唱着冰与火的挽歌,现金贷“中国队”转战东南亚

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来源:未央网 2017-12-28 10:00:24 现金贷东南亚出海 金融科技

核心提示在互联网金融领域,与金钱相伴相生的现金贷,则在种种质疑下,深深拷问着这个行业的原罪。

唱着冰与火的挽歌,现金贷“中国队”转战东南亚

  一代文豪莎士比亚在《威尼斯商人》中,刻画了一个唯利是图、冷酷无情的高利贷者夏洛克的形象,被视为其喜剧的巅峰作品,这部作品其实也是喜剧中的悲剧,探求的是金钱这一古老而又永不过时的话题,具有极大的社会讽刺性。

  创造夏洛克这一经典形象的莎士比亚,功成名就之后大量购置地产,并囤积谷物、大麦,等饥荒来临、粮价飞涨之时坐地起价,横发国难财,除此之外,他竟然也活成了另一个“夏洛克”,做起了放贷者的生意。

  大文豪与奸商的形象怪诞地交织在一起,金钱之下,人性的复杂一览无余。而在互联网金融领域,与金钱相伴相生的现金贷,则在种种质疑下,深深拷问着这个行业的原罪。

  1、凛冬已至,现金贷被监管政策“五花大绑”

  2017年深秋之际,互金公司趣店赴美高调上市,开盘即大涨43%,最高市值一度冲到了近117亿美金,狂欢、掌声、荣耀...趣店为水深火热的现金贷行业带来一丝难得的温存,光环背后,却不知这是2017年现金贷最后一次回光返照的时刻。

  一周之后,趣店股价随着创始人罗敏一系列令人瞠目结舌的言论一路崩坏,一时之间,被冠以血贷、食人贷、次贷的现金贷,伴着旧日种种恶性“裸条”事件的加持,成了过街老鼠,名声臭到了极点,也将整个现金贷行业拖进了一场舆论灾难。

  靠着臭名昭著的校园贷业务起家的趣店,在劫贫造富、吃人血馒头、高额利息等舆论诘问之下,显得狼狈不堪。蚂蚁金服副总裁徐浩更是直指现金贷没有任何场景的依托、利率超高,同时伴随着暴力催收、非理性消费,缺乏合理的经营行为规范和有效的风险控制,实际上就是高利贷。

  11月21日,一纸《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》文件,对现金贷行业以及整个信贷市场产生巨大影响,《通知》下发不久,趣店大跌30%、拍拍贷下跌14%、宜人贷下跌13%...现金贷企业倒闭如潮,多米诺效应一触即发。

  接下来的12月,现金贷监管组合拳纷至而来,令人目不接暇:

  12月1日晚间,现金贷监管的钟声响起,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,划出行业三大门槛:综合利率36%以下、牌照经营和场景依托;

  12月7日,银监会非银部关于转发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》的函(非银函[2017]69号),要求地方银监局对辖内消费金融公司进行风险提示;

  12月11日,有媒体称,银监会网络借贷风险专项整治工作小组办公室已于12月8日印发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,决定严格网络小额贷款资质审批,规范网络小额贷款经营行为,严厉打击和取缔非法经营网络小额贷款的机构,并要求2018年1月底前完成摸底排查。

  受一个月内如此密集的监管政策下发的影响,多家现金贷平台停止放贷,机构、资金纷纷大撤离,现金贷增量的口子被捂紧,生长暴利的土壤又被切断,被五花大绑的现金贷公司的日子越来越难捱,从业者自嘲“一夜回到解放前”——按照行内人的普遍说法,现金贷的寒冬真的降临了。

  2、印尼市场涌入现金贷“中国队”

  寒冬降临前后,国内现金贷公司在生死存亡之际,纷纷将目光转向了海外市场。

  近日如果你在网上搜索关于“现金贷”+“海外”的关键词,会发现不少国内现金贷团队正纷纷涌入东南亚这个新兴市场,拓展海外市场已经成为这些现金贷平台活下去的唯一选择。与国内日趋收紧的现金贷政策相比,东南亚地区的相关监管政策较为宽松,市场潜力极大,其中印尼以2.65亿的人口基数、超前的国民消费意识、现金贷平台的匮乏,以及政府对金融科技的开放态度等优势,成为现金贷“中国队”的首选战场。

