牛新庄：银行不再只是单纯的金融服务者，而是智能化综合服务解决方案提供商。面对数字化冲击，广大银行从业人员需要用数字化的眼光，借助信息技术，将创新拓展到客户所在的价值链和生态圈，通过积极布局新技术、新商业模式，提升大数据洞察力，基于客户视角提供全渠道智能化协同服务，培育崇尚探索与试错的文化基因，实践灵活敏捷型的产品开发模式，积极拓展智慧银行的建设之路。

中国民生银行信息科技部总经理 牛新庄

　　近几年，随着移动互联、云计算、大数据及人工智能等新兴技术的广泛应用，全社会已经进入了一个由智能手机、移动互联网构成的高度数字化时代，而数字化浪潮则将金融机构带入到了由线上支付商、互联网巨头以及其他金融科技创新企业共同竞争的新金融生态圈中。

　　伴随着数字化成长起来的80、90、00后等年轻人，已经习惯了“可以不带钱包，但一定要带手机”的移动生活方式，这些人正逐步成为社会消费的主力，以现金为支付手段的应用场景越来越少，以电子化手段完成支付的应用场景则越来越多;通过传统媒介营销的场景越来越少，建立在大数据分析基础上的智能营销场景越来越多。

　　大数据和云计算的发展极大地提升了算法的效率，人工智能的应用也将大大提高金融服务的自动化、智能化水平，传统银行业的出纳、贷款审批、投资组合顾问等工作，未来将被人工智能取代。全球领先的毕马威会计事务所研究报告预测，到2030年，传统银行服务可能“消失”，更专业化、自动化的智能金融服务将融入人们的生活。围绕数字化，智能机器人、数字化货币、虚拟现实、数字化身份识别、物联网等应用也在蓬勃发展，形成整体的颠覆性趋势。

　　面对数字化发展趋势带来的冲击和挑战，民生银行信息科技部积极践行科技引领理念，建设智慧银行。一方面在人工智能、云计算、区块链等新兴技术领域深入研究，大胆创新业务模式，实现重点领域突破;另一方面积极营造创新文化，推动“轻组织”改革，鼓励员工创新，并成立了专门的创新研发组织，推动科技创新。

　　一、数据驱动智慧银行发展 

　　2016年10月15日，民生银行洪崎董事长在“2016中国新金融高峰论坛”上强调指出，金融业本质上就是具有金融功能的信息产业。银行业的信息科技部门需要通过机器学习、智能应用、智慧洞察，构建决策大脑，为全行提供数据化决策、差异化服务、智能化风控和业务创新驱动力。

　　1.智慧银行的建设重点是大数据平台

　　数据的真实性和含金量均较高是银行建设大数据平台的最大优势，但同时不可否认的是，大部分银行的数据还太“窄”，不够全面，普遍只有金融层面的数据(静态信息数据及动态交易流水数据)，用户其他层面的信息，如生活化数据(衣食住行、水电费、出行、地理位置、消费类别等)，涉及较少。银行应重视大数据基础平台建设，建立外部数据收集机制，完善用户画像维度。

　　随着数据越来越成为银行的战略性关键资产，数据收集能力、处理能力和应用能力也成为银行业核心竞争力的重要体现，其对客户营销、产品创新、绩效考核和风险管理等方面的支撑和保障作用日益突出。

　　2.智慧银行的核心在于智能分析能力

　　基于大数据平台，通过人工智能、机器学习等数据挖掘技术，将复杂的客户数据转化为具有影响力的业务洞察，更高效准确地识别客户，在节省人力成本的同时更可以弥补人为经验判断的不足，让银行的服务和运营更具智能性。

　　民生银行在金融智能分析领域，基于分布式大数据Hadoop技术平台构建了多个智能分析应用系统。“千人千面”客户营销、用户行为分析、手机银行资产展示、用户个性化菜单和手机银行理财产品推荐等系统，让银行客服和运营人员更加深入地了解用户特点，真正做到洞察用户。

　　民生银行将机器学习算法应用于自动化审批、贷后预警和催清收、差别定价等业务场景，实现业务决策更快更准，显著提升了全行风险防控和风险预警能力。

　　3.智慧银行的基础是云计算

　　智慧金融离不开强大稳定的IT基础平台，大数据意味着更大的存储空间、更快速的处理速度、更高效的运维支持、更合理的数据治理模式，这些都离不开新的信息技术平台的建设。云平台具有按需投入、弹性分配、快速部署、计量跟踪等特点，可以有效提升大型数据中心的资源集约化管理和高效快速上线能力。

