在比较各大银行2018年存款利率之前，首先融360理财分析师要给大家普及一下三个概念，即基准利率、官网利率和挂牌利率之间的区别。

　　1、基准利率

　　是中国人民银行（央行）设定的利率，每次加息或降息会变动，银行等金融机构在设定利率的时候要以它为参考，过去是规定不能偏离基准利率太多，比如幅度在30%、50%以内，但2015年10月央行最后一次降息之后，浮动上限取消了。但这不意味着银行可以随便调整自己的利率了，如果偏离幅度太大，会有扰乱市场利率嫌疑，央行有可能会私下窗口指导。

　　2、官网利率

　　各大银行会在官方网站上公布自己的各期限存款利率，包括活期、整存整取、通知存款等。官网利率在全国范围内都是一样的，但这也只是一个参考利率，银行的实际存款利率可以在这个基础上进行调整。央行不加息或降息，官网利率大多不会变。

　　3、挂牌利率

　　储户真正要看的其实是挂牌利率，也就是银行存款的实际利率，一般挂牌利率会略高于官网利率。同一家银行在不同城市的挂牌利率是不一样的，在同一个城市的不同网点一般是相同的，但不同网点有可能会根据存款金额的多少设置自己的利率。

　　总结：目前情况下，挂牌利率＞官网利率＞基准利率。储户想要存款，比较各大银行的利率，要咨询当地银行的具体存款利率，有两个方法，一是亲自到网点咨询，二是打电话到网点咨询。

　　下面就要说说各大银行的实际存款利率了，融360监测了各大银行在全国几十个城市的实际存款利率，但由于篇幅有限，本文只展示北上广深这四个一线城市的整存整取利率。具体如下：

　　注：以上数据为融360在2017年12月底监测，仅供参考，实际利率以银行公布为准

　　表格中黑色字体部分表示本期（2017年四季度末）存款利率与上期（2017年三季度末）一样，维持不变，红色字体表示银行上调了存款利率，绿色字体表示银行下调了存款利率。

　　从上表可以看出，2017年底多数银行存款利率维持不变，少数银行的部分期限存款利率有调整，其中上调情况比较多，下调情况比较少，主要也是因为流动性收紧、市场利率有所上升。2018年央行不加息或降息的话，多数银行存款利率会维持不变。

　　在北上广深四个城市，各期限的平均利率及相对于央行基准利率的上浮幅度如下：

　　一般来说，银行存款期限越长、利率越高，但是五年期存款利率未必比三年期存款利率高，这两个期限的平均利率是相同的，都是3.13%，个别银行五年期存款利率甚至要低于三年期存款利率。

　　在不同期限中，一年期存款利率平均上浮幅度最大，为29.33%，三年期存款利率上浮幅度最小，为13.82%。

　　以上两种情况也说明，银行更倾向于吸收中短期存款，由于中国已经进入低利率时代，银行对长远的市场利率并不看好，因此对于吸收五年期这样超长期限的存款并不是很积极。

　　储户如何存钱利息更高？

　　虽然存款利率降至历史最低水平，并且各种高收益理财产品层出不穷，但是仍有相当大一部分群体倾向于在银行存款，比如老年人、身处农村等金融信息落后地区的农民、完全风险厌恶者等。

　　同样是银行存款，其实掌握正确的方法，利息要高出很多，融360理财分析师给大家提出几点建议：

　　一、存款之前货比三家

　　不同银行之间的存款利率有时差别比较大，比如在北京地区，招商银行一年期存款利率只有1.75%，天津银行一年期存款利率则高达2.1%，10万元存一年的话，利息相差350元。所以储户在存款之前对比一下当地不同银行的实际存款利率，到利率更高的银行存款。

　　大家不用担心小银行不安全，只要是正规银行，安全程度都大同小异，即使银行破产了，根据存款保险条例，50万以下部分都会全部赔偿。而且银行破产这种几率真是太小了。千万要注意的是，农村合作社、互助社之类的机构并不是银行，储户一定不要去那里存钱。

　　二、分成不同期限存款

　　银行定期存款是可以随时提前支取的，但是如果提前支取了，那提前支取的部分就要全部按照活期计息，之前都白存了。如果储户不确定未来什么时候能用到这笔钱，可以一部分存长期、一部分存短期，需要急用的话，就把短期取出来。如果都存了长期，也可以部分支取，剩下的部分依旧按照定期计息。

　　三、最多存三年

　　不建议大家存五年期，期限太长了，保不准这期间需要用到钱，而且五年期利息并不是很高，还不如存三年期。

　　四、设置自动滚存

　　如果定期存款到期，转到活期账户，那么利率非常低，只有0.3%或0.35%，建议大家设置一下自动滚存，比如一年期存款到期之后自动滚入到下一期，自动再存一年期，这样就不会导致资金站岗问题了。

　　五、金额较多可考虑大额存单

　　如果储户的存款比较多，可以考虑大额存单，上浮幅度平均在40%左右，比普通定期存款要高一点，本质上都是存款，安全程度一样，而且大额存单可以做抵押。大额存单的起点有的银行是20万元、有的银行是30万元。

责任编辑：韩希宇