风控摆首位 多家银行重返校园贷

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来源:时代周报 2017-06-14 08:57:33 银行校园贷 银行动态

核心提示在模式上,有银行选择“自己做”,也有银行借助互联网金融的电商场景和大数据风控能力来“联合试水”。

  在暂停了8年之后,校园贷市场逐渐向银行开放。

  目前,工商银行(01398)、中国银行(03988)、建设银行(00939)等银行向部分指定高校小规模尝试性地推出信用产品。除了国有银行之外,一部分股份制银行也正在积极重返校园。在模式上,有银行选择“自己做”,也有银行借助互联网金融的电商场景和大数据风控能力来“联合试水”。

  “招行信用卡已经做好重返校园的准备,针对校园贷的审核、风控、管理三大缺失,招行信用卡有一套严格的系统予以应对。”招商银行(03968)相关负责人告诉时代周报记者。

  6月7日,开鑫金服总经理周治翰告诉时代周报记者,作为传统金融机构,银行在风险控制上的经验与优势毋庸置疑。推行校园贷在风控上主要有两方面优势,一是信贷方面深厚的经验;二是银行公信力较强,道德风险低,便于和学校共同开展风控,避免暴力催收。比如,中行校园贷产品将采用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求。

  监管变迁

  今年4月,中国银行业监督管理委员会主席郭树清在今年一季度经济金融形势分析会上表示,现有银行业对大学生群体服务缺位,因此银行有责任“把正门打开”,更好地为大学生提供金融服务。

  一个多月后,银行响应号召,重返校园贷市场,瞄准监管风波后留下的巨大市场空白。

  事实上,银行在校园贷市场的探索可以追溯至2004年。当年9月,广发银行发行了国内首张大学生信用卡,随后多家银行相继进入校园消费市场。不过,由于过度消费、无力偿还,校园信用卡的纠纷事件不断增加,大学生群体的信贷风险过高。

  时代周报记者从业内获悉,2009年底,银行业信用卡不良率高达2.83%,大学生信用卡不良率则在4%左右。

  2009年6月,银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》,并明确指出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡,向学生发放信用卡必须满足两点要求:一是满18周岁,二是要求父母等第二还款来源方书面同意承担相应还款责任。在此政策的影响下,包括广发银行、招商银行等多家银行停止了向大学生发行信用卡产品,并逐渐退出校园市场。

  也正因为如此,大量的校园贷产品开始“野蛮生长”,造成了借贷市场的混乱。

  据不完全梳理,目前校园金融市场主要有四类参与者。第一类是京东白条等分期购物商城;第二类是近年校园网贷平台中的各类“现金贷”;第三类是过去的民间放贷人;第四类是欺诈、黑产群体。其中,后三类风险高,对大学生群体的诱惑力大,也容易导致恶性借贷事件。

  为此,国家已加强监管和重拳整改。2016年4月,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。同年8月,银监会更明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针,进一步落实整改方法措施。

  随着整改力度加大,校园贷市场也进行了一次大洗牌。据网贷之家研究中心统计,截至2017年2月底,全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务,主要为消费分期平台和P2P网贷平台,比2015年顶峰时期少了34家。

  银行抢滩

  监管带来的优胜劣汰,令校园贷市场环境得以改善。而网贷平台退场后留下的巨大市场空间,则是银行选择在此时回归的主要原因之一。

  根据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示,2016年全国大学生消费金额为4524亿元,到2019年该金额预计将达5257亿元,对金融服务的需求量大。

  据不完全统计,截至目前,建设银行广东分行、中国银行、工商银行已推出相应的校园金融产品,并将普惠金融理念渗入其中。

  学生收入来源少,可支配的收入低,建行广东省分行为在校大学生推出首款互联网信用贷款产品—金蜜蜂校园快贷时尤其关注这一特征。时代周报记者从建行官网线上客服处了解到,申请该产品无需任何抵押,且贷款利率仅为5.6%,日息万分之一点五,远低于信用卡和P2P的信用贷款利率。同时,为全日制本科院校的大学生提供1000元到5万元的贷款额度,一年内可随借随还。

  “这个贷款利率其实是非常低的,与其他校园贷平台相比,至少低了一半。”一位不愿具名的建设银行内部员工告诉时代周报记者。周治翰告诉时代周报记者,这一利率与银行普通的快贷类产品利率持平,也远低于之前爆出的不正规校园贷产品的利率。

  中国银行则考虑到学生收入不稳定、还款期长的问题,推出“中银E贷·校园贷”产品。据了解,该产品提供最高8000元的贷款金额,且不收任何手续费。业务初期还款期更可长达12个月,未来延长至3-6年,覆盖毕业后入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。

  与建行和中行以大学生消费能力来设计产品的理念不同,工商银行则针对学生超前消费的观念,与乐信集团旗下的深圳分期乐网络科技有限公司进行合作,将尝试针对在校大学生试点推出工银分期乐信用卡产品。

  据了解,该产品会率先在武汉大学、中山大学、深圳大学、四川大学等九所高校启动线下试点。

  6月9日,乐信集团在回复时代周报记者的采访时表示,中行、建行等银行进入校园金融领域,他们有资金优势、品牌优势,而乐信旗下的分期乐商城最早从校园起步,为用户提供分期购物服务,具备场景优势,并且累积了大数据风控经验,有成熟的线上营销渠道,可以帮助银行大大降低获客成本,提高风控效率。

  尽管校园贷产品需要“投其所好”,但只有通过审核、风控以及管理才能降低学生借贷引发的金融风险,防止重蹈8年前覆辙。

  据了解,“工银分期乐联名卡”的申请用户需要经过两道风控体系的审核才能获得信用额度,首先是分期乐商城的互联网金融风控引擎,其次是工商银行风控体系的二次审核。

  而在风控方面,招行相关负责人介绍,信用卡选择运用大数据、云计算等技术,提升风险防控能力。同时,还设置风险侦测系统。系统自动将异常交易捕捉出来,监测员通过行为分析,进一步决定是否需要向持卡人发出预警信息,以确保消费的安全。

  “银行将风控放在首位,在准入门槛、申请流程、授信额度等方面,都会谨慎很多。银行业正规军的介入,也必将让校园金融服务变得更加规范,提高校园金融的普惠性,校园贷市场有望走入正轨。”周治翰对时代周报记者说。

  监管层也注意到了此类风险。近日,教育部全国学生资助管理中心副主任马建斌表示,现在银监会、教育部、人社部正在研究出台有关规范性文件。

责任编辑:韩希宇

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