论不能倒掉的倒掉

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王超 来源:中国电子银行网 2017-11-14 10:03:48 互联网银行金融科技 原创出品

核心提示互联网银行靠着自己先进的理念,和高效的技术工具,将传统银行替代。一旦这种成功让自己变得傲慢起来,那就危险了,后人也就站在了自己的枯骨之上。

论不能倒掉的倒掉

  听说,散落在一线城市的互联网银行倒掉了,听说而已,我没有亲见。但我却见过未倒的互联网银行,光鲜亮丽,科技感十足地镶嵌在写字楼里,太阳落山,月亮升起,他们楼层的落地大窗总是有灯光在亮着。都说金融是国家经济的命脉,通融经济的血液,自然是奔流不息,不敢懈怠。然而,如此勤奋的机构却轰然倒掉,我为之惋惜。

  刚刚过去的双十一,有大佬表态说:“停了阿里,意味着停了三千多万的就业。停了蚂蚁,意味着一下子金融断掉很多。停掉我们,很多小企业停一天,可能彻底麻烦大了。停其它的,都是有替代的,对于我们看来,我们没有替代。”

  人生在世,除了部分特殊情感,大多数事物都是可以被替代的。银行不可以被替代吗?蚂蚁金服不能被替代吗?你可能忘记了从2015年5月1日起正式开始施行的《存款保险条例》。该《条例》明确规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。其它金融产品不受保护。而在1998年,我们见证了海南发展银行的破产。

  旧事物倒掉,新事物崛起,这很正常。互联网银行就这样倒掉了,还是觉得有些突然。

  科技并不能免疫传统风险。银行以往只能将有限的人力和资源尽量集中在B端客户,后来因为互联网、人工智能、物联网等元素的加入,大金融和微金融同步发展,金融业务服务的效率得已提升,而服务的人群范围被极大拓展,但效率是一回事,风险是另一回事。

  以前有人抢劫银行直接提刀持枪到银行网点打砸抢,现在的小偷在路上完全没法下手,理由是人们都用手机支付,兜里不装钱,所以当面偷抢的事儿似乎少见了。

  然则,资金入网,业务上线就没有被盗被抢风险了吗?现在人抢劫,不抢钱包了,而是直接放出二维码,胁迫转账。木马、勒索病毒,员工误操作,人为的道德风险很难规避,所以,传统风险未减分毫。

  科技可以武装金融机构,但任何武装都有漏洞,就如密码,没有绝对的安全可言。自以为有了科技加持就可以安享百年的,都是在害自己。

  互联网银行的傲慢、偏见与偏激。任何行业,若是刚刚兴起,都会被大力追捧,体型会越来越大。变大的行业和机构,都容易有个坏毛病,那就是傲慢,对更优于自己的新东西表现得既有偏见,又会有骨子里的傲慢。

  传统银行以前也这个毛病,他们出于风险评估和系统稳定的考虑,不敢冒进。而没了冲劲的银行,改变就变得困难。过于冲动偏激的银行,改变又意味着毁灭,因此,银行在左右摇摆中,尴尬前行。

  互联网银行大了以后,也会变得自以为是,傲慢和偏见会比较多,这样会死,而过于偏激的互联网银行,也会死。

  银行做事谨慎那是行业信仰,所以吃螃蟹不可能是第一个。他们的行动会慢半拍的原因很简单,也很合理,风控第一,安全第一。这也是为什么有些举动是看着人家做了什么,有能力的,就会跟着做,没能力的就一起合作,或者过几年再做。

  听一位朋友说了个关于加班的事情,颇为有趣,转述于此,据他保证绝对是真实案例。他的一位朋友(C君)在陆家嘴的德国公司做金融证券。有次,C君跟主管申请在公司加班到深夜。后来,当月发工资,C君被扣了2000多元。他问主管,公司为什么扣他钱。C君的主管给出了一个理由是他加班(加了4个晚上,大约是下班到晚上10点半左右),导致公司开支增加,还列出了人员开支增加的清单,然后非常客气地告诉他,考虑到他有提申请,所以增加的成本,由公司承担70%,他承担30%。

  有人据此认为,欧洲的有些国家在某些领域,特别是在金融科技、移动支付方面被中国快速反超,多半是因为条件优越,不思进取的缘故,连加班都变成了坑。我是不愿意加班的,更不提倡加班。当然,加班的另一个直接原因可能是这位员工的工作效率有些问题。具体是不是,我就不知道了。

  而另外一个故事是,腾讯行政官方微信公众号发布消息,从11月13日开始,早上8:00~9:30,腾讯正式、外包员工均可凭借工卡可免费享用早餐,包括深圳、北京、上海和成都的腾讯大厦等地点。据称,此举是为鼓励员工早到公司不迟到。而公众号下留言的员工确实是纷纷表示不迟到,要早到。

  两个故事有着鲜明的对比,赏罚灵活变通是一个需要任何一家互联网银行去思考和琢磨的。而不是机构越大,规则越多,流程越长,效率越低。

  之前,互联网银行靠着自己先进的理念,和高效的技术工具,将传统银行替代,其实是“一将功成万骨枯”的典型。一旦这种成功让自己变得傲慢起来,那就危险了,后人也就站在了自己的枯骨之上。

  某大佬曾说自己的公司不会永远存在,会活到102年,横跨三个世纪,总有一天会被替代,但今儿又说自己的金融业务不能停掉,莫非是双十一的数据让自己膨胀了,竟没想到互联网银行终究是要倒的么?

  荒谬。

责任编辑:王超

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