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    银行想玩FinTech?养只“阿法狗”行不行…

    来源:新浪网 2017-05-25 14:59:55 FinTech 银行 金融科技
         来源:新浪网     2017-05-25 14:59:55

    核心提示

      FinTech的风越刮越大,终于连央妈也不得不重视起它。

      央行近日成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调,这一举措被业界解读为:快速发展的金融科技倒逼监管为其正名。

      “金融科技”目前还没有官方定义,央行互联网金融研究中心秘书长伍旭川认为,金融科技是基于大数据、云计算、区块链、数字货币、人工智能等一系列技术创新,全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域,是金融业未来的趋势。小财君也曾经和小白们一起聊过金融科技对传统金融的影响。(详情回顾戳:Fintech风潮刮过融资、借贷、保险,想取代传统金融?)

      埃森哲数据显示,2016年亚太地区金融科技投资总额为112亿美元,其中中国区域的投资达到了102亿美元,贡献了亚太地区投资总额的九成。此外,一份全球金融科技前10名公司榜单中,有5家来自中国。

      前不久,上海互金平台信而富在美国纽交所成功上市,成为继宜人贷之后,国内第二家上市的互联网金融公司。然而,目前国内还没有一家真正的互联网金融或是金融科技公司通过IPO方式实现A股上市。

      业内人士指出,赴美上市,其实是退而求其次之选。作为成熟的资本市场,美国投资者对于互联网金融、金融科技企业的态度比较谨慎,最看中重盈利表现。单纯想要炒作概念,很难获得美国投资者的“买账”。

      金融科技的风口上,“发力”的除了金融科技公司,还有商业银行。

      近些年,商业银行越来越重视采用金融科技改善服务、提高效率。37家上市银行中有30家在2016年年报中提到了金融科技。

      安永华明会计师事务所金融服务部合伙人许旭明指出,大数据、人工智能、区块链、云计算、移动支付、生物识别等金融科技,已经并将持续对银行业的产品服务、商业模式、经营理念带来深刻变革,正在推动传统金融业转型升级并帮助金融机构实现产品服务和商业模式创新。

      首先是智能投顾对于传统资产管理业务的创新。

      “智能投顾”,简单理解就是用机器人部分代替或者全部代替投资理财顾问,通过数据和算法来帮助人们做出投资判断。

      这个细分行业产生的大背景是,人人都有财富管理的需求,但能接受传统的私人银行家或高级财务顾问服务的资金门槛很高,且服务费不菲。对于一个仅有几万元资产量级的用户,如果没有技术性的革命,他可能永远都享受不到好的资产配置服务。

      而智能投顾有着边际成本递减的特征:只要这个产品完成了,固定成本就基本上已经确定,服务更多的客户对公司只有好处,由此小客户也能享受到资产配置服务,况且质量还不错。

      传统银行会对一些高级客户做资产配置推荐,就是所谓的“银行观点”。这个观点的更新频次是固定的,比较常见的情况是三个月更新一次。在这三个月之中,客户任意时间点进来,得到的建议都是一样的,很难赶上市场的最新变化。而机器有着对数据及时处理的能力,能够根据市场变化,随时提供最新的资产配置推荐。

      此外,机器人最“可怕”的一点是它自己的学习演变能力。人很难对每天接触到的信息都做一个归纳、对自己今天做的决定都做一个复盘,因为这种学习的能力需要大量的计算,但机器可以做到。

      接连击败人类高手李世石、柯洁的AlphaGo就是在对弈中成长。根据AlphaGo研发团队公布信息称,目前最新版本的AlphaGo Master要比去年与李世石对弈的AlphaGo Lee在棋力上涨3个子。

      “这个差距有多大呢?简单的解释一下就是一人一手轮流下的围棋,对手连续让你下三步......又像武林高手对决让你先捅三刀一样......”柯洁忍不住在微博上感叹道。

      这种强大的学习能力使得智能投顾在质量上将不断向人类靠拢,甚至有一天可能超越人类分析。

      在风控领域,银行需要更强的大数据挖掘与处理能力。

      一直以来,传统银行的消费金融业务都是以信用卡为主。随着近年来消费金融市场的需求增大,传统银行纷纷被迫开始做业务转型和创新,也踏上了现金贷这趟高速行进的列车。为了降低成本,提高效率,在消费金融业务方面可以使用数据挖掘方法对客户信用进行评分,研究如何对贷款申请人的信用可靠性进行评估。

      现阶段国内多数银行,尤其是中小银行,对大数据风控技术的应用尚不成熟,其风控模式多为静态的风险预判,原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。

      金融科技企业可以利用其资源和技术优势,开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测,向各交易平台输出服务。另一方面也可以通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告,帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况,降低风控成本和提高效率。

      金融科技对小白们最直接的影响是,它将改善银行服务客户的水平,提高银行的服务效率。

      提到Chatbots(对话机器人),小白们想到的还是苹果Siri,微软小娜这样的“生活小助手”吗?实际上,随着技术的不断发展,Chatbots也可应用到银行的客服中去,通过载入贷款、个人征信、企业信用等银行专业领域的知识图谱,结合解析问句、理解用户意图和提关参数等手段,生成自动对话,解答客户疑惑,改进服务体验。

      进化中的Chatbots还可以进一步收集用户信息和偏好,定制更个性化的促销活动,引导其购买产品。

      除了对话机器人,“直销银行”(没有物理网点和柜台,所有业务全部线上渠道开展。往期回顾戳:银行金饭碗说砸就砸直销银行才是未来吗?)的兴起打破时间、空间、网点的限制,小白们能够享受更加便捷的服务,也能够节约银行的人力、房租等运营成本。

      但目前银行主要还是把直销银行作为补充业务,而且产品集中于货币基金、理财产品、存款业务等,存在同质化的问题。实现真正“便民利民”任重道远。(小白财之道)

    责任编辑:方杰

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