究院的报告显示,截止2016年,中国移动金融App的装机量已达8.7亿台,32%的用户投资金额超过10万元。75%的用户投资比数在5笔以上,更有43%的用户投资超过了20笔。

  虽然移动互联网已经足够便捷,所有的投资都俱可在指尖完成,然而在一二十款金融App来回切换计算,头脑的负荷不亚于往日奔走于营业厅和交易所。“鸡蛋不放一个篮子”的投资策略固然分散了风险,每个平台的监控成本却累累叠加,更让投资者们必须“眼观六路,耳听八方”。每日这样奔波辗转费心费力,哪里有功夫仔细审视自己的投资组合,谋求更优的资产配置?

  这时,一站式资产管理平台就显得十分重要了。是对于那些够不上“私人银行”服务门槛的投资者来说,这样的平台就是他们的彭博终端,是帮助他们成长为自己的理财经理的重要利器。

  这样的平台必须满足以下几个方面的要求:覆盖最全的资产类型;拥有最准确的数据同步能力;具备中立的第三方属性;如彭博终端那样最及时的监控信息。

  用这样的标准来筛选市场上现有的“资产管家”,我们大致就能做出自己的选择。目前市场上的资产管理应用主要有三类。

  第一类是由记账软件转型而来,由收支管理进一步延伸至资产管理,挖财就出品了资产管理应用挖财钱管家,立志成为“老百姓的资产管家”;第二类是互联网巨头出品的资产记账软件,以网易有钱为代表,背靠网易的品牌效应,收获了部分用户的信赖;第三类是独立的创业公司产品,以近两年势头凶猛的财鱼管家为代表,虽然来头不甚响亮,但创业者的背景却不容小觑,更因为没有商业包袱和路径依赖,在产品创新与模式探索方面更有可圈可点之处。

  因为这类产品是一个天然的理财入口,且很具有平台黏性。所以无论理财平台都对之垂涎三尺。人人贷为了留住用户,不惜投入5亿为高净值用户开黑卡,提供增值服务,走上与运通、万事达PK的“歧路”。据了解,京东金融和平安银行都有意介入这一市场。宜信更是攒起了一个60多人的团队,用半年多的时间里做了个“模仿品”——爱资产。

  那么,这类产品真的是各家皆可做,真的是大平台出品更值得信赖吗?如果用我们上文提到的四条标准筛查一番,就会发现未必如此。

  要实现全家资产一处管理并非易事,品类齐全、科目细致,更要涉及到各类 p2p资产不同的还款方式、红包活动,并并不是记个金额和利息那样简单。在这类产品中,财鱼管家可以支持一次性同步25类资产,而且每一个垂直类目都比其他产品更加详细。

  不仅如此,得益于“财鱼”自主研发的账户同步技术——账户通,可以基于用户正常访问的web路径,经过结构化加工来获得数据,实现多账户自动同步,免去了用户逐一手动输入的麻烦。正因如此,财鱼管家的数据同步准确率高达87%左右,高于业内平均水平。

  据财鱼管家创始人刘振宏介绍,当初自研这套系统实属被逼无奈,因为国外的Fintech公司都有底层链路服务商来提供技术支持,中国的创业者却只能从底层数据开始一切自己做。不过,“账户通”如今却成了财鱼的核心竞争优势之一,很多企业都对它表示了浓厚兴趣,未来或将对外开源。

  要成为合格的“资产管家”,就要随时知悉用户每一笔资产的动态、风险变动情况,尤其是在这两年P2P行业风声鹤唳的敏感时期。如何让用户第一时间获知风险,降低用户自己的监察成本,是每一个“资产管家”义不容辞的责任。

  目前,财鱼管家还针对各个平台推出了舆情监控系统,更有“情报员”卧底于每一个理财社区之中。未来,财鱼将把舆情监控进一步升级为个性化的CRM系统,帮助用户盯住资产周围的各种变化,真正成为个人投资者的彭博终端。

  许多投资者都有大平台崇拜心态,感觉大厂出品更值信任,但有一点:对于“资产管家”这样的产品,能否做到中立第三方更为关键;而有成熟商业布局的名门产品,却可能只会把这类产品当作“导流工具”。比如,挖财钱管家就不单是一款资产投资记账工具,也担负着为挖财旗下的理财超市挖财宝“导流”的重任——这样的业务模式使自己很容易陷入“诱导用户购买高风险资产”的舆论漩涡中。

  后来者反而更有可能采取更为可持续的商业模式。比如,财鱼管家并没有选择利润率更高的理财超市模式,而是要做专为中国人打造的个性化、迭代式智能投顾。

  智能投顾作为这两年Fintech浪潮中最火爆的风口之一,吸引了无数金融才俊、算法大牛投身其中,然而面对着高深莫测的投资算法,面对着阿尔法、贝塔等专业术语,面对着titile响亮的各路“海归”,老百姓却很少买账。因为要让投资者一下子把全部的投资“大饼”都转移出来,交由算法来操控,而且往往几年一个周期,很久之后才能看到效果。这样照搬国外的做法自然水土不服。

  而财鱼要做的迭代式智能投顾则更投国人之所好,基于它所掌握的用户投资组合数据,一点一点地帮助用户持续优化投资组合,只需调整一两种投资,就把综合收益率从5%提升到10%,用户自然很乐意看到。相比之下,目前市场上的部分智能投顾产品,初始上线就把用户的投资预期从5%提到了30%,结果一看买了很多股票,用户反而会放弃了。

  拥有如此详尽的投资组合数据,而又能抵御诱惑钻研于智能投顾的,财鱼是这条赛道上仅有的玩家之一。知名投资管理公司富达在听说财鱼的思路后,曾表示出浓厚兴趣,它没想到中国也有这种本土化的智能投顾。

  而用户的蜂拥聚集和信任托付也证明了这个市场上创业者依然大有可为。仅仅一年半的时间内,财鱼管家就积累了150多用户,管理资产超过400亿元,获得了51信用卡和新湖资本的倾情投资。

  在包括经纬资本等数个机构的测算中,国内有“资产管家”需求的用户规模高达6000万。这意味着行业的天花板依然高不可及,而像财鱼管家这样的创业公司还将会给我们带来更多惊喜。(本文首发钛媒体,作者/张远)

责任编辑:王超

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