华夏银行钟楼鹤:“3+1+N”助推华夏银行直销银行创新发展

专题库
万木 来源:中国电子银行网 2017-12-07 18:29:10 直销银行华夏银行 原创出品

核心提示对于直销银行现状,钟楼鹤指出,近几年,互联网金融、金融科技发展的很快,对传统银行冲击确实比较大,大家都在探索求变

  中国电子银行网12月7日讯,中国金融认证中心(CFCA)携手成员银行举办的第十三届中国电子银行年度盛典在北京举行。百余家银行电子银行部、网络金融部和科技部相关领导,以及金融科技公司、学术界的大咖参会,并就“科技赋能金融 智慧引领未来”的主题共谋智慧金融的发展之策。中国电子银行网全程直播了本次活动。

华夏银行电子银行部副总经理 钟楼鹤
华夏银行电子银行部副总经理 钟楼鹤

  华夏银行电子银行部副总经理钟楼鹤出席本次会议并发表演讲。钟楼鹤在演讲中主要针对直销银行现状;华夏银行顺应时代潮流努力改变努力追赶,想出了“3+1+N”思路,以及对未来的展望分享了他的想法。

  对于直销银行现状,钟楼鹤指出,近几年,互联网金融、金融科技发展的很快,对传统银行冲击确实比较大,大家都在探索求变。在近几年雨后春笋般的出现了近百家直销银行。但是同质化和差异化并存,同质化更多体现在产品端,自有理财,把银行原有理财产品通过线上通道对外进行销售;代销类,尤其是余额宝出来以后,银行版的“宝”类产品基本成为传统银行的标配。

  直销银行从发展模式来看,呈现出差异化趋势,最典型的是最近开业的百信银行,是独立持牌的;还有内部事业部、准事业部相对半独立方式在运行;还有融合发展模式,很多直销银行在客户端跟手机银行是绑在一起发展的,实现渠道端、入口端的协同,对客户是一致的服务;另外有大多数直销银行介于这些模式之间,比如华夏银行,一方面在产品、风控体系上依托于原有的银行,另一方面在客户端又独立于原有的手机银行,这种模式也存在很多问题。

  正是源于发展过程中的问题,华夏提出了“3+1+N”的思路。“3”指三大类功能:一是线上理财类产品的销售;二是线上信贷类产品的提供;三是服务类产品的提供。。

  “3+1+N”的“1”就是平台承接,以平台为核心,连接一切。想通过平台的对接、合作,实现一些产品的导入、场景的搭建和实现导流。另一方面,通过平台的承接,实现金融服务对客户的一些服务输出,能够让这些金融服务在平台和场景里让客户无感的获得,能够让银行的服务化于无形,无处不在。

  “3+1+N”的“N”是通过以客户为中心、银行账户、支付功能、银行产品、营销等方方面面综合起来,为直销银行服务。

  谈及直销银行的未来,钟楼鹤表示,随着技术的进步或业态的演变,希望在监管合规前提下,更有利于促进我们发展的一些变化。

  对于直销银行要不遗余力地去丰富产品,例如银行与“一行三会”监管内的产品的合作。另外随着这一轮的整治结束,像P2P互联网理财的机构,留下来的资质或评价等级比较高的,也考虑可以合作一些产品。另外贷款线上面签等等,争取在一定的产品模式下能够有所突破。有些行业信息的互认,在一定接受条件和场景约束下,银行相互之间也可以在一定领域能够互认。直销银行都有四要素、五要素的确认,这些基础的通道、环境有待进一步完善。直销银行应该基于线下场景的延伸和服务。从风险防控上,从技术上,要有更进一步的延展,可能传统手段是难以为继的。

  以下为演讲原文:

  钟楼鹤:今天的内容是直销银行的未来发展,“3+1+N”是华夏银行自己的一些想法。内容分三个部分:1.想从我们的视角看一下直销银行的现状。2.分享一下“3+1+N”的思路。3.对未来展望。

  直销银行现状。

  近几年,互联网金融、金融科技发展的很快,对传统银行冲击确实比较大,大家都在探索着求变。在近几年雨后春笋般的出现了近百家直销银行。但是同质化和差异化并存,同质化更多体现在产品端,自有理财,把银行原有理财产品通过线上通道对外进行销售;代销类,尤其是余额宝出来以后,银行版的“宝”类产品基本成为传统银行的标配。还有秒贷、快贷等融资类产品,以及这一两年快速兴起的智能投顾。从发展模式来看,呈现出差异化趋势,最典型的是最近开业的百信银行,是独立持牌的。还有内部事业部、准事业部相对半独立方式在运行。还有融合发展模式,很多直销银行在客户端跟我们手机银行是绑在一起发展的,实现渠道端、入口端的协同,对客户是一致的服务。还有介于这些之间,这是多数,像华夏银行就是这种方式,一方面在产品、风控体系上依托于原有的银行,另一方面在客户端又独立于原有的手机银行,这种模式也存在很多问题。第三种模式,我感觉还是有很多苦水的,面临很多的问题,所以借此机会,分享一下我们目前的一些状况。

  华夏银行面对这个潮流,想努力地变、努力地追赶。在2014年9月份左右,开发了直销银行,在2015年2月份推出。当时确实太着急了一点,对直销银行发展的定位、客户的定位、产品的定位,包括系统的功能平台等,都想得不是太清楚。今年我们又专门重新做了一个改版,在9月份推出,新增了一些功能,总体来讲主要是三大类:1.传统基于金融服务的功能,如线上开户和理财产品;2.平台承接的功能,“3+1+N”可能就是我们基于平台思维的主要思路;3.场景的拓展,未来这个服务跟场景的结合是密不可分的。

