盘点:2017金融科技 九大关键词一览[组图]

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韩希宇 王超 来源:中国电子银行网 2018-01-02 09:57:10 金融科技关键词 原创出品

核心提示九大关键词,带您领略2017金融科技的“突破感”。

盘点:2017金融科技 九大关键词一览[组图]

  2017金融科技留给我们的印象或许应该是“突破”,银行突破固有格局牵手网红企业,监管突破宽松底线强力阻击借贷乱象,顶层设计突破壁垒创建网联、信联,国产互金突破地域掀起上市热潮,比特币突破常理全年上涨1340.74%……

  九大关键词,带您领略2017金融科技的“突破感”。

  1、大数据

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  回顾:

  1月17日,工信部正式发布《大数据产业发展规划(2016-2020年)》,全面部署“十三五”时期大数据产业发展工作,加快建设数据强国,为实现制造强国和网络强国提供强大的产业支撑。

  12月8日,总书记在主持实施国家大数据战略进行第二次集体学习学习时强调,大数据发展日新月异,我们应该审时度势、精心谋划、超前布局、力争主动,深入了解大数据发展现状和趋势及其对经济社会发展的影响,分析我国大数据发展取得的成绩和存在的问题,推动实施国家大数据战略,加快完善数字基础设施,推进数据资源整合和开放共享,保障数据安全,加快建设数字中国,更好服务我国经济社会发展和人民生活改善。

  点评:

  在政策支撑下,发展大数据上升为国家战略计划,产业发展步入正轨,大数据产业链将加速形成。从数据采集、数据存储、数据处理,到数据分析、数据交易、数据应用,围绕着这些分工环节产生一批大数据生产商、运营商、服务商,逐步释放出大数据产业的经济和社会价值,中国也从IT时代迈进DT时代。

  2、移动支付

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  12月11日,中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一APP“云闪付”。作为各方联手打造的全新移动端统一入口,银行业统一APP“云闪付”汇聚各家机构的移动支付功能与权益优惠。

  点评:

  支付宝和微信支付凭借优惠多、入局早、推广快、场景广、体验好、费率低等优势,将移动支付市场大蛋糕瓜分殆尽。此前,工行、招行等银行也曾发布自己的移动支付产品,然而面对支付宝和微信强大的市场占有率,各大银行发现单打独斗无法与第三方支付机构展开竞争。随着银行业的合力反击,未来的移动支付市场或将演变为三足鼎立之势。

  3、数字银行

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  3月28日,中国建设银行和阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团签署了三方战略合作协议;6月16日,工商银行牵手京东全面合作;6月20日,农业银行与百度宣布达成战略合作;6月22日,中国银行与腾讯签署战略合作协议;8月22日,交通银行与苏宁展开全面深入合作……

  2月,工商银行实现手机NFC和扫码取款;5月,中国银行“智能柜台”上岗;9月,农业银行推广ATM“刷脸取款”;11月,工商银行与京东金融合作成果落地,推出“工银小白”数字银行……

  点评:

  2017年,五大行与BATJ相继握手,各家股份制银行和区域性商业银行也顺应趋势,积极探寻金融科技合作伙伴,布局数字银行。银行一方面对外网罗资源,另一方面也强化自身科技建设,陆续推出划时代的智能产品。在这场以“科技赋能金融”为主题的竞合中,银行推动数字化转型,互联网公司跨界涉足金融,金融科技市场迎来一派繁荣景象。

  4、现金贷

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  4月10日,银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,首次点名“现金贷”,要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

  12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,标志着处在风口浪尖上的现金贷终于迎来行业整肃。

  点评:

  “现金贷”即小额现金短期贷款业务,其特点是,借款金额小,贷款周期短,无指定用途,也无抵押,互联网技术的引入,“现金贷”也从线下转至线上,“现金贷”引发社会非议的核心要点,是其收取的超高利率。

  今年以来,市面上出现上千家“现金贷”平台,在“劣币驱逐良币”生态下,部分平台不设贷款门槛,以服务费、管理费的名义掩盖畸高的利率,逾期费动辄每天上百元,借此攫取暴利,且滥用个人信息等暴力催收手段层出不穷。一场监管风暴如期降临,席卷野蛮生长的“现金贷”行业,地方整改措施接踵而至,以“现金贷”为代表的网络借贷乱象终得以治理。

  5、智能投顾

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  继2016年末招商银行推出“摩羯智投”,浦发银行推出“财智机器人”,2017年,“AI投”、“广发智投”、“光云智投”、“平安智投”、“蓝海智投”、“京东智投”、“投米RA”等30余款产品涌现,智能投顾市场迎来爆发期。

