工行李兴双:区块链技术赋能金融科技创新

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来源:金融电子化 2017-10-25 15:54:52 区块链金融科技 银行动态

核心提示区块链为金融科技提供一种高互信、高效稳定、降低成本的解决方案,将为金融领域的经营模式、服务、流程、监管模式等多个方面带来创新机遇。

工行李兴双:区块链技术赋能金融科技创新

文 \ 中国工商银行软件开发中心副总经理 李兴双

  金融科技,简称为FinTech,即金融和信息技术的融合型产业,通过利用各类科技手段革新传统金融行业所提供的产品和服务,提升效率并有效降低运营成本。它的迅速崛起正在加速重构银行经营发展的模式和加剧市场格局的竞争。区块链是一种新兴技术,具有不可篡改、公开透明、可追溯等技术特性,这些技术特性运用到金融领域中,促进金融模式革新,赋能金融科技应用创新。

  区块链技术给金融领域带来的机遇

  信息科技多年以来的持续发展,支持金融产品不断创新发展,但金融科技领域长期以来采用集中式的信息处理,在某些领域仍存在难以打破的壁垒。一是无法提供互信,目前的金融产品依赖于银行本身或其监管部门的信誉,如果产品脱离于银行,公众对产品缺乏足够的信任感。二是跨机构合作难以高效稳定,目前涉及跨机构的交易,一般通过互相调用接口实现信息的交互,有效信息传递路径长,既无法实现端到端的信息对称,故障和风险的隐患也随之增加。三是跨机构合作成本较高,银行间的价值传递依赖于集中清算的中间机构,增加了流转环节,提高了价值传递成本。

  区块链为金融科技提供一种高互信、高效稳定、降低成本的解决方案,将为金融领域的经营模式、服务、流程、监管模式等多个方面带来创新机遇。

  区块链技术赋能金融创新

  1.经营模式创新。区块链通过对P2P通信技术、数字签名、加密解密、链式账本、共识技术、容器技术等有机组合,可提供高度互信和多方参与的平台,为各种跨机构的复杂业务处理打造安全便捷的环境,创造多元化的服务,提升银行获客能力,从而带来经营模式的变革。

  传统银行业务模式下,客户的买入卖出对手均为银行,交易价格为统一定价缺乏议价模式。而以区块链技术为基础的金融产品交易平台,共建平台的金融机构可以各自出售金融产品,而客户也可以自行定价出售产品,客户可自行选购金融机构或个人客户出售的产品。此时将产生新的商业模式,客户对银行的固定交易场景拓宽为客户对机构、客户对客户的撮合成交模式,提高金融产品的流通性。

  2.服务创新。区块链技术具有信息共享、信息透明、难以篡改的优势。利用该优势可打破原有信息传递的壁垒,实现金融服务模式的创新,提升用户体验。

  目前金融资产证明办理过程中,大部分步骤需在线下处理,并且受到地域、时间的限制,需消耗较多的时间;同时纸质证明存在易伪造风险,相关证明接收机构还需核验证明的真伪性。

  通过区块链技术的信息透明、难以篡改的优势,打造各类证明的线上认证服务模式,可以提供证明从申请、开立、查询、销毁的全流程服务,打造电子证明生态圈。该创新将带来巨大的社会效益:对于证明所有者,无须在证明开立方和证明使用方来回传递纸质证明,省却了物理地点(如异地)对证明开立及使用的限制;对于证明提供方的权威机构,可通过自动化审批替代目前的人工审批,大大提高了工作效率和服务水平;对于证明需求方,基于区块链的电子证明难以伪造及篡改,大大降低了虚假证明的风险。

  3.业务流程创新。区块链技术具有分布式存储、“去中心化”的特点,利用这些特点,可以构建不依赖第三方中介机构的信任体系,解决互联网信任和价值传递的可靠性难题,赋能传统金融业务流程创新。

  以跨境汇款为例,一笔SWIF跨境汇款需要经过开户行、央行、境外银行、代理行、清算行等多家机构,每个机构都有自己的账务系统,导致交易速度慢、效率低。而利用区块链的信任机制,跨境汇款可以直接在汇出机构与汇入机构之间进行清算,节省了汇款信息在多个中间机构的流转,直接快速到账,并可节省不菲的电汇手续费,吸引更多的客户前来办理汇款,优化金融机构的成本结构,提高盈利能力。

  4.监管模式创新。区块链数据具有不可篡改、可追溯、公开透明的特点,可支持监管模式的创新,由之前的上级对下级的监管,改变为多级同步透明监管。

  以慈善公信项目为例,目前部分慈善组织公信力不高,缺少监督和审计,善款使用上随意性较大,甚至出现侵占、挪用捐赠款物的行为,影响了慈善组织的公信力和捐助效力。

  利用区块链整合慈善项目运作过程中的信息流和资金流,信息可全网公开,民众和各级机构均可随时查看资金使用情况,慈善项目运作信息透明化,有利于更好的监管捐助全过程,促进慈善组织完善治理机制,提升慈善组织的公信力。

