金融科技热潮涌动 智能投顾风口来袭

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陈彦蓉 来源:金融时报(北京) 2017-07-17 09:33:13 智能投顾 金融科技

核心提示伴随着金融科技的顺势起飞,以人工智能为技术核心的智能投顾迎来了发展新风口。

金融科技热潮涌动 智能投顾风口来袭

  在日前召开的夏季达沃斯论坛上,普华永道发布最新研究预计,至2030年,人工智能将为世界经济贡献15.7万亿美元,带动全球GDP增长14%。而将人工智能映射到金融领域,以智能投顾为代表的金融科技,也正改变着金融服务的广度和深度。毋庸置疑,伴随着金融科技的顺势起飞,以人工智能为技术核心的智能投顾迎来了发展新风口。

  国内智能投顾可“弯道超车”

  智能投顾最初兴起于美国,作为财富管理的一匹“黑马”,进入中国市场两年多来,互联网科技公司、传统金融机构以及互联网金融信息服务公司纷纷展开布局。招商证券预计在2020年,我国智能投顾行业的资产管理规模约为5.22万亿元,由此,万亿元级的智能投顾市场正静待开启。

  中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为,在财富管理领域,尤其是在资金端,金融科技的创新空间巨大。蚂蚁金服总裁井贤栋日前也表示,金融科技的发展可以直接带来金融服务效益的提升。通过数据和技术的结合,可加强对用户的洞察和了解。而智能投顾,恰是在理财领域对用户洞察进一步拓展加深的新型智能理财方式。

  真融宝董事长吴雅楠表示,虽然在传统的财富管理领域,欧美等国家先于我国市场的发展,但我国智能投顾市场拥有“弯道超车”的发展潜力。

  一方面,我国当前新兴中产阶级的快速崛起,给智能投顾奠定了较大的市场空间。美国投顾市场以配置多元化的场内资产为主,其目标用户多为拥有大额资产的高净值财富人群。而在我国,理财市场的散户量可观,有更多的新兴中产阶级进入了财富管理市场。波士顿咨询的数据预测显示,我国新中产人群将超过1亿。而据招商银行发布的《2017中国私人财富报告》显示,2016年我国个人持有的可投资资产总体规模达165万亿元,私人财富市场规模10年内增长了5倍。

  另一方面,随着近年来移动互联网技术的快速发展,金融科技促进金融生态的深刻改变,我国金融行业运用大数据、人工智能等技术对传统金融进行智能化改造将更为全面和深入。移动互联网积累的海量数据,使利用大数据对用户进行画像成为可能,通过给用户贴标签,对其风险偏好进行分析,可以快速推动智能投顾对新兴中产阶级提供个性化的投资组合建议。

  智能投顾应本土化落地

  面对广阔的市场前景,金融行业该如何做好智能投顾呢?吴雅楠认为,中美两国的智能投顾产业发展状况不同,当前国内更倾向于如何利用智能方式来生成合理的投资组合或投资建议。

  因此,在国内做好智能投顾,首先需要对用户的投资风险偏好做好理解与细分。在用户数据不全的情况下,用户风险偏好的判断仍有一定的挑战性。无论是传统金融机构,还是金融科技公司,做智能投顾业务,首先要做好大数据的采集、处理与分析,从而对用户的个性化风险、偏好以及场景化的理财需求有更深的认识,智能投顾才更具本土化特色,更切实落地。

  可以看到,今年以来,国内几大互联网巨头纷纷与传统金融机构联姻。值得关注的是,科技公司与传统金融机构之间的合作也在不同层面涉及到了人工智能技术,通过嫁接科技公司的技术优势,为银行、基金等传统金融机构做好智能投顾业务。有业内人士表示,银行等传统金融机构面对用户服务时,将更倾向于采用线上的投顾服务方式,未来销售也会借助互联网获客和风险偏好画像而做得更为个性化。传统金融和互联网企业通过智能投顾来加速融合互补,对国内整个金融行业都具有正面引导作用。

  此外,杨东表示,随着互联网金融的崛起,非标类、场外资产的智能投顾方式越来越多。吴雅楠认为,当前国内非标准化资产的资产证券化还有巨大红利空间,从服务实体经济来说,以智能投顾为代表的金融科技可对小微资金和资产做到有效对接,从而为中小微融资盘活存量,解决其融资难的问题,做好实体经济的“毛细血管”。

  风控监管护航发展

  需要指出的是,虽然智能投顾风头正盛,但其在国内仍处于初级发展阶段。对于传统金融机构和科技公司来讲,做好智能投顾,需对金融风险保有谨慎、清醒的态度。

  本质上,智能投顾依托于大数据处理。大数据既是我国金融科技的优势,同时也带来了潜在的争议。其中,数据使用的归属权和对消费者隐私权的保护问题客观存在。

  当前智能投顾主要利用用户的消费数据、互联网使用习惯行为数据和投资理财数据对人物画像进行判断。吴雅楠认为,当前的数据还是割裂、碎片化的,希望在未来能产生一个模式,让数据更加整体化、统一化、合规化。最终让数据本身对用户起到更好的保护作用,对用户认识起到更好的定价作用。

  当前,用互联网在线方式做资产管理,也是做智能投顾业务的一个比较重要的业态。杨东表示,为促进智能投顾健康发展,相关部门也需完善对互联网业态的监管,包括产品成立、销售、后续管理、信息披露和消费者保护等方面都可继续发力。

  另外,加强消费者投资教育也同样重要。“金融科技公司需要有一定的社会责任担当。”吴雅楠坦言,从企业角度讲,做智能投顾,不仅仅是将好的产品带给用户,也要将正确、健康的消费观和理财理念传达给用户。

责任编辑:王超

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