  11月17日,央行等5部委发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》。其中对智能投顾进行了详细的监管规定,要求金融机构运用智能投顾开展资产管理业务应当严格遵守本意见有关投资者适当性、投资范围、信息披露、风险隔离等一般性规定。

  点评:

  国内的智能投顾服务提供机构按派系可分为传统金融机构系、互联网金融公司系和创业公司系。其中,传统金融机构又可拆分为银行系和券商系。现阶段,智能投顾尚属于金融企业提升自身附加值的工具,技术的成熟度和应用的广泛性尚待检验,掩藏的业务风险也不容小觑,监管明确后,将有助于行业规范发展,智能投顾有望从差异化竞争利器转变为金融企业的标配。

  6、网联成立

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  回顾:

  3月31日,非银行支付机构网络支付清算平台即“网联平台”,启动试运行。 2016年10月20日央行批复网联筹建,今年9月底网联平台全部业务功能上线,并通过联合压力测试,待到2018年6月30日,网联将彻底切断第三方支付机构与银行直连。

  点评:

  旧有“直连”模式下,第三方支付可绕过银行和独立清算机构,存在洗钱、套现获利等风险。另外,账户有大量客户备付金,其利息回报往往可观,同时也存在挪用、占用风险。“网联平台”是国家为网络支付行业提供的统一、公平、开放的公共基础平台,是行业监管思路与顶层设计的具体体现。网联作为线上支付结算业务的专属平台,目的就是剥离第三方支付机构的清算功能,将线上支付清算拉回监管视野,也将改变清算机构的格局。农信银资金清算中心党委书记王永红就曾在第十三届中国电子银行年度盛典上表示,网联正式上线运行后,清算机构将来出现4×2的格局。

  7、信联

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  11月24日,在中国互联网金融协会举行的常务理事会上,审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的议案。根据监管的意见指引,互金协会牵头,8家个人征信试点机构参与成立了市场化个人征信机构,即“信联”。12月20日,正式确定名称为“百行征信”。

  点评:

  机构在获得授权后可以查询到“信联”的个人征信数据,有助于防范互联网金融风险,降低风控成本。当前,各类互联网金融机构鱼龙混杂,部分客群游离于征信体系之外,“信联”平台将有效遏制骗贷、多头借贷严重等乱象。“信联”的成立,弥补了央行征信中心未能覆盖的“征信空白”,有助于完善我国的信用体系,提升人们的诚信意识,提高社会的信用水平。

  8、互金上市

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  2017年4月,信而富、趣店、拍拍贷分别于今年的4月、10月以及11月在美国纽交所上市。

  而根据京东财报3月宣布京东金融完成拆分重组,转身为纯内资企业为上市铺路;专注消费金融领域的乐信集团(分期乐)也传出将登陆纽交所IPO的消息,融资6亿美元。此前还有消息称,蚂蚁金服、陆金所、众安保险也在排队上市,互金行业上市热潮正拉开大幕。

  点评:

  互金赴美上市成为热潮一方面反应市场对互金企业盈利能力的认可,也是对金融科技发展预期的认可。另外,此类企业完成IPO,对自身的一些业务规范起到监督作用,比如信批。

  但其高爆发的收益预期和市场风险并没有得到完整的衔接,资本的逐利和市场自有的行业规范,并不能真正促使行业发展走向正轨,行业风险依然存在。从12月开始,国家又出台了相关的政策措施,对其业务发展做进步一的规范要求,也是正当其时。

  资本助力,企业自律,行业监管,三套马车才能让互金上市企业合理合规地发展。

  9、比特币

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  9月-10月,根据相关监管部分的要求,比特币中国、云币网、OKCoin币行、火币网、微比特相继关停国内的虚拟货币交易服务。

  据21世纪经济报道的文章分析称,根据相关指数样本统计发现,截至2017年12月26日,比特币从年初6949.07元/个“不回头”地飙升至100117.79元/个,全年累计上涨达1340.74%,全年振幅高达1779.12%。

  点评:

  一方面是严厉的监管,一方面却是比特币价格的自我膨胀,不得不说这比特比在2017年里,确实是一个投资甚至是投机的好东西。但其价格的不稳定性和风险的不可预判性,以及各国监管的不确定性,再加上与日俱增的参与者的数量越来越大,风险也越来越高,不得不警惕。

  我们的问题是,脱胎于区块链底层技术的比特币因为利益的驱使,人们竞相追捧,而区块链自身如何在更广范围的生产生活领域,特别是金融科技圈里发光发热呢?这或许只能交给2018年来回答了。

责任编辑:王超

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