招商银行CIO陈昆德:招商银行希望转型为“金融科技银行”

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来源: 中国证券网 2018-01-10 11:15:45 招商银行 银行动态

核心提示金融科技正飞速增长,互联网、云计算、大数据和人工智能等以不可阻挡的趋势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型,成为银行业最为迫切的课题之一。

招商银行CIO陈昆德:招商银行希望转型为“金融科技银行”

  金融科技正飞速增长,互联网、云计算、大数据和人工智能等以不可阻挡的趋势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型,成为银行业最为迫切的课题之一。

  招商银行CIO(首席信息官)陈昆德接受中国证券报记者专访时表示,招商银行的目标是转型成为“金融科技银行”,通过科技变革,为客户提供普惠、个性化、智能化的金融服务。

  在陈昆德看来,在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中,金融科技发挥的作用显而易见:其不仅降低了实体经济、小微企业金融服务的门槛,更能为小微企业提供全方位的综合金融服务。

  对标金融科技公司 推动业务全“上网”

  中国证券报:近年来,在金融脱媒、传统扩张模式受限的背景下,不少银行提出向“轻”银行、互联网金融转型。招商银行的转型战略和中长期目标是什么?

  陈昆德:招商银行的战略转型已进入下半场,我们的目标是成为一家金融科技银行。金融科技的发展需要有一个标尺。与其它同业不同的是,招商银行对标的是金融科技公司。

  招商银行将继续坚持“一体两翼”战略定位,走轻型银行发展道路。要让银行变轻,变高效,最有效的手段就是金融科技。

  为了推动这一战略转型,首先,招行在体制上设立了全行级别的金融科技委员会,由田惠宇行长任委员会主任,统筹管理,推动全行整体的金融创新;其次,在资源投入方面,招行的科技预算约为每年45亿元,此外还专门将1%的税前利润用于金融科技。2017年董事会批复,如果有需要,2018年可提高至营业收入的1%,作为金融科技的专项投入。除了机制和投入上的保障,我们还搭建了一个金融科技创新平台,希望通过资源投入以及机制平台去激活全行的创新力。

  中国证券报:如何看待目前业内金融科技创新程度?与同业相比,招行的优势在哪里?

  陈昆德:中国的金融科技公司非常领先、规模巨大。科技银行与科技公司之间的差距还很大,这是问题的关键所在。目前来看,招行在金融科技方面基本是领先同业的,因为招行的“一体两翼”中的主要动力是零售业务。我们零售业务的策略是手机优先,强调所有业务都“上网”,实现网络化、线上化、数字化、智能化。除了监管硬性规定要在网点开展的业务,其他业务我们全都搬到了线上。接下来要做的是如何在数字化世界服务客户,在此过程中需要推进智能化。

  截至2017年6月末,招商银行零售电子渠道综合柜面替代率为97.75%;可视柜台非现金交易替代率为61.64%;网上企业银行交易结算替代率为90.48%。

  提升金融服务效率 银行与实体经济“双赢”

  中国证券报:银行推进金融科技转型,对于实体经济发展、普惠金融服务有什么积极意义?

  陈昆德:在小微金融、普惠金融的可持续发展路径探索中,金融科技发挥的作用显而易见。比如,金融科技的加速渗透大大提高了银行运营效率。截至2017年6月末,我行小企业客户数(按在本公司开立有效账户进行统计)较2017年初增长11.35%,达132.03万户;小微贷款余额2960.66亿元,较年初增长144.13亿元。

  小微企业客户数有了显著提升,但我们投入的人力其实没有大规模增加,这得益于金融科技的应用。

  另外,银行强调小微企业贷款要有房、有数据、有经营指标,换言之,有抵押最好,但如果银行能获取客户经营数据,也能为其提供服务,这就大大降低了小微金融服务的门槛。

  金融科技对于小微金融服务的意义还在于,不仅提高了贷款获得率,更能提供全方位的综合金融服务。目前招行后端采取“工厂化”的运营模式,全国共享一个审批中心。招行投入大量资金升级风险决策引擎,未来招行对于小微企业的支持力度还会进一步加大。

  值得一提的是,招行与中国联通成立了一个合资公司——招联消费金融有限公司。不到三年时间,在贷款余额上,招联消费已成长为中国第二大持牌的消费金融公司。这个公司员工仅有一千余人,因为它完全是用互联网模式获客、经营,风险管理依托大数据,能有效利用金融科技降低运营成本,提升金融效率。截至2017年11月底,招联金融目前累计发放贷款逾2000亿元,当年核批用户超过900万,服务客群主要为低学历、中低收入的年轻人群。客户覆盖全国广泛地区,包括金融服务不充分的二三线城市和农村等地区。

  中国证券报:金融科技对于商业银行提升风险定价能力发挥了何种作用?

  陈昆德:以小微金融服务为例,金融科技除了提高服务效率,也提升了风控能力。在服务实体经济、小微企业的过程中,提高效率非常重要,风险定价同样重要。例如,普惠金融服务可能也需要经济周期去验证,其信用风险本身其实对银行甚至整个金融体系来说就是一种风险。它最大的风险点在于,当一部分人都无法偿还贷款时,就会演变成系统性风险。

  银行通过金融科技、大数据的应用,才能计算出客户信用是否真实,才能随着时间、空间的改变去调整借款的风险。金融科技让银行更“聪明”:知道客户是否真的需要钱、是否真正还得起、应该借出多少钱。这才是正确的普惠金融。

  金融AI应用更趋智能化场景化

  中国证券报:对于招行乃至整个银行业来说,未来哪些技术最有可能与银行业务深度结合?

  陈昆德:商业银行是经营风险的机构,因此,在判断风险的过程中,银行首先要能搜集到更多客户数据,包括行为数据和交易数据,其次要有能力判断。换言之,如何驾驭数据是更为重要的问题,这就势必需要借助人工智能等科技手段。现在的客户数据不一定只有数字,可能还包括地点、图片、语音交互过程等,当数据量大时,人力无法判断,必须借助机器算法。

  在人工智能、深度学习方面,招行在语音辨识、人脸识别方面投入力度较大。例如,在与客户电话交谈的过程中,把交谈语音转换成文字,通过分析提炼出我们的服务质量是否有问题、客户关心的是什么等。

  我相信,未来金融领域的人工智能应用将更精细化、更场景化。对银行来说,往往是结构化的数据偏多,分析这类数据更多的运用量化算法。数字越大,说明计量越精准,数据越及时,计量越准确、越有效。我们需要更多从客户的交易结算行为、使用金融服务或在其他场景的行为去判断风险,包括反欺诈、反洗钱等都必须使用数据智能。

  又如,招行现在每天上手机银行的客户数超过1000万,分析这么多数据必须依靠机器学习、人工智能。从我们最新推出的APP6.0就可以看出网络化、数据化、智能化这一条完整的轨迹。APP6.0是对智能理财的全新升级。从“网点+APP+场景”模式看,招行重新定位网点职能,并以招行APP为统一支撑平台,将客户经理、分行、场景和客户相连接,推出客户经理连线、分行专区、扫一扫等工具。从全平台智能化看,招行APP6.0推出了智能提醒、智能推荐、智能客服三项创新功能。此外,招行APP6.0升级了理财频道,囊括存款、理财产品、基金、证券、黄金与保险等服务,覆盖市面主流投资品种,客户用一个APP就能实现全品类投资。同时,该APP还推出了基金比较、业绩排行和定投模拟等工具,以解决客户理财产品选择困难问题。

责任编辑:Rachel

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