黄剑辉:通过新型风控能力和金融科技构建商业银行核心竞争力

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来源:和讯银行 2017-12-21 08:55:04 黄剑辉民生银行 银行动态

核心提示12月19日,由和讯网主办,和讯银行频道、财经中国承办的第15届中国财经风云榜银行分论坛在北京举办。本届论坛的主题是“未来银行—科技激发想象”。

黄剑辉:通过新型风控能力和金融科技构建商业银行核心竞争力

中国民生银行研究院院长黄剑辉

  12月19日,由和讯网主办,和讯银行频道、财经中国承办的第15届中国财经风云榜银行分论坛在北京举办。本届论坛的主题是“未来银行—科技激发想象”。论坛中,中国民生银行研究院院长黄剑辉发表了以商业银行如何塑造面向未来的核心竞争力为主题的演讲。

  黄剑辉表示,未来,银行要想生存和发展,核心是要构建新型风控能力和插上科技的翅膀发展成科技型公司。经济新时代,商业银行系统性风险面临问问题、新挑战,总体来看,表现在5方面。一是理念比较落后,缺乏宏观层面的风险关注;二是缺乏宏观审慎的管控手段;三是以自身管理为主,缺乏系统性管控视野,视野较窄;四是以当期、短期为主,缺乏长期的思考;五是对经济变化关注不足,缺乏行业的研究。

  当前,整个系统性风险的研究还处于起步状态,基于外部挑战以及外部、内部的冲击,黄剑辉认为,第一,风险管理要向系统管控、全覆盖、科技主导的主动型管控模式转变;第二,要坚持全覆盖的原则,义务、机构、风险管理都要全覆盖,贯穿管理、决策过程。第三,创新风控机构,利用大数据、互联网技术,采取线上线下相结合。此外,还要构建新型系统性的风控体系,强化研发能力,完善公司治理,加强内控,探索优化资本补充机制。

  那么,金融科技对商业银行有什么机遇和挑战?在机遇方面,黄剑辉认为,各家银行要抓住金融科技这个“翅膀”,实现自身的发展;在挑战方面,金融科技凭借更加优良的用户界面,细分的金融市场定位和有利的经济环境与监管政策实现快速发展。微信支付、支付宝等新型Fintech对传统金融带来了一定的挑战,但这些挑战在推动银行重塑企业文化、倒逼银行转型、实现渠道整合、优化运营成本、革新组织模式和IT的架构方面发挥一定作用。

  以下为发言实录:

  随着科技和创新进入拐点式的爆发,互联网、云计算、大数据和人工智能真在重塑全球的金融业,在此背景之下,我们的商业银行要如何来塑造面向未来的核心竞争力呢?有请第二位演讲嘉宾中国民生银行研究院院长黄剑辉,主题是商业银行如何塑造面向未来的核心竞争力。有请。

  黄剑辉:感谢主持人的介绍,各位嘉宾、女士们、先生们大家下午好!非常高兴能够有机会应邀参加第15界中国财经风云榜银行论坛的演讲。

  我发言的题目是商业银行,如何塑造面向未来的核心竞争力,思考了以后,十九大引领中国进入了新的时代,这个时代主要的命题就是要着力破解经济发展不充分、不平衡的问题,不充分、不平衡除了实体经济以外,在金融领域表现比较明显,社会公众、工商企业、诟病比较多的是融资难和融资贵的问题,交易成本过高的问题。如何来破解?7月份的全国金融工作会议都给出了新的部署,十九大也都进行了整体的安排,对金融改革,深化金融体制改革,服务实体经济,防范金融风险的命题,十三五提出创新发展协调开放绿色都可以落到实处。

  如何构建商业银行核心竞争力?实现新的发展,姚先生做了分析,我从另外两个角度分析一下,银行业面向未来核心发展和竞争力是两点,第一部分谈一下,如何构建新型的风控能力,面向未来新型风控能力怎么构建。第二部分,插上科技的翅膀,发展成科技型银行,阿里、腾讯的支付能力再加上科技的趋势,给大家分析一下。面向未来,银行要生存和发展,核心就是要构建新型风控能力和插上科技的翅膀发展成科技型公司。

