“互联网+”时代:农商银行怎么干?干什么?

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王永群 乌永波 来源:中国经济时报 2017-10-24 15:20:01 农商银行互联网 银行动态

核心提示一边是支付宝、微信支付在线下支付步步为营,一边是各家银行的手机银行小步慢跑,虽然各大银行都在寻求突围,但这一次却被安徽农村商业银行捷足先登。

  就在微信与支付宝扫码支付各自为政、互不相容时,6月16日,安徽全省83家农商银行宣布,商户只要使用安徽农金系统的“金农信e付”产品,银行就会为商户生成专属二维码,客户使用农商银行的社区e银行、支付宝、微信等任何一个渠道扫码支付,多码合一,即可迅速完成付款。随后,相似的产品才陆续出现在国内其他市场,并迅速铺开。

  一边是支付宝、微信支付在线下支付步步为营,一边是各家银行的手机银行小步慢跑,虽然各大银行都在寻求突围,但这一次却被安徽农村商业银行捷足先登。

  怎么干?从电商切入,回归金融服务的本质

  “支付仅需一秒,用哪种支付都行,这种体验简直太美妙,要知道这是在农村,即使现在村子里找个POS机刷卡都不是件容易的事。”安徽省六安市裕安区消费者张静如此描述她的支付经历。张静的手机只安装了支付宝,她到镇上买东西,却遇到商家仅支持当地农商银行的二维码支付,她形容当时的心情是恨得“牙痒痒”。“现在多码合一,用哪种支付方式都行,这才是‘现代’版的农村。”张静说。

  如果说,“风乍起,吹皱一池春水。”在金融行业,这个风口是科技和互联网大潮。

  1994年,比尔·盖茨抛出了一个著名的“黑色预言”,他认定传统零售银行将在21世纪成为“灭绝的恐龙”。20年后,预言显现。此时的中国,阿里巴巴、腾讯两大互联网巨头布局金融激战正酣,先是借打车软件点燃移动支付大战,又各自列席5家民营银行股东名单之中。互联网巨头们推动的一系列事件更被视作搅局传统银行业:蚂蚁金服成立、百度钱包上线、京东热推消费金融、小米力投P2P等,全球新金融的滚滚浪潮势不可挡。

  相比于互联网金融,被誉为“宇宙大行”的四大国有银行不甘落后。3月28日,中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。按照协议和业务合作备忘录,双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务,以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。6月16日,京东集团董事局主席刘强东与中国工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流,展开全面合作。6月20日,百度与中国农业银行达成战略合作,合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户,双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑,在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。6月22日,中国银行对外宣布,“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立,二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作,共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

  龙头之间的合作,代表的是行业发展风向。中农工建四大行,银行界翘楚,本身就是“豪门”。BATJ四大互联网公司,擅长的是数据与技术。双方合作优势互补。但是,谁能被市场接受,并不能取决于“块头大小”和一厢情愿,相对于大中型城市,县域金融市场蛋糕很大,但这块蛋糕又很难吃进嘴里,这是业界公认的“秘密”。

  此外,“秘密”之外的一个现实是,在科技面前,落后和发达地区处于同一起跑线。

  “从产品属性上归类,‘金农信e付’属于聚合支付平台。它使用起来非常简单,可以规避现金交易带来的不便和风险,改善城乡支付结算环境。”安徽省农村信用社联合社主任钟园介绍说,近年来安徽农商银行系统从移动端开始发力,先后推出手机银行和“社区e银行”等金融创新产品,“金农信e付”聚合支付平台是在上述产品持续推广的基础上,整合并提升目前主流、尖端的移动支付技术后开发的“支付平台”。

  相较于城市移动支付,“金农信e付”在县域层面普及更为迅速,得到了商户们的认可和喜爱。其根本原因有三。

  一是“金农信e付”既能让消费者通过不同支付工具完成扫码支付,又能让商户轻松完成多渠道收单业务,实现资金的统一归结和结算,让支付变得更加简单,这是移动支付共性特征使然。二是相较于城市,“金农信e付”能给消费者带来更多实惠,作为消费者在“金农信e付”平台,可享受分期支付,减轻付款的压力;商户凭借交易流水,不但有积分,还可以享受灵活快捷的贷款服务,解决资金需求的难题,既能便民又能惠民。三是对商户来说,使用“金农信e付”可享受多项实惠。客户使用社区e银行支付,免收商户手续费,所收款项实时到账;通过支付宝、微信支付,手续费率低至0.2%,所收款项次日到账。在推广阶段,安徽省内商户只要拨打安徽农商银行96669热线电话,就可享受上门服务,免费获取二维码台卡和门贴。

  显然,对农村金融机构来说,互联网和科技作为服务手段,很好地实现了普惠金融价值,其作用综合体现为:完善农村地区金融基础设施,填补农村金融服务空白,推动农村金融服务创新,进一步拓宽服务渠道,延伸服务内涵,建立了多层次、多功能、全方位的金融服务体系,切实打通金融服务“最后一公里”。

