德银金融科技战略 给银行业的启示

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杨飞 来源:第一财经 2017-10-30 09:16:24 德意志银行 银行动态

核心提示金融科技创新需要相对独立的运作模式,德银无论创新实验室的开设,还是数字工厂的打造,都采取了在银行内部组织架构之外单独设立机构的模式,这有助于缩短决策链条和研发周期,形成新的敏捷创新中枢

  2017年10月,德意志银行(下称“德银”)首次公开其内部程序源代码,对屡获奖项的电子平台Autobahn的15万行代码开源,以便不同的应用开发者能以此为共享基础,进而实现程序的无缝连接和交互。

  考察德银近年来的战略,我们发现,数字化生态体系是德银2020战略的重要构成。该行计划未来几年投入10亿欧元用于数字化创新。目前德银已在伦敦、帕罗奥多(硅谷)和柏林设立了三家金融科技实验室,在法兰克福成立了“数字工厂”,并在网络投资平台maxblue推出了机器人投顾AnlageFinder,向国内外软件开发者开放了内部数据端口dbAPI。

  德银的金融科技战略,对我国银行业具有一定的参考价值。

  德银数字化生态体系的构建

  德银提出了“在数字化世界中打造平台化银行”的金融科技发展战略。该战略包括三个子目标:通过核心业务的数字化,促进业务发展和市场份额增长;通过端到端的流程再造,实现效率提升和客户体验改进;通过数字生态体系和新型商业模式的构建,获得新的收入来源。

  为使战略落地,德银从营销、产品、流程、技术和培育等五个维度,着力构建数字化生态体系,并分别设定了每个维度的发展准则和行动举措。德银将数字化生态体系的构建划分为基础数字银行、智能顾问银行和超越银行等三个阶段。

  为塑造未来银行,德银于2016年9月在法兰克福成立了“数字工厂”,将其作为数字化银行产品的研发中心。那里有来自14个国家的约400名软件工程师、IT专家、金融专家及法律合规专家,运用先进的技术手段,共同为德银的客户研发产品。

  数字工厂的作用在于将有价值的创意转换成实际产品和服务。德银期望通过数字工厂的发展,带动集团整体金融科技创新和架构再造步伐的加快。

  德银数字工厂设立伊始,就将金融科技作为发展的首选项。目前数字工厂正积极应用人工智能、语音识别和区块链技术,全力开展零售和批发银行业务的金融科技创新。

  德银判断,未来银行业的成功者会越来越少,只有发展创新最快的银行,才能获得持久的市场份额。因此必须成为数字化创新的引领者,而非跟随者。为应对未来市场对IT领域顶尖技术和人才异常激烈的竞争,德银计划持续加大对数字工厂的投入,到2018年其总人数将增至800人。为确保在新技术竞争中的领先地位,德银还将与世界顶尖学府——美国麻省理工学院合作,共同开展项目研究,发掘技术应用创新的萌芽和趋势。

  推出“机器人投顾AnlageFinder”

  德银早在2001年就为个人投资者推出了在线投资平台maxblue。如今,为适应数字化进程的发展,德银又在maxblue平台推出了机器人投顾服务AnlageFinder。它利用特有的程序算法为客户提供投资组合建议。

  AnlageFinder既适合有经验的投资者,也能满足投资新手的需要。用户只需点击几下鼠标,就可以看到专业的投资组合方案。

  从具体操作看,AnlageFinder使投资过程变得十分简单。首先,系统会向用户询问几个关键问题,诸如投资目标、投资期限和风险偏好等。其次,基于用户个人的风险收益特征以及用户对成本、评级、业绩表现的要求,AnlageFinder会为用户量身定制出一个资产配置方案。其可能包含主动管理型投资基金,也可能包含被动管理的交易型开放式指数基金(ETF)。第三步,用户在投资时可以自由运用这一资产配置方案或对AnlageFinder生成的投资组合做出一定的修改,比如增加或剔除某些类别的资产,此时机器人投顾会对资产组合进行重新构造和优化。这也是德银机器人投顾与同业同类产品的最大不同之处。

  此外,AnlageFinder还会提示用户当前资产配置方案有哪些潜在的投资风险,比如对某些行业的投资集中度过高等。

  为使客户享受到更多不同于传统金融服务的数字化创新,德银自2016年11月开始向国内外有实力的软件开发者开放数据库,使他们有机会通过developer.db.com这一网址进入银行内部研发环境,接触银行的客户数据,用以对各种数字化创新进行测试。德银专门开放了一个编程端口dbAPI,初创企业或开发者经注册后,就可以便捷地进行软件开发。

  开放研发端口是德银数字化进程迈出的重要一步,这缩短了该行和外部合作伙伴新产品、新服务投向市场的时间。同时对软件开发人员大有裨益,即便在开发阶段,他们就能将产品或APP投入测试,通过海量的银行数据检验产品的可行性。

  dbAPI为开发者提供了一个进入测试环境的长期权限,未来其功能还会进一步增加。比如,在客户明确同意的情况下,将来产品测试时可能会使用完全真实的客户数据。作为回报,客户会享受到越来越多的远超银行服务本身的产品和APP。

  2017年10月,德银的数据开放更进一步。该行首次公开了内部程序源代码,对屡获奖项的电子平台Autobahn的15万行代码开源,以便不同的交易应用开发者能够将此作为共享基础,并实现无缝交互。其首次开源有望改变不同金融机构的数据和交易系统等各自独立、互不兼容的现状,从而建立统一的行业标准,达到为客户提供更快更多便捷服务、降低成本的目的。

  给我国银行业的启示

  从德银的实践可以看出,银行金融科技的发展离不开“平台、开放、共享”的互联网思维,需要一套有别于传统、相对独立、更加开放的运作机制、发展模式和创新文化。

  首先,金融科技的发展一定是个完整的生态体系,只有战略、技术、产品、流程、营销等各个方面都以互联网的思维、模式协同推进,才能取得真正实效。

  其次,金融科技创新需要相对独立的运作模式,德银无论创新实验室的开设,还是数字工厂的打造,都采取了在银行内部组织架构之外单独设立机构的模式,这有助于缩短决策链条和研发周期,形成新的敏捷创新中枢。

  最后,在新形势下,金融科技发展的关键词应当是合作、开放,而非封闭、保守,德银的数据开放及首次公开其内部程序源代码是具有战略眼光的举措,短期看可能丧失了一定的权益,但长期有助于银行系统功能的修正完善,有助于合作创新的开展,有助于品牌形象和技术实力的展现,而且符合行业整体利益和客户利益,最终也会为自身带来更多的创新和更持久的收益。

责任编辑:松崎

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