  第一点,一共四方面,在经济新的历史时期,新的时代,商业银行的系统性风险面临什么问题?挑战?第二方面,要控制风险,必须要分析风险源头在哪里?把风险源搞清楚,才能够管控风险,源头没有搞清楚,就无从入手,第三方面,搞清源头以后,我们先看看国外银行是怎么做的,有什么经验?在此基础上,就商业银行在新时代构建系统性风控管控体系,提出新的思路和建议。

  经济新时代商业银行系统性风险面临问问题、新挑战,总体来看,新的挑战,表现在5方面,第一点,理念比较落后,缺乏宏观层面的风险关注。过去管风险就项目层面,就贷款微观层面关注比较多,宏观层面关注比较少。第二方面,以宏观为主,缺乏宏观审慎的管控手段。第三以自身管理为主,缺乏系统性管控视野,视野比较窄,第四方面,以当期、短期为主,缺乏长期的思考。第五对经济变化关注不足,缺乏行业的研究。新的问题,一个是系统性风险管理的框架,只是初步形成,还没有完善,第二方面,整个系统性风险的研究还处于起步状态,虽然从Basel协议,2、3都提出来,包括跟大家分享到的欧美的银行都提出构建全面风险管理体系,我们组织民生银行研究团队研究了以后,基本的看法,叫做欧美的银行全面风险管理体系不全面,叫全面风险管理体系,但是不全面。为什么?我们认为说全面但是不全面呢?一会再分享。第三方面,意义,金融机构就是经营管理风险的,通过构建系统性风险的防空体系,可以提高整体的协同程度和运行效率,构建全方位的风控体系,第三形成风控机制,第四方面,促进业务发展转型。现在谈得比较多的,互联网金融,在几个论残也谈过,互联网金融有什么问题呢主要的问题就在于只有互联网没有金融。没有风控能力,这就构不成金融机构,只是依托了互联网的平台而已。

  刚才是对问题挑战进行了分析,对意义简单进行了梳理,下面分析一下风险源,如何来管风险呢?分析风险源,这是新构建的框架,风险分解成外部冲击风险和内部管控风险,外部+内部,就是100%,形成这样的新的框架,这跟Basel欧美教科书的分析方法有所不同,我们是按外部冲击风险和内部管控风险分析的,外部冲击风险可以分5方面,第一方面是政策变动风险,包括改革次序、方式适当,监管部门缺乏协调都有看到导致风险。第二方面,客户违约风险,过去写叫信用风险我们主要觉得这个词比较晦涩,信用风险,就是直奔主题,客户违约风险,第三方面,汇率波动风险今年初人民币兑美元的波动,今年一年来的历程,今年初换美元的都不对了,汇率波动的风险是必须要关注的,第四方面是重大的冲击风险,像黑天鹅事件,第五方面是同业竞争的风险,站在传统银行的视角,互联网金融的冲击,非信托、类信托非银行机构的代替风险也是要关注的。

  内部管控风险,战略失当风险、业务经营风险、流动性风险、操作风险、声誉风险,最重要的风险是无论是欧美的教科书还是Basel都没有谈到最重要的风险,战略失当风险,一家金融机构,摩托罗拉、诺基亚、柯达,为什么十几年前它们还是无比风光,包括倒逼的索尼,这些日本的公司,无论怎么去管控这些风险,管控特别好,但是董事会高级管理层战略搞错了,发展方向不对,所有的东西都不管用。所以战略失当风险是银行风险里面最重要的要关注的风险。我觉得做这个报告就是关注到了战略失当风险。

  国外管控方面有什么经验?也是五条,风险文化得到了重视,构建一个企业的风险文化,形成了约定俗成的共同遵守的东西,第二全面风险管理受到重视,北美地区覆盖率最高。第三首席风险官在风控中占据重要位置。民生银行把上海分行行长提拔为首席风险官,专门有副行级的领导是管风险的,业务方面都不涉及。第四方面是流动性风险仍是重点。第五条,国外的银行很重视压力测试,房价、利率的波动,对银行日常的各种产品的影响要定期进行压力测试,而且自动化信息不断提升。