　　金融行业的特点要求金融云具有更高的可靠性、安全性和时效性以及自主可控能力，银行自主研发金融云成为必然选择。民生银行正在积极规划建设自主可控的云平台和分布式核心系统，力争用3~4年时间初步打造民生银行自有品牌的云计算平台。

　　二、业务创新领域分析

　　在数字化时代，社会活动从线下移到了线上，银行的媒介作用变弱，客户对金融服务的要求不断提高。以客户为中心就是要给客户提供更智能的服务，让客户更直观地感受金融产品的价值，从而让客户产生信任感和安全感。

　　客户在线上的一切活动和关联关系构成了银行大数据的基础，为金融人工智能分析提供最真实准确的依据。借助新兴的区块链技术让用户使用更安全的数字货币，借助虚拟现实和增强现实提升客户体验，借助物联网技术让万物联网、万物可见，借助机器人等技术提高工作效率，智慧银行将为客户提供更高效的服务方式。目前民生银行也在上述领域进行了探索，并取得了一些成果。

　　1.人工智能

　　人工智能技术已经进入人们的生活，苹果Siri、特斯拉和谷歌的无人驾驶汽车、京东商城的商品推送……20年前IBM深蓝机器人击败国际象棋冠军卡斯帕罗夫，20年后的今天AlphaGo以4∶1战胜了韩国棋王李世石，这些都是人工智能的应用成果。目前一些银行在网点推出了智能机器人服务，提供业务指导和人机交互。

　　现阶段，智能机器人虽然在单一技能上表现较为出色，但尚属于弱人工智能阶段，在更复杂、多技能场景中智能水平还有待提高。未来，当深度学习算法、大数据运算、诊断系统等前沿科技发展到更高水平时，更高级别的强人工智能才会出现，当人工智能机器能进行思考、计划、解决问题、抽象思维、理解复杂概念时，机器将替代专业的投资顾问，提供更专业、更精确的财务服务，届时智能也将变得无处不在。

　　2.区块链

　　区块链本质上是一个去中心化的数据库，是一串密码学算法下关联产生的数据块。区块链技术对信息安全、数字货币意义重大，意味着在没有政府或企业信用背书的情况下，用数字(算法)实现任意节点之间的相互信任，人类所有的规则都将建立在一个公开透明的数学算法(程序)之上，其中的所有数据都能够互相“信任”，任何人都没有能力、更没有必要去质疑。这意味着人类可以无空间限制地、完全信任地进行空前的大规模合作，所有不同政治文化背景的人群可以达成共识，这将是一个巨大的科技进步。

　　区块链在交易结算、跨行支付、征信、保险等领域具有广泛的应用前景。民生银行于2016年10月推出一个基于区块链技术的营销活动，用户被邀请参加一个线上挖矿游戏，系统通过共享账本方式确保游戏奖励分配的公平性，并根据用户的贡献度进行奖励分配。通过这个尝试验证了区块链平台在容量、交易性能等方面的技术承载能力。我们还针对票据、支付清算、信用证等一系列模型进行区块链技术可行性论证与原型开发，并加入R3国际区块链技术联盟。

　　3.虚拟现实和增强现实

　　虚拟现实(VR)和增强现实(AR)为用户提供视觉、听觉、触觉等感官的全新体验，让用户如同身临其境一般。用户借助特殊的输入/输出设备，与虚拟世界进行自然交互。VR和AR的功能将与大数据相结合，整合来自用户的信息流，为用户提供超个性化的应用程序和服务。它将跨越多个移动平台、可穿戴设备、物联网以及传感器丰富的环境，大幅度扩展沉浸式的应用范畴，建立超越个人的沉浸式体验。

　　民生银行在VR方面也在积极尝试，与房地产商合作推广“VR看房”，将VR设备部署在民生银行的支行或社区支行。到支行办理业务的客户可以免费试用VR设备，只要开立任意民生银行账户即可免费使用VR设备。对楼盘感兴趣的客户，可以将楼盘的VR场景还原到手机上并分享给朋友们，确定购房后可以直接发起贷款申请。VR技术的使用丰富了全行业务推广的渠道和推广方式，让业务能够触达更多的潜在客户。

