5个银行不为人知的秘密 存钱单利?银行会倒闭?

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来源:金融界 2017-05-19 10:33:02 信用卡存款利息 金融江湖

核心提示我们在和银行打交道的同时,还有以下几个我们很少有人知道的秘密

  中国老百姓最信任的金融机构就是银行了,因为大家相信,不管发生什么情况,把钱存银行是最安全不过的。

  然而事实并非如此,在这个负利率、高通胀的时代,把钱放到其他投资品中,虽然不能保证赚钱,但若是把钱存在银行,却可以保证一定是赔钱的。按照我国实际通胀率8%计算,银行的三年定存利息则只有2.75%,也就是说,我们辛苦挣来的钱,银行每年最少拿走5%。

  实际上,除了无法保值外,我们在和银行打交道的同时,还有以下几个我们很少有人知道的秘密。

  一 银行会倒闭吗?

  中国的银行会像国外一样经历破产吗?人们的观念认为,在中国,银行破产是一件几乎不能想象的事情。

  5月15日,近期一直处在监管风口的银监会公布了2017年的立法工作计划。其中,可能也会引发不少人关注的是4项行政法规中的一条,即制定《商业银行破产风险处置条例》。

  这是什么意思,意思是国家是允许银行破产的。而且历史上是有真实案例的。

  相对于大型商业银行,一些资本相对薄弱的小银行,如果风险管控意识不够强,也可能会破产。1998年6月21日,中国人民银行曾经发布公告关闭成立仅仅两年的海南发展银行。这件事是新中国成立以后,有史以来第一次关闭的政府背景的省级商业银行。(海南发展银行的关闭,直接原因是发生支付危机,但其实,它是海南地产泡沫的牺牲品。)

  但是你也不用担心,因为早在2015年,我国就已经正式开始施行《存款保险条例》了。《条例》明确规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。具体怎么个赔法?

  这个条款是说,一般储户把钱存到银行里,不超过50万的情况下,存款的那个银行一旦出现什么问题,会有存款保险赔付储户50万以内的存款。

  2015年央行曾表示我国银行存款50万元以下用户为99.63%。这意味着,这能覆盖绝大多数用户。

  那超过50万元的大额存款呢?是不能获得全额赔付的。其中,50万元的部分,可以全额赔付,50万元以上的部分,就看银行的清算情况了,运气好还能有点,运气不好分文没有。

  还有一点要说明的是,如果银行破产,你在这家银行的理财产品,不管多少,都不会有全额赔付的。

  不过从整体意义而言,目前我国商业银行整体是比较安全和稳健的。

  二 银行储蓄是按照单利进行计算的

  我们常见的计算利息的方式有单利和复利计算法。单利就是利不生利,存入银行的钱产生的利息银行就不再给利息了,到期的时候银行一次性结算利息。

  而复利其实就是利滚利,我们投入的钱生出的利息将继续为我们带来利息,余额宝就是复利。

  不过,银行人员是不会告诉我们他们计算利息的方式的。对于我们来说,弄清计算利息的方式可以使我们获得更多的收益。

  三 银行理财产品并不能保障收益

  在银行里,有着各种各样的理财产品。在发行此类产品的时候,银行一般都宣传绝对安全,而且还能获取不错的收益。

  银行理财产品收益和风险都由客户自行承担。银行只是从中收取管理费用即可。

  而且,银行理财产品也出现过数次到期无法兑付的问题。有良心的银行自己吃亏认赔,把漏洞给补上,而大多数亏损则只有投资者自行承担。

  四 银保产品其实是保险

  在银行办理业务的时候经常会遇到穿着银行制服的经理过来推销这类产品。银行的工作人员不会告诉我们,这其实是保险公司的产品。他们会把这类产品粉饰得非常好,100%安全,高收益,还送保险等等。

  银行大厅的的理财销售并非一定是本行员工,当你去银行柜台购买理财产品时,不管是基金还是保险,或者是其他投资品种,应注意分辨为你介绍业务的人员是否挂了银行工牌有姓名备注。

  因为在银行大厅中,有许多是其他金融机构派驻的人员,同样身穿制服,但真正推销的产品不一定是该银行发行的,所以需要仔细筛选,并非是说这些产品不好,而是发行的机构不一致,容易在产生问题时引起不必要的纠纷。

  五 申请信用卡被拒的5个原因

  1、工作不稳定

  有些银行对职业是有一定的偏见的。他们要求申卡人有稳定的工作和收入来源,对于一些所从事行业不够稳定的申卡人,银行会从严审核。

  这些行业中就包括批发、个体、直销、物流、娱乐餐饮、安保以及自由职业等等。如果申卡人是以上行业从业者,很可能直接被银行的电脑系统过滤掉了。

  2、负债率过高

  给大家一个计算负债率的公式,银行会根据这个公式来判断你当前的负债率,以此进行风险评估。

  ▍负债率 =(信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额)/ 你的月收入

  如果负债率过高(比如大于70%),银行拒绝你的机率很大。另外,负债过高还会体现在这几个方面:

  a、信用卡数量过多,超过5张以上

  建行以及花旗等外资银行很介意多卡用户,当你拥有多家银行的信用卡时,会有被拒的可能。

  b、信用卡总授信额度过高

  信用卡总授信额度,即申请人现有信用卡的额度总和,主要参考申请人能提供的收入证明,总额度与年收入差距太大时也会被视为高风险客户。

  c、近6个月信用卡平均最大使用额度

  如果你近6个月,信用卡平均最大使用额度都超过信用卡额度的70%以上,甚至张张卡都处于刷爆状态,也容易被银行拒绝。

  3、名下有小额贷款记录

  小贷这一块是一直是银行办卡的禁忌,也被银行列为红灯区,试想一下,一个连两三千块这样的小钱都需要去借的人,在银行眼里谈何偿还能力呢?

  而且一旦你的小贷记录过多,还会直接影响你后期按揭买房、买车,包括一些大额信用贷款,因此奉劝卡友们千万不要因小失大。

  4、在临近还贷期办卡

  如果你名下有一笔大额贷款,还款日为每个月的15日,再加上你名下的信用卡张张都接近于刷爆状态,那么如果你在15日前的这几天办卡,也有可能会被拒批——别以为银行的征信系统是假的,他们会根据相关数据判断你有“以债养债”的嫌疑。

  5、近两个月查询记录过多

  如果你近两个月频繁的申请过信用卡或者贷款,那么银行就会认为你近期比较缺钱,这样你再去办卡的话,同样会导致拒批。

  说了这么多,大家应该知道自己办卡被拒是什么原因了吧?

  很多时候我们自以为信用很好,殊不知信用再好也只是暂时的,银行更看重的,是你未来的偿还能力以及各种风险隐患啊。

  总而言之,银行已和我们生活密切相关,多发现多学习,才能避免掉入一些陷阱,同时也可以减免不必要的支出,并且增加更多生活乐趣。(红岭创投)

责任编辑:方杰

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