  工商银行区块链金融创新实践

  中国工商银行秉承创新驱动、科技引领的宗旨,积极探索区块链技术在公益扶贫、金融产品交易、见证服务等领域的应用创新,力争用最好的技术、持续提升的服务创建金融科技新生态。

  1.金融产品交易平台。金融产品交易平台是我行第一个区块链试点应用项目,于2016年11月在行内投产试运行。金融产品交易平台以账户贵金属产品为切入点,支持不同机构加入联盟,共建金融产品交易二级市场,为注册客户提供金融产品买卖、转让及赠送等服务,支持客户与商家或个人直接完成产品买卖。尝试全新的金融产品交易模式。

  金融产品交易平台具有几个特点和优势:一是丰富交易模式,交易支持交易价格议价处理,且支持个人对机构,个人对个人的产品买卖处理。二是交易数据质量高,交易执行过程中将自动验证交易双方的资产、资金余额。通过追溯交易的成交记录,可保证当前产品交易的安全性及交易数据的质量。三是降低监管成本,所有交易信息均记录在区块链中,如适当引入监管机构,降低监管审计成本。

  未来将以联盟链方式引入合作伙伴,形成开放性的金融资产交易平台,拓宽客户的投融资渠道,打造金融资产交易平台生态圈。提高理财产品、贵金属、大额存单等资产的流动性,拓展中间业务收入来源。

  2.贵州扶贫项目。为实现脱贫工作的精准与科学、扶贫资金管理的高效与透明,中国工商银行与贵州省政府联合共建了基于区块链技术的脱贫攻坚基金区块链管理平台。该项目于今年5月16日顺利投产。

  脱贫攻坚基金区块链管理平台以区块链技术为基础,通过制订对接的接入标准和规范,对外提供标准的接入和金融业务服务,实现脱贫基金的资金划拨管理、投后管理等功能。同时,在技术上不断突破,以求保证系统的高可用性和稳定性:一是实现区块链节点证书管理机制、共识节点请求路由算法、智能合约动态升级三大技术革新,保证区块链产品的高可用性;二是区块链在多个节点共享账本数据,与传统的集中式业务应用比较,具有“多活”的优势,再配套研发“热+冷”两级数据恢复机制,再度强化系统的容灾能力;三是研发部署分布式区块链监控平台,实现验证节点的有效监控和重要事件预警。

  随着第一笔扶贫资金于2017年5月16日通过新的管理平台顺利拨付到位,标志着新的基金管理模式正式投入使用,新的管理模式在扶贫工作管理上取得较好的成效。

  未来该平台还将通过整合金融服务,抽取智能合约模型,形成基础的智能合约构件,方便第三方快速接入脱贫攻坚基金区块链管理平台并支持快速、简捷实现业务功能。同时为客户和扶贫机构提供更加开放健全、丰富优质的金融服务,打造稳健高效的扶贫金融圈。

  3.境内外见证开户项目。目前境内外见证开户流程比较繁琐,国内客户若需开立海外分行账户时,需国内代理银行当面受理客户业务申请,再提交海外分行处理,流转步骤繁琐,需时较长,增加机构及用户成本,用户体验较差。

  工商银行与境外机构、各监管机构合作,利用区块链系统建设见证业务申请及审批的见证系统(如图所示)。见证业务只需在该系统中任一机构通过审批,海外分行均可办理该项业务。基于区块链的见证系统扩展性较强,其他代理机构可快速接入区块链提供见证服务,业务开办分行也可快速增加产品服务。同时,见证系统还可接纳相应的监管机构,方便监管机构对见证业务的事中监管,改变传统的滞后监管模式。

工行李兴双:区块链技术赋能金融科技创新

图 见证开户的区块链技术实现

  未来展望

  当前,金融界内各企业纷纷努力探索区块链的创新应用场景,形成区块链的研究热潮。但在热潮中我们需要冷静地认识到,区块链要得到更广泛、更有效的应用,尚需要在技术层面和业务层面兼顾两大工作:一是技术上要继续深入研究,破除区块链的神秘面纱,在区块链底层技术上勇于创新,立足技术的自主可控,并把区块链与其他新兴技术结合起来,建设更具商业价值的区块链技术支撑平台。二是业务上依托近年来区块链的应用探索与实践,从喧哗大潮中的去伪存真,以点带面,打造围绕服务民生、普惠大众的新金融生态,并配合我国“一带一路”的战略布局,在金融监管、创新服务与产品竞争等方面为我国金融业的“扬帆出海”保驾护航。

  未来,中国工商银行将依托区块链与生物识别等七大创新实验室,继续致力金融科技在服务实体经济发展和社会治理的研究创新,积极推动跨行业、跨区块链的互信融合领域的发展,强化同业间、银企间、银证间、个体联盟间的区块链应用创新,让金融创新服务融入人民群众社会生产和生活之中,联通工商百业、惠及千家万户。

责任编辑:韩希宇

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