　　4.生物识别

　　如果说身份识别是用户打开智慧银行之门的钥匙，那么生物识别则是最安全的钥匙。生物识别技术将光学、声学、生物传感器和生物统计等信息与信息处理手段密切结合，利用人体固有的生理特性和行为特征来进行身份鉴定，取代传统的密码设置方式成为主流认证方式。目前主要的生物识别技术包括指纹识别、掌纹识别、虹膜识别、脸部识别、声音识别、静脉识别等。

　　民生银行一直很重视这一领域的研究，并在业界首次将更便捷、更安全的“眼神支付”虹膜识别技术应用于移动支付领域。虹膜是位于人眼表面黑色瞳孔和白色巩膜之间的圆环状区域，具有唯一性、稳定性、非接触性等诸多优势。虹膜识别通过对比虹膜纹理特征之间的相似性，可有效确定人们的身份，是人体特征取点最复杂、算法最精细、误识率最低和验证率最高的一种技术。“虹膜支付”方式还可广泛应用于手机银行话费充值、便民缴费、商城支付等全部支付场景，极大提升交易安全性。

　　5.物联网

　　万物互联下，物联网将采集数据并反馈数据处理结果扩展到每一个角落。物联网发展的核心在于数据的分析和利用。企业通过物联网感知设备和智能终端采集数据,运用云计算对数据进行分析应用，可以改进产品、完善服务，提高企业竞争力。

　　物联网技术的应用，可以帮助银行实现对抵押物进行实行全面的监控，及时了解供应链上下游企业的经营状况，降低产业链融资中的风险。物联网技术可以帮助智慧银行实时动态掌控贷款企业的全部运营过程，包括采购渠道、生产过程、成品积压、销售情况以及用户使用情况，及时调整贷款进度和额度，开展贷前调查、贷中管理、贷后预警，降低违约风险，提高风控水平。

　　在个人金融服务领域，随着移动通信、互联网和近场通信技术的发展，基于物联网技术(如生物识别技术、NFC技术)的移动支付业务快速发展，包括个人移动手机支付工具(如ApplePay、华为Pay、小米Pay等)、可穿戴式设备支付工具(如AppleWatch支付、Ticpay等)、面向商户的移动收单综合解决方案(二维码正反扫码、商户固码收单、CPOS等)。物联网的发展将为银行建立起更为客观的信用体系，打造全新的商业模式。

　　三、积极营造创新文化

　　智慧银行的建设任重而道远，回顾商业银行走过的科技引领之路，可以看到业务创新不仅仅是技术上的创新，更是文化理念上的突破。需要银行克服内外部各种不利因素，优化改变传统的运作机制并替换升级现有基础设施架构。

　　随着数字化时代产品升级换代的速度逐步加快，传统银行的设计开发流程已不再适新形势的需要。因此，银行应学习并实践敏捷开发、持续设计交付等互联网产品设计思维和开发手段，跟上创新的步伐，更好地应对新的开发模式的挑战。

　　民生银行积极探索创新机制，通过科技开发条线“轻组织”改革，围绕项目目标，建设去中心化的组织架构，打造双速IT架构，满足快速交付与基础平台扎实建设的双目标，开展项目积分制和公开竞聘机制，鼓励员工多劳多得，创新突破。“轻组织”转型改革于2016年7月1日正式启动运行，短短3个月内科技产能提升了9.8%，自主开发提升了7.9%,科技效能明显提升。“轻组织”的经验同样适用于全行业务转型。

　　传统金融机构的职责划分通常是以产品和渠道为横向维度的矩阵式结构，这种职责矩阵结构难以适应数字化时代全新的游戏规则，需要进行适当的改变。金融机构内部应形成跨业务条线的综合团队，同时配备大数据分析、精益化运营以及客户体验等多领域的专业人才。这些人才组建的跨职能部门的数字化团队对于整个机构整体的变革至关重要，这一团队将会有力推动不同部门的联动协同，为数字化变革和智慧银行建设提供有效支撑。

　　智慧银行势在必行。银行不再只是单纯的金融服务者，而是智能化综合服务解决方案提供商。面对数字化冲击，广大银行从业人员需要用数字化的眼光，借助信息技术，将创新拓展到客户所在的价值链和生态圈，通过积极布局新技术、新商业模式，提升大数据洞察力，基于客户视角提供全渠道智能化协同服务，培育崇尚探索与试错的文化基因，实践灵活敏捷型的产品开发模式，积极拓展智慧银行的建设之路。

责任编辑：王超