平台现利率上浮230%存款产品 银行探索揽存新模式

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方海平 杨晓宴 来源:21世纪经济报道 2017-10-10 07:53:59 利率银行揽存 银行动态

核心提示作为监管大年,今年商业银行对存款尤为重视,并催生银行借道第三方平台揽存新模式。

  导读

  一位监管部门人士对21世纪经济报道记者表示,从监管上来说,关键看投资者从该平台上购买这款产品的协议是如何约定的,如果是从银行直接购买的,平台只是起导流作用,并没有问题,对银行来说这就相当于“营销外包”。

  作为监管大年,今年商业银行对存款尤为重视,并催生银行借道第三方平台揽存新模式。21世纪经济报道记者发现,在第三方理财平台京东金融上,出现若干款包商银行存款产品,一年期收益率高达5%,利率相较于银行同期限存款基准利率上浮幅度高达230%。

  多家银行零售部门人士对21世纪经济报道记者表示,一直以来对个人的存款都是通过银行自己的渠道进行的,从未通过第三方平台去拉存款。也有平台风控人士称,从未接触过平台销售银行存款的业务。

  京东金融方面对记者解释称,京东金融只是作为该款存款产品的信息展示平台,而非代销,产品和服务均由银行提供。

  一位监管部门人士对21世纪经济报道记者表示,从监管上来说,关键看投资者从该平台上购买这款产品的协议是如何约定的,如果是从银行直接购买的,平台只是起导流作用,并没有问题,对银行来说这就相当于“营销外包”。

  包商银行方面向21世纪经济报道记者确认,目前在京东金融平台上销售的“氧乐存”是包商银行发行的定期储蓄存款产品,与直接在包商银行存款是一样的,且包商银行是京东金融“银行+”平台上以旗舰店模式入驻的最早的银行之一。

  产品介绍显示,该系列产品包括1年、6个月、3个月三种期限,储蓄存款利率分别为5%、3.5%和3.3%,起存金额分别为50000、100和100元。在安全性上,作为存款,保本保收益;流动性上,随时可以取(提前取按活期利率和实际持有天数计算收益);手续上,无需评估可以直接购买。

  特别值得一提的是利率。上述1年期存款利率高达5%,堪比同期银行理财产品收益。对比目前1年期存款的基准利率为1.5%,5%相当于在此基础上上浮了230%。尽管目前银行实际存款利率在基准上都有一定程度上浮,但230%的幅度极为罕见。据记者了解,目前各大银行的1年期实际存款利率基本居于1.75%-2.05%之间,其中绝大部分为1.95%,也就是上浮30%。

  一位业内人士对此表示,“这可能是在打监管擦边球,我们现在单笔上浮40%都不行,包括所谓的大额存单其实也就45%,监管和资负部门管得很严。”

  不过,包商银行负责该款产品的业务人士对记者解释称,目前京东在售的“氧乐存”三款储蓄存款产品是专门为营销新客户而推出的,“氧乐存”1年期起存金额为50000元,总量4000份,总额限制在2亿以内。“氧乐存”3个月和6个月限量各10000份,售完之后会再发行其他的存款产品。

  监管的角度而言,虽然此前没有过通过第三方平台销售存款产品的做法,但是也并无相关禁止的规定。如果投资者的交易是直接与银行展开的,或许可以将平台的这一行为视作广告营销而非代销。

  据介绍,“银行+”是京东金融的一站式银行服务平台,主要模式是银行入驻旗舰店,各家银行提供的产品有所区别,整体包括存款、银行理财、保险理财等,银行会对产品进行筛选并在页面披露产品细节。

  21世纪经济报道记者在京东金融平台上进行操作时发现,购买包商银行的该款存款产品会自动跳转至银行页面,并要求设立包商银行的电子银行账户。另外,在平台上购买其他理财或者基金产品时均会出现“产品合同”等相关协议,但购买该款存款产品只会出现平台服务协议。

  今年以来,银行存款增长相较贷款增长乏力,银行贷存比普遍升高。央行统计数据显示,8月末人民币存款余额161.84万亿元,同比增长9%,增速比上年同期低1.8个百分点。同比贷款增速为13.2%。

  银行资产和负债回表趋势明显,银行对存款之重视从考核可见一斑。此前有某华南股份行分行人士向21世纪经济报道记者反馈,年中会议后,当地综合支行的公司基础存款日均增量指标权重分数翻番;公司团队的该项指标权重分数增加25%,零售专营支行的个人基础存款日均增量指标权重分数增加50%。

  另某国有大行2017年中工作会议后部署,存款计划完成率不达50%的直接不计分。对于区域性银行而言,存款竞争之激烈,往往更加简单、直观地体现在存款利率上。亦有某华南地区城商行零售部人士向21世纪经济报道记者表示,目前该行尝试做大结构化存款规模,一方面不直接受存款利率的监管指导;另一方面也更容易得到客户的认可。所谓结构化存款,是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款,收益可能较高,100%保本金。

责任编辑:晓丽

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