农村金融缺乏信用支撑无互金独角兽 未来如何发展

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芳华 来源:微信公众号 2017-12-27 13:39:51 农村金融普惠金融 金融科技

核心提示由于农村金融市场环境极其复杂并极具地域特色,征信数据又大量缺失,风控成为农村金融发展的难点

  微信公众号“金融之家”

  文章原标题:农村金融,该长点儿心了

  关注政策的人都知道,中央经济工作会议是年度例会,主要任务是总结今年经济工作,部署来年具体安排。而要弄明白明年大事怎么办,就需要读懂两大背景:一是过去五年,治国理政究竟如何布局?二是未来五年,中央又要怎样谋划。

  一年一度的中央经济工作会议12月18-20日在北京举行,此次会议意义深远,传递的信号也很丰富。从农村金融机构来看,此次会议既带来新的发展机遇,也提出新的要求。

  会议将防范化解风险列为未来三年攻坚战的三大任务之首,指出打好防范化解重大风险攻坚战,重点是防控金融风险,要服务于供给侧结构性改革这条主线,促进形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环,做好重点领域风险防范和处置,坚决打击违法违规金融活动,加强薄弱环节监管制度建设。可以看出,未来一个时期,金融和实体经济间的良性循环将是一贯的要求。金融强监管力度不减,一系列监管新政还将陆续出台。金融机构将被严格控制杠杆率、禁止过度期限错配、严禁监管套利等。

  农业是实体经济的重要组成部分,形成和促进金融服务与农业之间的良性循环,是作为服务“三农”金融主力的农村金融机构的重要任务。农村金融机构,特别是中小农村金融机构点多面广,发挥着重要的支农作用,其经营稳健性直接关系到农村金融服务的效果和质量;同时,长期从事支农业务也带来较重的历史包袱,是风险管理相对薄弱的环节。

  在重点防控金融风险的要求下,未来农村金融机构将同其他金融机构一起接受更为严格的监管。农村金融机构需要逐步建立起全面风险管理体系,重点防控新增大额不良贷款风险、流动性风险和同业业务风险。同时,适应监管要求,需要加强公司治理和股东股权管理。特别是在农信社改制进程中,股东资质、关联关系、入股资金来源等将会得到重点规范。

  十九大报告中指出:“实施乡村振兴战略。农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题,必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。”作为以服务“三农”为宗旨的农村金融机构,不仅要读懂报告精神,而且要践行报告精神,稳步推进农村金融的良性可持续发展。

  目前我国农户中约有27%的农户可以从正规渠道获得贷款,40%则是无法获得有效的信贷支持。截至2017年8月末,银行业金融机构涉农贷款余额30.28万亿元,占各项贷款余额比重不到27%,农村村镇银行县市覆盖率67%,大量的农村缺乏最基础的金融服务。

  互金领域至今没有出现农村金融的独角兽,即使今年一大波互金平台赴美IPO,但这些似乎都与农村金融无关。不过,在互金政策的影响下,农村金融近两年发展势头强劲,并在、加盟、自营三种模式下竞相角逐。

  农村金融之所以没有出现独角兽,主要原因是,农村没有信用支撑。这也决定了,阿里、京东进军农村金融的路上,无一例外的选择与机构,让机构开发客户并做风控审核,自己则做线上审核及提供资金。

  但是,据不完全统计,从2016年至今,已有超10家农村金融平台获得融资。但并不是每家都能坚持做下去。

  我国农村人口庞大,土地广褒,但与此同时农村的金融服务却堪称荒芜,据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示,自2014年起,我国三农金融缺口超过3万亿元。

  在市场吸引、国家鼓励之下,近年来各种金融服务平台正不断向农村下沉、渗透。从2014年起,阿里、京东这样的互联网巨头就开始进入农村市场,2015年起,以P2P为代表的互联网金融公司也涉足农村,形成了不同特色的农村金融产品。

  从产品分类上看,农村金融产品主要有两种:

  一种是抵押贷。自2015年起,随着农村土地所有权改革,农村土地承包经营权和农民住房已可以进行抵押,使得农村金融抵押类产品成为可行。同时,农村的大型农机具、农业生产设施也可以作为抵押物进行贷款。

  一种是信用贷。即针对农机、农资市场,围绕农业生产环节对农户做出授信,并向其提供金融服务。这也是目前大部分互联网系农村金融产品所采用的方式。

  但由于农村金融市场环境极其复杂并极具地域特色,征信数据又大量缺失,风控成为农村金融发展的难点。

  而为了推广产品,扩大市场规模,几乎所有的互联网系农村金融平台都选择了加盟模式。即让熟悉当地情况的代理商加盟,缴纳一定费用的保证金,需要兜底。

  加盟模式虽能迅速做大盘子,但也难以控制风险。如加盟商参与骗贷,农村金融平台将损失巨大。目前不少平台已经收缩甚至暂停加盟模式,转为直营业务员模式。

  就算趟过了加盟商道德风险这道坎,农村金融产品还面临抗风险能力低下、服务成本较高等问题。像养殖、种植、畜牧等产业,基本是靠天吃饭,一次天灾就可能毁了农户一年的辛劳。在这种情况下,逾期和坏账几乎是必然。

  基于此,已有农村金融平台在进入市场试水一段时间后放弃了涉农贷款,转做供应链金融,也有的彻底退出了农村市场。

  尽管如此,随着我国现代化农业建设步伐的加快,人工智能、大数据风控在农业方面的应用,农村金融还是能掘出金矿。

责任编辑:方杰

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