24家P2P平台逾期率调查:17家竟然比银行还要低?

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来源:网贷天眼 2017-07-12 09:30:58 P2P 金融科技

核心提示互金协会信息披露系统公布的24家网贷平台中,有11家平台公布的金额逾期率为0,分别为邦帮堂、房金所、抱财网、中融宝、有利网、首金网、网信普惠、开鑫贷、搜易贷、玖富普惠,东方汇,只有翼龙贷未公布逾期率。

  很多时候,投资者衡量网贷平台的安全性,逾期率是必看指标之一。然而一直以来,用“犹抱琵琶半摭面”来形容平台的逾期率最恰当不过。金额逾期属于平台不太光鲜的数据,绝大多数平台都选择不公布。在2016年10月中国互金协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准中,逾期金额、项目逾期率、金额逾期率均被列入网贷平台强制性披露内容。

24家P2P平台逾期率调查:17家竟然比银行还要低?

  近日,中国互联网金融协会信息披露系统公布了24家P2P平台的信息披露详情。不过很遗憾的是,在逾期率方面,只有12家平台公布了金额逾期率,占比50%;另外11家则公布金额逾期率为0,还有1家未披露该项数据。

  在主动披露的12家平台中,有两家平台金额逾期率超过4%,最高为4.29%,积木盒子最低,其逾期率为 0.11%。

24家P2P平台逾期率调查:17家竟然比银行还要低?

  11家网贷平台逾期率为零

  互金协会信息披露系统公布的24家网贷平台中,有11家平台公布的金额逾期率为0,分别为邦帮堂、房金所、抱财网、中融宝、有利网、首金网、网信普惠、开鑫贷、搜易贷、玖富普惠,东方汇,只有翼龙贷未公布逾期率。

  公布金额逾期率的平台,最高的是团贷网,达4.29%,其次是爱投金融,达4.06%,第三名是点融网3.65%。有5家平台逾期率低于1%,这五家平台为ppmoney、人人贷、积木盒子、陆金服、红岭创投。这些公布逾期率的平台数据表明,除了团贷网和爱投金融逾期率稍高之外, 有17家平台的逾期率远低于银行业金融机构(2016年银行业逾期率1.74%)。

  根据公布的逾期率,可以倒推出各家平台的逾期率计算公式,目前以逾期金额占待还金额的比例为统一计算标准。比如,截止2017年5月底,团贷网的待还金额为112亿元,逾期金额4.8亿元,按照逾期率的计算公式,其金额逾期率为4.29%。宜信惠民的待还金额与逾期金额分别为14.7亿元和408.3亿元,由此计算出平台金额逾期率为3.6%。

  逾期率计算公式是个“谜”

  "逾期"是指"借款人在借款合同约定的期限内(含合同约定的宽限期或展期后到期)未足额归还本金或利息"。按照字面理解,就是超过约定日期没有还款的借款人。比如一笔借款如果按合同约定在7月31日需要还款,但8月1日后还款就视为逾期。

  值得注意的是,没有偿还的款项多久才算逾期?多数平台对此并没有详细说明,即使有部分平台公布了逾期金额,然而逾期金额超过多少天我们无从得知,互金协会也没有对该标准做统一规定。公开信息显示,上海市网贷服务业企业联盟公布了逾期率的统计计算标准,即逾期90天以上的未还剩余资本金总额/可能产生90天+预期累计合同总额,如果平台均以此标准来计算金额逾期率,使计算口径一致,这样得出的数据才有可比性。

  此前有媒体报道称,宜人贷把15天-90天未偿还的借款项目视为逾期,那么,只要在规定时间内借款出现逾期,是不是都会计算在内?对此,网贷天眼电话采访了宜人贷,对方表示,宜人贷的借款人如果未按时还款,有三次还款日顺延的机会,每次顺延期为两天,超出规定范围便视为逾期,需要承担相应罚息。也就是说,如果借款人逾期三次以内,不会计在逾期金额范围内,可见,平台给了借款人逾期还款的可操作性空间。

  另外,如果待还款项出现逾期,平台对逾期金额又如何计算?多数平台是将本期应还而未还的借款称为逾期金额。而一旦借款人本期款项未还,未到期的借款也应视为逾期,因为借款人一旦出现了逾期,后期的偿还难度也会增加。不过,多数平台不会采用这种计算方式,毕竟这种计算方法会使逾期金额扩大。目前使用这一计算方法的只有信而富。

  逾期率为零的秘密

  从24家信息披露的平台中,我们看到多数平台金额逾期率为0,难道是因为这些网贷平台风控和借款人资质都非常优秀?其实并不见得。众所周知,网贷平台借款门槛较低,多数借款人因为在银行高门槛的审核未通过后再到网贷平台解决自己的融资需求。而审批程序较为简单,甚至未对借款人进行实地考察的网贷平台,这也说明了网贷平台的借款人优质性要低于银行,因此,在借款资质上也会大打折扣。

  部分网贷平台金额逾期率低,还有一点原因,目前不少平台选择与小贷公司合作,这些平台只负责发布小贷公司信息,如果发生金额逾期,由这些借款机构承担,平台在统计时没有将这部分金额计算为平台的逾期。

  此外,多数平台设立的风险准备金,多是为发生逾期的债务提供的垫付资金。这部分已经垫付的逾期也不会统计到平台逾期总金额中。

  逾期不等于坏账

  坏账,是指在逾期基础上形成的,在金额逾期后,经过相关的催收等资产处置工作之后,仍然无法实现对债权人的还本付息,且在今后一段时间内也无法还本付息,那么这一笔债务就形成了坏账。坏账是借款人丧失了偿还能力后给平台以及投资人造成了损失。而金额逾期后,通过平台对资产的处理能够实现逾期还款。所以金额逾期与坏账实则不是一回事。

  实际上,逾期催收是P2P平台的重要工作。对刚逾期的债务,一般是由P2P公司自行催收,逾期时间比较长的债务,则通常外包给第三方催收平台。例如,据媒体报道,P2P平台拍拍贷对于贷款逾期4天至90天的用户,由拍拍贷催收团队进行催收;贷款逾期超过90天,则由拍拍贷的自催团队转移到相应的外包公司进行落地催收。

责任编辑:Rachel

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