  基于外部的挑战还有外部冲击、内部冲击的各5条,应该怎么做,我们提出了几条建议:第一点风险管理要向系统管控、全覆盖、科技主导的主动型管控模式转变。过去欧美教科书教授讲课都谈,金融机构和监管部门是猫抓老鼠的游戏,其实这个观点我们觉得站在金融机构的角度这个是不对的,不应该是一种逃避式的,而是应该主动去对接。从办公室出来坐上车,司机说要系安全带的时候,必须立刻意识到这是对自己有好处的,主动式管控,而不是被动式的,好像是交警罚款,这是一个理念的变化。第二方面,要坚持全覆盖的原则,义务、机构、风险管理都要全覆盖,贯穿管理、决策过程。第三创新风控的机构,利用大数据、互联网技术,采取线上线下相结合。第二方面要构建新型系统性的风控体系,这有一个图,商业银行从股东大会、董事会、监事会一直到中间的管理层,下面的风险管理部门的全覆盖的,而不是主席台上强调风险管理部和业务部门管风险。右边是主动的对接管理部门,主动对应自己的风险管理部门。调整,及时调整客户战略、构建综合化客户结构体系,积极推进综合经营,提高风险的抵御能力,通过业务多元化管控风险,开戒业务创新,化解传统风险,聚焦核心区域,降低系统性风险的冲击。这是短期方面,长期要构建新型管理建构,强化研发能力,完善公司治理,加强内控,探索优化资本补充机制。

  再分享一下我们对如何推进金融科技,国内外金融科技的发展概括、对商业银行的机遇和挑战,展望一下商业银行的运作模式?商业银行加强金融科技方面采取什么样的措施。首先是趋势,国际金融科技的发展态势看,全球互联网产业,形成融合发展的积极态势,这是过去十年的态势。第二方面,全社会的数字化进程加速,第三移动终端快速补核,第四网络新生代成为金融科技的良好的受众。从整个演进历程看,1980—2000是金融信息化阶段,2000—2007年是Fintech1.0版,08年以来是2.0版。现状方面,可以看到,国际金融科技结合互联网的优势,表现形成以欧美4个特点,一是形成以美英德日为代表的主要生态。第二金融科技服务体系较为完善。第三政府监管体系比较全面。第四金融科技的推动作用明显,很多国际的银行重视大数据等方面。这几页是美英德日怎么发展金融资本,还有国际上有哪些机构都进行了梳理,政府监管方面一共是5方面,把金融科技纳入现有的监管框架,进行归口管理,建立法规体系、行业治理体系,充分结合征信体系的建设,这是国外监管方面一共5条。

  分享一下国际金融结构运用金融科技来迈入智能头部、区块链、金融监管的做法。刚才分析了一下国外基本的趋势对我们国家有什么启示呢?主要有几点:一是要鼓励创新和严控风险是前提。我们国家这几年B2B平台,创新是必要的,如果不把风控同时跟上去,就会出问题,这两个之间应该进行有效的平衡,而既不能一棍子打死也不能一味强调创新没有监管。信息技术和信息科技的发展是基础。第三传统金融机构的信息化是动力。刚才分析了国际,看一下我们国家金融科技发展的总体情况,一个是基于全球共性的背景,另外也有我们国家特殊的背景,包括金融科技符合我们国家经济社会发展的趋势,中国要实现十九大提出的强国目标,必须要弯道超车,就是引入互联网科技来实现我们的制造业的智能制造,由中国制造转到中国智造,中国的金融由传统转向智慧化的金融。我们分析了我们金融科技的4个阶段,包括萌芽、起步、发展、调整过渡个时期。监管力度不断的加码,金融科技雏形出现,新兴金融模式规划化发展这么几个特点。后面逐项进行了分析,时间关系不逐页进行了分析。

  从趋势来看,16年以来,国家不同层面提出了金融科技的发展,明确了金融科技发展的方向,十九大报告主要的关键词是实体经济、普惠金融、科技金融、金融监管,政府工作报告,就是全国金融工作会议,把风险放在很重要的位置。成立了金融稳定发展委员会。人民银行也高度关注系统性风险,互联网金融监管等问题。