  几乎每一天,国内都有现金贷企业组团到印尼考察市场,此时的印尼就像一块大肥肉,吸引着四面八方赶来的投资者及创业者,按照他们的说法,“印尼现金贷市场目前处于国内早期阶段,企业享受流量红利,获客成本仅是国内的一半。”

  资本向来嗅觉灵敏,杀入印尼市场的不止我来贷、印飞科技这类新兴金融科技公司,也有如平安集团这类的传统金融巨头,可以预见的是,“中国队”未来规模将持续扩大。同时,有媒体统计,在印尼谷歌商店金融类前50个APP中,有30多个是现金贷和分期类APP,其中中国背景的APP占到了七成,也就是说至少有三十多家国内消费金融APP已经进驻印尼市场,按这样的势头发展,年底之前超过一百家或有可能。

  对于这些出海的“中国队”来说,在印尼市场开展金融业务,政策依然是最大的风险,所以最为妥善的方式就是获取到政府金融牌照。据了解,目前在印尼金融科技类公司只能注册两种牌照:支付牌照及P2P借贷牌照,其中支付牌照归属央行管理,P2P借贷牌照则划给印尼金融市场行为管理局(Otoritas Jasa Keuangan,简称OJK)负责,成功完成注册登记的公司在一年内符合OJK的经营规定才能得到牌照。

  毕竟OJK已经在其官网上这样提醒P2P业务潜在用户:“不要害怕使用金融科技,它可以带来好处和便利,但是在使用之前,要确保你选择的企业是否已经在我们这注册了”,获取到政府层面的背书,才是“中国队”抢占市场的第一步。

  不过这个时间窗口正在逐步收紧,虽然目前印尼还没有针对现金贷专门的监管,更多的是针对海外投资的一些监管,但是印尼监管已将当地的支付牌照收紧,不再新增,这对于中国现金贷公司来说,是一个危险信号。

  近日,印尼金管局发表言论,称2018年成功注册的公司预计会增加到50家,那么在这50家里,最终会有多少家中国企业入局呢?

  事实上,在最坏的消息到来之前,已经有很多现金贷公司准备抢占如泰国、越南等其他东南亚国家了,有印尼市场的出海经验,相信现金贷“中国队”刮起来的风暴在未来一段时间里,还将持续蔓延在这些国度里。

  3、拆解现金贷的未来

  在经历了行业的集中整顿后,合规经营成为现金贷平台的必备选择,踩在“利息不得超过36%”的监管红线上,现金贷公司纷纷宣布降息,之前现金贷行业躺着挣钱的时代宣告终结。在巨大的生存压力下,现金贷行业亟待转型,而在监管通知中反复强调贷款必须要有场景这一点,也给现金贷的未来发展指明了方向,预计将在消费金融及供应链金融发力。一方面在消费端,给个人提供具有消费场景的金融服务,另一方面在生产端,为企业提供金融服务,即供应链金融。

  互联网消费金融的潜力巨大,据相关数据统计,从2013年到2017年,其交易规模在短短4年间便从60亿元猛增到4367亿元。不同于京东、天猫等依托电商场景而生的互联网消费金融,消费场景并非一朝一夕就能建立,牵扯到上下游供应蓝,如何布局消费场景依然是现金贷行业的一个难点问题,不过可以确认的是,方兴未艾的中国消费金融行业有望借此重新回归“场景为王”的正途,这对整个行业发展而言最终将是利好的。

  供应链金融是将核心企业和上下游企业联系在一起,提供灵活运动的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融模式风险较小,资产比较优质,同时相比消费金融,供应链金融的市场更加庞大,行业预估到2020年整个供应链金融的资金需求能达到15万亿,而网贷平台将是其中占比最大的参与方,现金贷平台转型供应链金融的市场前景相当可观,也将成为促进实体经济发展的重要引擎之一。

  经历监管“大考”之后的现金贷行业,在冰与火的挽歌中或合规,或转型,最终将探索出新的金融创新模式,助力中国“普惠金融”发展,为实体经济发展注入一剂强心针。

责任编辑:Rachel

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