  直销银行的发展在国外很多年了,最早从电话直销、邮件直销开始,到国内更多的是近几年基于互联网金融的兴起而起来的。国外的环境、用户的习惯、监管的政策等等,可能跟我们不太一样,简单照搬也不一定适合,所以我们今年专门去直销银行做得好的几家银行调研、走访,包括今天在座的江苏银行的蒋总,专门去调研取经,回来以后,结合我们自身的一些能力、资源,提炼自己发展思路。

  “3+1+N”的“1”就是平台承接,以平台为核心,连接一切。想通过平台的对接、合作,实现一些产品的导入、场景的搭建和实现导流。另一方面,通过平台的承接,实现金融服务对客户的一些服务输出,能够让这些金融服务在平台和场景里让客户无感的获得,能够让银行的服务化于无形,无处不在。

  以客户为中心。围绕客户,基于线上这些场景里客户的客群可能不太一样,直销银行重点要关注几类客户:.求比较新颖时尚,伴随着互联网成长起来的一些客群;2.对于价格比较敏感的;3.追求高效,尽可能在一个地方一站式完成,不愿意去网点;4.场景黏附性比较强。所以我们要对接场景,他可能在这里面是一个忠实的用户。

  基于此,结合我们自身能力资源,把这些服务和产品提炼成账户、支付和产品。

  账户。银行天生就要提供账户服务,这块其他机构确实不可比拟。刚才许总提到,这几年监管对账户开立、功能的规范,对银行也算是一个利好,尤其是开展线上服务,提供了一个很好的条件。对个人客户来讲,一二三类客户的开立渠道、使用功能、场景明确以后,银行提供服务应该有章可循,而且做了很多创新。对于对公客户来讲,这些年,大家也在做结算类的现金管理产品,对于一些企业客户的多层级虚实相结合的账户体系设计也在不断完善。这对于我们提供账户服务,是银行应具备的一个能力。

  支付。有了账户以后,让账户上的资金能够比较便捷的流动起来,所以要有很好的支付产品。很多银行也都在做,现在市面上很火的聚合支付等等。基于线上的消费,要给C端客户便捷的支付产品,对B端商户要有很好的聚合收单的功能。除了收单,还基于这个客户业务链条上嵌入金融服务。对于支付,也算是一个基础。

  产品。在此基础上,直销银行还是一个银行,最终要提供金融产品的服务。线上产品服务很难把传统金融产品简单搬到直销银行上来,这样往往难以为继,就像我们不能把汽车搬到铁轨上去开一样。基于此,直销银行上还有一些产品还需要有一些变革。如,理财类,传统标准银行理财产品就涉及到线下网点面签等等,可能不太适合放在上面去做,这方面更多是投资门槛低、流动性好、赎回能当天到账、快速变现、收益比较有吸引力、简单易懂,让我们所瞄准的客群能方便操作;融资类产品,传统的征信、担保等方式无法在线上做,更多是基于场景的需要,如支付时需要一笔钱,能自动提供,或基于在这个场景上所进行的一些行为或交易,所积累的数据或我们自己其他方面数据的结合,对这个人能自动拿出他的信用,并给予他相应的信贷服务。

  还有一些服务性的产品,比如光大的云缴费,基于这些平台上相互之间的折扣、积分、互换等等,附加的这些服务能够让客户更有获得感。

  还要有一个营销,基于线上的营销,分享一下我们最近的经验或心得、想法。最近我们跟腾讯搞了一个游戏的合作,我们嵌入它的游戏服务,给我们实现了客户注册,效果蛮好。基于线上以客带客的营销。我们最近开展邀请好友有礼的营销,一天就有好几万人注册,当然这里也有“羊毛党”。这种营销方式、手段,基于互联网的做法,效果还是有很大的不同。另外线上要向互联网公司学习,基于数据能力从用户运营的角度开展一些营销活动。

  以上是我们对于“3+1+N”目前的思路和想法。

  对于未来,随着技术的进步或业态的演变,希望在监管合规前提下,更有利于促进我们发展的一些变化。

  对于直销银行要不遗余力地去丰富产品,例如我们跟“一行三会”监管内的产品的合作。另外随着这一轮的整治结束,像P2P互联网理财的机构,留下来的资质或评价等级比较高的,也考虑可以合作一些产品。另外贷款线上面签等等,争取在一定的产品模式下能够有所突破。有些行业信息的互认,在一定接受条件和场景约束下,银行相互之间也可以在一定领域能够互认。直销银行都有四要素、五要素的确认,这些基础的通道、环境有待进一步完善。直销银行应该基于线下场景的延伸和服务。从风险防控上,从技术上,要有更进一步的延展,可能传统手段是难以为继的。

  简单就分享这些,谢谢大家!

责任编辑:方杰

收藏

  • 最新
  • 最热

    点击加载

      点击加载

      我要评论
      普通评论
      游客

      登录后参与评论

      为你推荐

        暂无相关推荐
        合作媒体

        中国网络电视经济台 | 和讯银行 | 新浪理财 | 凤凰理财 | 腾讯网 | MSN理财 | 第一理财网 | 网易科技 | 中华财会网 | 第一财经网 | 北京商报网 | 和讯科技 | 财新网 | 中国网理财 | 计世网 | 金融界银行 | 光明网经济 | 东方财富网 | 经济观察网 | 中国经营网 | 赛迪网 | 新华信息化 | 中关村商城 | 同花顺金融服务网 | CIO时代网 | 环球网财经 | 投资时报 | 钛媒体 | 中国金融新闻网 | 新华网财经 | 人民网金融频道 | 中文互联网数据研究资讯中心 | 中金在线 | 光芒网 | 大公财经 | 外汇 | 品途网