所谓大而不倒全是空话 美国的银行越来越不安全了

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来源:中金网 2017-06-15 09:17:03 美国银行 金融江湖

核心提示很少人会质疑银行的安全性问题并为此上“保险”。毕竟,银行倾尽所能地向世人灌输过一个强烈的信念:他们坚如磐石。

  美国知名自由投资者Simon Black在SovereignMan.com撰文称,“我要告诉你的不是什么阴谋论或者假消息。这是美联储公开的数据提供的一个原始事实。这一数据显示了一个非常简单的趋势:美国银行再一次变得越来越不安全了。”

  Simon Black说,他们是故意这样做的,再一次。很少人会质疑银行的安全性问题并为此上“保险”。毕竟,银行倾尽所能地向世人灌输过一个强烈的信念:他们坚如磐石。

  他们花费的大量的金钱用于建造巨大而华丽的办公楼、营业厅。他们购买足球和棒球场的冠名权。他们甚至还被政府投保了。但事实证明,当涉及到银行安全时,这一系列复杂的烦扰因素并没有任何意义。

  Simon Black说,银行的安全性问题实际上很容易计算,想想银行的业务,这就很简单了。银行吸收存款,然后用这笔钱进行贷款和各种投资。对银行来说,这些存款代表了他们欠客户的钱。因此,银行的贷款和投资(也就是银行资产)的总价值应当超过其总存款。

  这就是所谓的偿付能力。有偿付能力的银行拥有的资产远远超过客户存款。这样一来,如果贷款和投资某一环节出错,银行仍然能够偿还储户。

  另一个完全因素是流动性,这本质上意味着,银行最终将不得不返还客户部分资金。也许存款人决定将电子资金转账到另一个银行。或者存款人取出部分资金用于某种消费。不管是何种用途或形式,银行应该有足够的现金来满足这些需求。

  缺乏流动性的银行可能会迅速陷入灾难性危机之中,这会迫使他们出售资产来筹集资金,这反过来可能引发偿付能力危机。

  不管是偿付能力还是流动性,在这两种情况先,现金均为王。(注意,这里的现金值得是金库中的实物货币,以及存在央行的电子存款或其他现金等价物。)

  对于偿付能力而言,现金是无风险的。银行用客户的钱做任何事情都将带来一定程度的风险。比如购买债券、汽车贷款、学生贷款、商业贷款、住房抵押贷款等等,这些都是有一定违约风险的。但现金没有。因此,拥有较高现金水平的银行,其偿付能力通常具有较低的风险。

  同时,拥有较大的现金头寸的银行也具有较大的流动性,因此更有可能履行其客户的交易需求。

  Simon Black说,基本情况是,一个安全的、保守的银行持有大量的现金,特别是相对于存款总额而言。但这种情况并不发生在美国这片自由的土地上。

  美联储上周五公布的最新报告显示,美国商业银行的资产和负债状况持续恶化。鉴于这是周报,因此存在大量的历史数据。这一系列的周报可以追溯到25年前。

  例如,美联储数据显示,自2014年末以来,美国商业银行的总现金资产一直在稳步下降。在这段时间内 下降了约25%。但与此同时,银行的存款总额实际增加了15%左右。

  所以问题来了,美国的银行现金储备在下降,而客户存款却在增加。这与负责人的银行应该做的事情正好相反。

  一家保守的银行试图增加现金储备,或者至少维持一定客户存款比例的现金水平。美国的银行一直在做相反的事情:在存款不断增加的同时,减少现金持有量。

  从比例上看,自2014年末以来,美国总现金/存款比率已经下降了32%。这称得上是急剧下降。那么,这些银行用这笔应该以现金的形式持有的钱做了什么呢?真想他们永远不会让我们知晓。

  Simon Black说,银行也是一个巨大的黑盒子,他们用客户的钱做了什么,具体的细节,这些我们知之甚少。

  当然,他们发放贷款。但是什么贷款?给谁?借款人信誉如何?有高价值的抵押品吗?利率是否有意义,足以补偿风险吗?没人知道,可能连银行本身也不知道。

  Simon Black表示,当你的账本上有数千亿甚至更多的资产时,你根本不可能真正了解你的资产。所以,我们都是摸黑过河。我并不是在告诉你,这表明有一些重大危机即将来临,或者说你应该把你所有的钱从美国银行体系中取出来。但重要的是,你要明白,银行并不像其宣传的那样,毫无风险。

  现金存款比率的急剧下降是一个有意识的决定,这不是偶然行为。银行选择持有较少的现金,本身就是在铤而走险。据推测,美国政府将无力偿还其担保的这至少60万亿美元的债务。但这是另一个故事了。

  所以,为什么要冒风险呢?鸡蛋不能放在同一个篮子里,可以是将一部分存款转移至海外,或者在家里的保险箱里存一部分现金,加密货币也是一种选择(这种情况你需要忍受极端波动),或者购买一些避险资产。

  那么,你有Plan B吗?

责任编辑:韩希宇

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