  干什么?让金融服务插上e翅膀

  金融业务始于账户,支付只是开端,对银行来说,二维码支付只是金融机构在移动支付领域创新的一个缩影,金融与科技结合,创造出新金融模式。这种新金融模式对于银行来说,过去更多的是规模粗放式增长,而未来更多的是聚焦在场景上、在用户交互上,基于对用户认知和场景的渗透,创造出更多交易机会,向精细化经营迈进。

  “‘金农信e付’既是一款便民、惠民的聚合支付产品,也是农商银行系统在互联网金融领域推进普惠金融服务的一次实践。以此为契机,农商银行系统将顺势而为、紧密契合社交生活、公共交通、网络购物等日常支付场景,不断丰富‘金农信e付’在餐饮、旅游、购物等衣食住行各个方面的应用场景,同时持续加快服务网络和服务能力建设,继续加强产品和服务创新,推动金融服务与居民生活、社区商业的深度融合,走出一条全新的普惠金融服务之路。”安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏这样定义。

  根据安徽省联社规划,为了让全省广大农村(社区)群众足不出村(社区)就能享受到便利的“一站式”生产生活金融服务,平等地享有参与经济社会发展的机会,让广大群众创业更容易、服务更便捷和受惠更广泛,进一步激发农村发展活力,有效促进农业增效、农民增收、农村发展,将在安徽城乡社区、行政村等固定场所,通过配备相应的服务设施,有效整合金融、电商、物流、社区、政务、公益等各类社会资源,为所在地一定范围内的城乡居民、小微企业和其他经济组织提供小额存取款、缴费充值、转账汇款、网上代购代售、社区生活商圈、快递收发、便民健康、信息咨询等服务的“一站式、多功能、综合性”金融服务点,这种金融网点将是安徽农金惠农金融服务室和助农取款点的升级版,是安徽农金普惠金融和社区e银行建设的重要载体,统一名称是“金农信e家”。

  “金农信e家”将采用安徽省联社设计统一的“金农信e家”标识和外部形象设计,以求外观、标识、自助区域布局等风格统一,此外,还将按照建立的先后顺序,将金融服务室纳入全省范围内统一编号,“金农信e家”统一登记造册。

  “我们所有的出发点都是为了便民、惠民。截至8月末,手机银行用户规模、交易规模皆创历史新高,不仅用户数即将突破800万大关,交易规模也高达4406.41亿元。全省每8人中就有1人使用;社区e银行累计签约商户71.45万户,较年初新增63.30万户;社区e银行累计交易商品或服务1349万件(宗),10.08亿元。今年以来,社区e银行累计交易876.48万件,6.87亿元,月均交易近亿元。”安徽省联社副主任孙斌说,支付只是手段,银行和互联网企业一样,竞争的核心是产品和服务品质,如何通过账户及支付,提供综合服务才是关键。

  之所以对金融服务室和助农取款点进行升级,安徽的考虑主要有五个方面。

  一是建设不够规范。前期金融服务室建设主要由各农商银行自行主导建设,全系统层面缺乏品牌、形象、功能的统一标准。因此,各农商行在金融服务室建设时,均只能自行规划设计,建设标准不统一,有的是助农取款点简单升级的,有的依托自助银行改造的,也有的是网点搬迁后简单再利用的。

  二是发展不平衡。截至2016年末,设立金融服务室超过100个的农商行有17家农商银行,而低于50个的有41家农商银行。同样,业务交易规模也很不平衡,2016年交易笔数超过1万笔的仅有24家农商行,而有18家农商行交易尚未达到1000笔。

  三是资源未有效整合。金融服务室设备功能和服务单一,大部分仅提供小额存取款转账、残币兑换、金融知识宣传等简单的金融服务,尚未充分整合电子商务、社区政务等服务,无法更好满足群众日益多元化的金融和生活服务需求。

  四是风险防范有待加强。从业人员素质良莠不齐,多为兼职仅接受了有限的培训,业务操作技能和水平有限,容易造成操作失误,存在操作风险和道德风险;随着业务功能的不断丰富,现金量的逐步增加,监控设施和联防机制的缺乏,防盗、防抢、防诈骗的能力较弱,存在人员和资金安全风险。

  五是考核激励有待加强。部分农商行没有制定完善的考核激励制度,为完成监管部门的考核任务,金融服务室设立随意性较大,对金融服务室业务经办人员缺乏有效的激励政策和措施,不能调动经办人员的积极性,无法充分发挥金融服务室作用。

  “‘金农信e家’将采用线上线下结合原则。以线下自助设备为依托,为客户提供现金存取、自助签约等面对面服务,同时借助先进的互联网及移动支付技术,通过手机银行、社区e银行为客户实现账务查询、转账汇款、便民缴费、居民生活、投资理财等线上服务,打造出全方位、多层次、立体化的金融服务网络。”孙斌说,在运行上,将坚持开放包容、互利共赢理念,加强跨业、跨界合作,不断集聚各类行政和社会资源,丰富完善服务功能,积极满足群众需求,持续增强服务体验,将“金农信e家”金融服务室打造成为群众喜爱的场所。

