FinTech的最大挑战:数据经济时代的身份认证和信任

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编译:姚梦迪 来源:共享财经 2017-03-17 11:21:05 FinTech 金融科技

核心提示我们如何打造在线信任来推动普惠金融,以及我们如何在当今信任转瞬即逝的环境中来处理信息?

FinTech的最大挑战:数据经济时代的身份认证和信任

  作为人类,我们生来就需要信任并打造社交关系。从我们呱呱坠地的那一刻,我们就开始打量周围的面孔和目光,寻找自己与这个社会的联系。牛津词典这样定义信任:“对于某人或某物的可靠性、真实性、能力或力量的一种强烈信赖”。这说明信任是可以养成的,如亲子纽带、社区合作等其他社会联系。

  同时,信任也是我们经济马车前行的润滑剂,有了信任才能让每天数以万亿记的交易在全球范围内顺利展开,这些交易发生在陌生人、组织和企业之间。

  但是信任和普惠金融的最大障碍就是个人信息在全球范围内的流动。从根本上说,数据的存在是为了让我们来打造信任——公司与人之间、人与人之间,但是使用隐私至上的方法来运用数据,虽然增强了整个社会的整体性,却让这个微妙的平衡之举成为了金融普惠的主要障碍。这个主要问题就是:我们如何打造在线信任来推动普惠金融,以及我们如何在当今信任转瞬即逝的环境中来处理信息?

  我们所信任的多德-弗兰克法案

  共享经济的本质就是打造信任框架。从优步司机和用户评级,到Airbnb主人和房客评级,再到美版大众点评网Yelp的商业评级。但是,在美国企业当中,信任已经降至几十年来的最低水平。安然公司的财务舞弊事件和自大萧条以来的全球经济动荡都动摇了金融公司和监管机构的信任基床。

  2008年经济危机之后,决策者们明白了必须要加紧对于金融机构的控制。自那时起,他们征收了超过2350亿美元的罚款,颁布了《多德-弗兰克法案》(Dodd-Frank Act)这样的法律,并制定了严格的规范法规以增加数据报告、聚合和分析的广度和深度。从20年前近乎无监管,到10年内树立高门槛,行业发展几乎停滞不前。

  为没有享受到银行服务的群体打造信任层

  对于企业来说,寻找可信任的伙伴简直如同穿越雷区。这些企业的战线拉得太长——既要防止可疑交易或欺诈行为侵入他们的系统,又要满足监管合规要求,同时还要为争取客户并赢得公众信心而战。这个挑战在跨境贸易方面更为明显,每个国家和地区都拥有一套自己的壁垒和障碍——监管规则、基础设施、文化差异和金融市场差异。

  我们都是生活在全球数字经济时代的地球居民,而且在7年之内,我们就有可能会成为首批星际物种,然而,在家开设一个银行账户这样的事情对于大多人来说还只是一个白日梦。FDMC最近的调查显示,美国约有1560万成年人都没有银行账户。从全球来看,当前有20亿的成年人没有享受到银行服务,这意味着他们没有使用过任何一种金融服务。

  手机将是推广普惠金融的主要途径

  考虑到这25亿没有享受过金融服务的人群当中有17亿人口都拥有自己的手机,手机金融服务极有可能为普惠金融打通一条便捷之路。在非洲撒哈拉以南地区,这里没有享受银行服务的人口比例高达45%,位居世界之首。那里的人群除了手机账户之外,别无其他。举例来说,非洲的一位母亲需要自己长途跋涉才能支付自己的账单,如今他们可以使用手机花几分钟时间就支付完了账单。现在那位母亲想要在线买一条围巾,我们应该打造一个能够信任她的系统,这样她才能参与到世界经济当中。

  解锁信息的洪荒之力

  人类有两个身份——物理身份和数字身份,手机则是连接两者的设备。随着世界人口留下越来越多的手机数字足迹,手机提供商将会有更多的途径接触到数据,而这将会为解决发展中国家人民的信用问题另辟蹊径。

  手机是当今人类的外延,可以搜集一些可供我们验证的重要信息,如设备ID,GPS定位,生物测定技术,手机号码识别,两步验证以及社交媒体数据。但是,这并不会十分容易,行业中需要认真解决的挑战有很多,如隐私、互用性、基础设施、普及和安全性。后斯诺登时代要求我们传递信息的技术能够注重隐私,而且进化地更加灵活和创新。

  但是,我们当然也能从非洲撒哈拉以南地区的故事当中了解到一两点:如果一位母亲可以使用自己的手机在几分钟以内完成电子账单的支付,那么我们可以使用同样的模型来打造一个在线的信任层,这样我们就可以直接在线开设银行账户,而无需前往银行支部;或者如果一个美国公民来到一个新国家时,能够直接开通银行账户,而无需提供账单的复印件或者ID的1000积分。

  手机数据信息的力量将会成为世界的机遇,催生下一代在线体验——汇款,建立商业账户、银行账户、点对点账户,这些将会在全球范围内推动普惠金融的发展。借用罗纳德·里根(美国前总统)的名言——“要信任,也要查证”。

责任编辑:方杰

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