• 移动端
    访问手机端
    官微
    访问官微

    搜索
    取消
    温馨提示:
    敬爱的用户,您的浏览器版本过低,会导致页面浏览异常,建议您升级浏览器版本或更换其他浏览器打开。

    为Fintech用力过猛?英政府强制要求银行开放交易数据

    王超 来源:中国电子银行网 2017-04-11 08:51:38 Fintech 开放银行 原创
    王超     来源:中国电子银行网     2017-04-11 08:51:38

    核心提示一场以“开放银行”为名的运动正在悄然发生。

    为Fintech用力过猛?英政府强制要求银行开放交易数据

      区块链技术是金融科技的整体架构下的一个重要分支,而如果金融机构想要接受区块链技术带来的去中心化特性,就得从一定程度上重构自己的架构体系,而数字银行是承载这一价值体系的最理想产物。

      但是,基于去中心化的新金融业态,需要一个彼此开放的新态度来展开。而按常理,出于风控的需要,银行在金融服务体系中是一个相对封闭的群体,不过从我国的情况来看,并非如此,因为我们所享受的第三方服务,其实背后都是有银行的支撑的。不过,一个更为明显得趋势是,银行不得不进一步开放自己的平台数据,由此,一场以“开放银行”为名的运动正在悄然发生。

      一个开放的现金账户管理平台

      Starling Bank是一家总部位于英国的数字银行,同时它也是区块链技术的的坚定支持者。2016年,它就获得了银行牌照,并获得了7000万美元的资金,正积极进军英国金融市场。

      作为一种新型的数字银行,Starling Bank最鲜明的特征在于它开放了自己的应用程序编程接口(API),其他开发者可以通过Starling Bank的现金账户来享受银行服务。目前,这家数字银行开放了九个接口,通过这些接口可以获取用户,账户信息以及支付数据。

      所以,Starling Bank的核心价值在于它构建了一个开放的现金账户平台。这个平台通过Java环境构建一个云服务,可以让Android和IOS用户使用。它的主要作用在于用户可以绕过除银行以外的第三方应用进行实时的信用卡和借记卡交易。

      怎么理解呢?Starling Bank首席执行官 Anne Boden曾经公开对此做了解释:

      “客户在亚马逊再次购物时,就不用在输入借记卡或信用卡的详细信息来进行支付,而是将被问及,是否授权给零售商访问客户的劳埃德银行帐户。客户在选择同意之后,网站会连接到劳埃德网上银行网站,最后用户就可以进行相应付款。这一支付过程与允许应用程序访问客户的Facebook或推特帐户的方式极其相似。但是用户不需要向亚马逊提供银行登录信息,而只允许亚马逊连接用户的劳埃德银行帐户进行支付。”

      不过,Anne Boden的这个设想需要监管方放行才可以实施,后面我们会提到。

      Starling Bank除了要解决用户的一些网络消费方面的痛点,还会通过API技术接口为用户提供一些更为专注的产品和服务,比如为客户提供免费转账、外汇贷款,以及抵押贷款等多项服务。

      一个新的FinTech创新监管机制

      我们知道,在2008年金融危机期间,英国的四大银行之中,有两家倒闭了。而随着金融服务行业竞争愈演愈烈,为了降低消费者和商业银行的市场风险,英国政府有意引导一个更具竞争力的金融服务体系的建立,于是,新时期的FinTech诞生了。

      英国支付系统监管机构(PSR),作为FCA的一个分支机构,也是一个独立的经济监管机构,它一直在致力于推动建设一个更为讲究效率的核心支付基础设施。他们认识到开放访问核心支付系统,将带来更大的创新升级。

      Starling Bank的各项业务的展开自然是需要获得监管方的认可才能实施。而据称,这家数字银行的API架构采用的是RESTful原则。也就是一种软件架构风格(而不是标准),它只提供一组设计原则和约束条件。它主要用于客户端和服务器交互类的软件。基于这个风格设计的软件可以更简洁,更有层次,更易于实现缓存等机制。)这符合欧盟将于2019年生效的“支付服务指令2” (PSD2)。在PSD2网络中,客户将能够将自己的信息直接传送到自己的银行,而不经过任何中间商如亚马逊、WorldPay和First data。

      据称,该指令旨在提供一个公平竞争的环境,以协调和保护消费者和第三方支付机构的权利和义务。

      为了促成这一指令的顺利实施,英国竞争和市场管理局(CMA)将要求英国最大的零售银行劳埃德银行于2018年1月开放交易数据。可以说,一个由英国和欧盟通过PSD2引导的开放银行正在产生。 

    责任编辑:王超

    免责声明:

    中国电子银行网发布的专栏、投稿以及征文相关文章,其文字、图片、视频均来源于作者投稿或转载自相关作品方;如涉及未经许可使用作品的问题,请您优先联系我们(联系邮箱:cebnet@cfca.com.cn,电话:400-880-9888),我们会第一时间核实,谢谢配合。

    为你推荐

    猜你喜欢

    收藏成功

    确定