  全力布局最大竞争点

  从现金交易到刷卡是一种创新,从刷卡到手机支付可以说是一种颠覆。二维码支付的未来,毫无疑问,农村市场是一块等待开发的处女地。关键是,如何定义“这块地”,是攫取式占有还是共享式开发。

  事实上,如今的“农信社”已今非昔比。仅以安徽为例,截止到2016年底,全系统资产总额突破1万亿元;各项存款8071亿元,增长18.3%;各项贷款5114亿元,增长14.07%;全年缴纳各项税收46.41亿元;存贷款市场份额等十多项经营指标继续位居安徽省银行业第一。在金融科技方面,借助省联社平台综合研发能力,自助银行、电子银行、流动银行惠民“三网”,手机银行突破800万户,“社区e银行”交易额突破10亿元,汽车银行进村、拎包银行入户,农村金融服务水平进一步提升。

  中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2017)》称,我国银行卡产业农村发展严重滞后于城市。相比信息化程度和银行卡渗透率较高的一二线城市,农村由于信息基础设施薄弱、商户、银行网点少,ATM机、POS机零星布置的原因,大多数农民办卡、用卡困难,农村银行卡市场的发展滞后,农村居民的基本金融服务仍然在很大程度上得不到满足,农村人口的银行卡持卡率远低于城市人口。

  在落后地区农村,金融服务不仅仅是银行卡问题,有了卡还要有刷卡的设备,以及承载设备的房屋、人员等要件。

  早在2014年,银监办发〔2014〕222号《中国银监会办公厅关于推进基础金融服务“村村通”的指导意见》为深入推进农村地区普惠金融发展,着力推动基础金融服务向行政村延伸,打通农村基础金融服务“最后一公里”,结合“金融服务进村入社区工程”,引导和鼓励银行业金融机构向行政村延伸基础金融服务,力争用三至五年时间,总体实现行政村基础金融服务“村村通”。村村通硬件布局上,鼓励采取乡镇网点延伸服务,在符合条件的行政村建设简易便民网点和布设电子机具等方式,夯实基础金融服务“村村通”的渠道基础,提高服务普惠度。在各项便民网点中,金融服务室是载体。放诸行业,金融服务室建设被赋予弥补金融服务“最后一公里”的有力抓手。

  “为积极贯彻落实省委省政府及中国人民银行关于完善农村地区金融基础设施和填补农村金融服务空白的要求,全省农商银行系统自2015年以来陆续开展了金融服务室建设工作。截至2016年底,全系统共建设银行卡助农取款点6257个、惠农金融服务室4822个,全年提供金融服务203.1万笔,金额37.74亿元,其中助农取款30.9万笔,金额1.47亿元,开展金融知识宣传1700余次,发放宣传折页13.9万份。”陈鹏说。

  但金融服务室怎么建,各家银行标准不同,即使同一家银行,在不同地区,建设亦不同。

  关于农村金融服务室建设升级、扩容和全覆盖问题,人民银行合肥中心支行党委书记、行长刘兴亚告诉记者,该行在2016年初就明确将此作为年度重点督办工作,实行挂牌督办、统筹协调、协同推进,并积极争取省政府支持,将惠农金融服务室建设作为推进全省农村金融综合改革和普惠金融发展的重要基石,提升至政府主导的综合性重点工程,纳入对各市政府金融工作绩效考核项目。

  因为95%以上的金融服务室属于农商行系统,升级、扩容和全覆盖势在必行。惠农金融服务室扎根农村、服务“三农”,这就要求服务室的服务功能要“接地气”、品牌形象要“显规范”,运行管理要“讲规矩”。为此,安徽省联社设计统一的“金农信e家”标识和外部形象设计,建设标准分为三类,一是旗舰型,由各农商银行独立建设,一般设立在市区、县城或有条件的大型集镇,以自助银行(CRS、BST)为主要设备为客户提供自助金融服务,同时提供包含便民、社区e银行、宣传教育、政务等服务。二是标准型,由各农商银行独立建设,一般设立在乡镇以及集贸市场、校园等周边,以金农惠民宝为主要设备为客户提供自助或辅助金融服务,同时提供便民、社区e银行、宣传教育、政务等服务。三是简约型,是助农取款点的升级版(即人行的惠农金融服务室),建设地点以行政村为主,依托村委会、供销社、超市、卫生院等场所,以金农惠民宝为主要设备,提供金融服务和业务宣传。

  安徽省联社电子银行部总经理王波告诉记者,在“金农信e家”里,通过配备相应的服务设施,有效整合金融、电商、物流、社区、政务、公益等各类社会资源,为所在地一定范围内的城乡居民、小微企业和其他经济组织提供小额存取款、缴费充值、转账汇款、网上代购代售、社区生活商圈、快递收发、便民健康、信息咨询等服务的“一站式、多功能、综合性”金融服务点,是安徽农金惠农金融服务室和助农取款点的升级版,是安徽农金普惠金融和社区e银行建设的重要载体,未来亦是农商银行与各大银行和互联网公司竞争的一个有力筹码。

责任编辑:韩希宇

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