  后面这几页对金融机构监管趋于严格,加速转型向规范化、集中化、融合化,金融科技的促进作用通过大数据、云计算、人工智能、区块链等等方面都有了新的发展。

  面对这样的趋势,金融科技对商业银行有什么机遇和挑战?机遇方面我们觉得各家银行抓住金融科技这样的一个翅膀,抓住这样的机遇实现自身很好的发展,挑战方面,金融科技是凭借更加优良的用户界面,细分的金融市场定位和比较有利的经济环境和监管政策实现快速发展。微信支付、支付宝等新型的Fintech也对传统金融确实也带来了一定的挑战,这些挑战也是推动银行重塑企业文化、倒逼银行转型,实现渠道的整合,实现运营成本,革新组织模式和IT的架构,这是面对的挑战。

  后面几页对Fintech怎么挑战传统文化的,如何重塑,还有如何来倒逼银行,为什么说它是倒逼银行,银行来调整逻辑。然后在支付清算、融资、借贷,互联网金融应该怎么构建,线上服务如何驱动银行来实现渠道的整合,也都做了分析。

  信息科技革新,可以有利有效促进发展,如果能够很好运用,对有效构建新型高效的风控体系,蚂蚁金服1分钟审贷,只能靠互联网,还可以降低成本不需要那么多的物理网点和人工。这是基本的看法。

  展望一下十年后的银行,我们做了一些研究,给出了这个图,十年后预计生存下来的银行大概这是三类,都是要基于物联网、人工智能、大数据、区块链对客户能够进行有效的洞察,利用各种的渠道,包括电子银行、POS机,ATM机、网点,渠道要进行整合,整合以后的渠道于用户界面进行接触,运用背后的各种新型的Fintech的高科技来对客户的需求进行有效的洞察。所以,才能够生成这三类银行,第一类像招行可以很好引入科技,跨界融合的智慧型全能银行视图。医住玩教消,是指个人客户的服务范式。物流仓储、进销存、生意管家、信息管理、电商服务,这是针对公司客户的,下面有前端的界面、风险经营、有效支撑、基础设施。可能未来的银行街面上看不到多少人,背后都是有很多人运作这个银行。银行会插上科技的翅膀变化了新型银行。价格实时发现、资源精准匹配,产品安需提供,服务随时响应,风险智慧经营。未来的银行是触手可及,无处不在,无论你走到世界哪儿,都是跟客户相伴随的,除非你上不了网。这是最高端的跨界融合的智慧性银行。第二类是细化聚焦的智能型专业银行,在某一个领域插上科技的翅膀。第三类是这两类都做不了,只能是有牌照,快捷、低廉的基础性批发银行。其他还有生存不了的,能生存的是这三类特点。

  商业银行应该怎么做,做一些什么事情?借鉴国际商业银行的有关的模式,要深度推动传统业务适应性转型,还有颠覆式创新,把别人的东西再颠覆一下。首先的思路是适用性转型,提升客户的体验。第二以科技数据引领,展开数字化布局。这一页展开了德意志、花旗等等在经营市场、零售方面都有利用金融科技提供新型的服务。营销体系的方面,还有打造一站式的金融解决方案,提升这差异化的能力,这也是需要科技能力的提升。建立精细化的风控体系,开展金融数字化的颠覆性创新。对阿里、腾讯目前的服务的范式,传统金融机构也在不断的研究新型的服务范式,包括银联正在推出云闪付,民生准备推出微信银行,也是传统金融机构面对机遇和挑战的一种有利的促使,抢占新的制高点。通过颠覆式创新来实现这一点。花旗和荷兰ING推动了大规模的组织、机制的创新推动发展,美国、欧洲等等国家通过收购、并购科技公司的方式来实现自己的建构的提升。

  我们国家的商业银行这两年也在采取了很多的措施,我们国内很多银行推进供应链金融、提升IT架构方面的举措。这一页展示了互联网化市场实力的矩阵,有的拥有和调配能力高一点,有的低一点,招行是创新能力比较强,民生和招行是处于这个位置,拥有的资源相对要少一点。

  商业银行如何塑造面向未来的核心竞争力、提升风险管理能力方面,引入金融科技方面给大家进行了分享,供大家参考,谢谢各位。  

责任编辑:韩希宇

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